Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10196/2016 ~ М-7187/2016 от 28.07.2016

Дело № 2-10196/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Кравченко О.Е.

при секретаре Василенко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мишура В.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Мишура В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 13 апреля 2013 года между Мишура В.А. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 450 000 рублей с уплатой 20,50 % сроком на 60 месяцев. В типовую форму кредитного договора были включены обязанности по присоединению к страховой программе страхования в ЗАО СК «Резерв» с условием оплаты страхового взноса в размере 0,60% в месяц от суммы кредита плата.

Полагает, что взимание платы за страхование незаконно в виду не предоставления полной информации об оказанной услуге банком незаконно, просит признать условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика уплаты сумм за присоединение к программе страхования недействительными, взыскать с ответчика убытки в размере 102600,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 849,82 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Мишура В.А. и представитель истца ООО «Финэкспертъ24» в судебное заседание не явились, были уведомлены о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ, надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, в отзыве на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил, был извещен надлежащим образом.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2013 года между Мишура В.А. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 450 000 рублей с уплатой 20,5% годовых сроком на 60 месяцев.

Вместе с тем, с подписанием кредитного договора У между Мишура В.А. и страховой компанией ЗАО СК«Резерв» был заключен договор страхования, что подтверждается разделом договора У о параметрах программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

При этом в заявлении, подписанным лично Мишура В.А., указано, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, из текста заявления следует, что Заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, полис ему вручен, с условиями страхового полиса он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и намерен их исполнять.

Указанное заявление подписано Мишура В.А. собственноручно и до настоящего времени подпись в нем самим истцом не оспаривается.

Как следует из представленной суду выписки из реестра застрахованных лиц, а также из условий кредитного договора У от 13.04.2013 г. заключенного между Мишура В.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» сумма страховой премии переведена страховой компании ЗАО СК «Резерв», истец является застрахованным лицом. Свое согласие на страхование Мишура В.А. выразил в том числе в письменном заявлении от 13.04.2013 г., приобщенного к материалам дела.

Факт подтверждения получения выплат страховой компанией ЗАО СК «Резерв» не оспаривается, кроме того согласно выписки, представленной истцом за период с 13.04.2013 по 02.07.2016 года происходило списание страховой премии при погашении задолженности по кредитным обязательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В заявлениях на страхование, которое им подписано лично, указано, что истец ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по заключению договора страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным лицом, самостоятельно оформил договор, получил соответствующий полис, кредит были бы предоставлены и в случае отказа от указанной услуги. Кроме того Мишура В.А. имел возможность выбора любой другой страховой компании в том числе за счет собственных (не кредитных) средств.

Таким образом, по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от рисков, связанных с потерей работы, включая в кредитный договор оспариваемый истцом условия, банк не выступал в данном случае страховщиком, запрет на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения не установлено.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование, в кредитном договоре, в заявлении о согласии на страхование, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования рисков связанных с потерей работы, при этом Банк действовал в рамках исполнения обязательств и осуществил перечисление страховой премии за счет денежных средств, находящихся на расчетном счете Мишура В.А. согласно его письменного заявления.

Более того, положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителям предоставлена возможность отказаться от исполнения договора в случае не предоставления полной и достоверной информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, в разумный срок. Оспаривание приобретения страховой услуги последовало по истечении двух с половиной лет после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

Таким образом, услуга по страхованию в данном случае не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании денежных средств, полученных за данную услугу, не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика платы за страхование, а также вытекающих дополнительных требований, являющихся по своей сути производными от основного материального требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мишура В.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко