Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1953/2018 (2-8106/2017;) ~ М-5258/2017 от 04.12.2017

дело № 2-1953/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Шенфельд Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Харитонову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к Харитонову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 08 ноября 2017 года в общем размере 131 910,07 рубля, из которой: 61 782,34 рубля – просроченная задолженность по кредиту, 4 476,15 рубля – просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, 65 651,58 рубля – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 3838,20 рубля, взыскании процентов по кредитному договору по ставке в размере 20 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 09.11.2017 года по дату его полного погашения включительно. Требования мотивированы тем, что 12.02.2014 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Харитоновым С.В. заключен кредитный договор У, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредитного лимита (с последующими изменениями) составила 63 000 рублей, с условием уплаты процентной ставки за пользование кредитом в пределах лимита задолженности в размере 20,00 % и ответственностью за ненадлежащее исполнение обязательства в виде неустойки в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. С 31.12.2014 года ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, обязательные платежи не производит, в связи с чем банк обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с Харитонова С.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 06 июля 2015 года мировым судьей судебного участка № 65 в Октябрьском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который 31 июля 2017 года был отмен, задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания заказным письмом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Харитонов С.В., извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления извещения заказной почтой, которое возвращено в суд в связи с истечением срока хранения, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и отсутствии заинтересованности в рассматриваемом споре.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Считая ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в связи с его неявкой в суд, и согласием представителя истца о рассмотрении дела в заочном порядке, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из содержания п. 1 ст. 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что 21.01.2014 года Харитонов С.В. обратился в «ГПБ» (ОАО) с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций, указав, что является держателем зарплатой карты и просит открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных Договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования, для проведения расчетов по счету выдать банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования.

На основании указанного заявления, 12 февраля 2014 года между ОАО «Газпромбанк» (в настоящее время «Газпромбанк» (Акционерное общество)) и Харитоновым С.В. заключен кредитный договор № У о предоставлении кредита в форме овердрафта, в соответствии с условиями которого сумма кредитного лимита составила 20 000 рублей, льготный период кредитования - с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцев, в котором кредит был предоставлен, процентная ставка 20 % годовых (полная стоимость кредита 21,6 %), сумма обязательного платежа – 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей + начисленные проценты за пользование кредитом, размер неустойки – 0,2% от суммы просроченной задолженности.

Из заявления на получение международной банковской карты, подписанного Харитоновым С.В., следует, что он с Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) ознакомлен и согласен.

В заявлении на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) Харитонов С.В. собственноручно расписался в получении карты и ПИН, Памятки Заемщику, Условий использования международных банковский карт ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта. Также расписался об ознакомлении с индивидуальными условиями кредитования.

Из материалов дела следует, что кредит предоставлен на условиях, изложенных в Условиях использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиях предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), а также на условиях Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц - сотрудников предприятий (организаций).

Согласно пункту 2.1. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия, тарифы и заявление, надлежащим образ заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО).

Из п. 2.6. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) следует, что клиент соглашается с тем, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Из материалов дела следует, что в течение действия кредитного договора банк увеличил лимит кредитования до 63000 рублей.

Клиент обязался производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты (п. 3.4.1. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО)).

Клиент обязался вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа определенной договором (п. 3.4.3. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО)).

Проценты начисляются Банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно (3.3.1. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО)).

При возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определённом тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно (п. 3.3.4. условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО)).

Как следует из представленного стороной истца расчета, Харитонов С.В. надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не исполнял, производил погашение кредита несвоевременно и в суммах, менее размера обязательного платежа 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, с марта 2015 года погашение кредита заемщиком не производилось.

В связи с ненадлежащим исполнением Харитоновым С.В. обязательств по кредитному договору, 05.02.2015 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о прекращении предоставления кредита, с требованием погашения всей суммы задолженности по договору в срок до 28.02.2015 года, которое ответчиком исполнено не было.

06 июля 2015 года мировым судьей судебного участка № 65 в Октябрьском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с Харитонова С.В. задолженности по кредитному договору по состоянию на 13 мая 2015 года в общем размере 71613,06 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1174,20 рубля.

Определением мирового судьи судебного участка № 65 Октябрьского района г. Красноярска от 31 июля 2017 года на основании заявления Харитонова С.В. судебный приказ был отменен. Банку было разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Как следует из расчета истца, по состоянию на 08 ноября 2017 года имеется задолженность по кредитному договору в общем размере 131910,07 рубля, из которой: 61782,34 рубля – просроченная задолженность по кредиту, 4476,15 рубля – просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, 65651,58 рубля – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Суд находит, что представленный истцом расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств покредитномудоговоруответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, ответчиком не опровергнут, принимая во внимание то обстоятельство, что после обращения в суд с настоящим иском каких-либо платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не производилось, суд считает необходимым взыскать с Харитонова С.В. сумму просроченной задолженности по кредиту в размере 61 782,34 рубля, сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 4 476,15 рубля.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, при этом размер начисленных неустоек составляет 65651,58 рубля, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, финансовые потери банка в связи с допущенной Харитоновым С.В. просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных неустоек, взыскав с ответчика неустойку, начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, в размере 30 000 рублей.

Банком заявлено требование о взыскании с Харитонова С.В. в пользу истца процентов по кредитному договору по ставке 20 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 09.11.2017 года по дату его полного погашения включительно, которое подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

При этом в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, а в соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из разъяснений, содержащихся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору № У от 12.02.2014 года по ставке 20 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 09.11.2017 года по дату его полного погашения включительно.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 333.20 НК РФ, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При обращении с настоящим иском в суд «Газпромбанк» (АО) уплачена государственная пошлина в размере 2 664 рубля, что подтверждается платежным поручением № 7027 от 23.11.2017 года.

С учетом того, что при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Харитонова С.В. задолженности по кредитному договору, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 174,20 рубля, что подтверждается платежным поручением № 3037 от 14.07.2015 года, которая подлежит к зачету, а также с учетом того, что положения ст. 333 ГК РФ, применены судом, в связи с чем расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 3 838 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Харитонову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Харитонова С.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму просроченной задолженности по кредитному договору № У от 12.02.2014 года по состоянию на 08.11.2017 года в размере 61 782 рубля 34 копейки, сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 4 476 рублей 15 копеек, неустойку, начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, в размере 30 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 838 рублей 20 копеек, а всего взыскать 100 096 (сто тысяч девяносто шесть) рублей 69 копеек.

Взыскать с Харитонова С.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом с 09 ноября 2017 года по день фактической оплаты, исходя из процентной ставки 20 % годовых и суммы основного долга в размере 61 782 рубля 34 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.В.Шатрова

Мотивированное заочное решение изготовлено 09 февраля 2018 года.