Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1581/2016 ~ М-324/2016 от 21.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу №

ДД.ММ.ГГГГ г. Самара

Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Дробжеве В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «<данные изъяты>» о признании условий договора недействительными в части, расторжении кредитного договора, признании договора страхования заключенным с нарушением прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось с указанным иском к ответчику, в обоснование требований ссылаясь на то, что между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на лицевой счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора достигнуто между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается подписями истца и ответчика.

В нарушение ст.819 ГК РФ и п.5.1.1., 6.1 Общих условий ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору в части уплаты кредита и процентов. С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик допускал систематические просрочки платежа, вносил денежные средства в счет частичного погашения просроченной задолженности, однако в график войти так и не смог. С ДД.ММ.ГГГГ. перестал вносить денежные средства в счет обязательного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, содержащее предложение о расторжении кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком не был погашен кредит в размере <данные изъяты> просроченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты>

Согласно п. 3.12. Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное погашение суммы основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить истцу неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен уплатить истцу (пени) неустойку в размере <данные изъяты>

Согласно п.3.1 Общих условий заемщик вправе подать заявление о присоединении к коллективному договору страхования в целях применения корректирующего значения к размеру базовой процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ. наряду с заключением кредитного договора № ответчик заключил договор страхования, по условиям которого заемщик обязан ежемесячно вносить платежи, размер которых определен графиком платежей. Данные платежи являются частью обязательных ежемесячных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком не исполнены обязательства по уплате страховых платежей в размере <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты>.- сумма просроченных процентов за кредит, <данные изъяты>.- сумма неустойки, <данные изъяты> платежи по договору коллективного страхования.

Просил: 1) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ 2) взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- сумма просроченных процентов за кредит, <данные изъяты>.- сумма неустойки, <данные изъяты>.- платежи по договору коллективного страхования); 3) взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Ответчик ФИО2 обратилась к ПАО «<данные изъяты>» со встречным иском о признании условий договора об уступке прав (требований) по договору третьему лицу, в части уплаты комиссии за предоставление кредитного отчета и комиссии на доходы недействительными, признании заключение договора страхования нарушающим права потребителя, расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указав, что между ней и ПАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях, подлежащие выплате.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, так как договор был типовым, условия которого ранее были определены кредитором в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п.5.3.1 Общих условий, кредитор вправе уступить свои права по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. В судебной практике существовала позиция суда, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией.

С заявленными ПАО «<данные изъяты>» истец не согласна по следующим основаниям. Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. были незаконно списаны комиссии за предоставление кредитного отчета и комиссии на доходы в размере <данные изъяты> Условие договора, предусматривающего уплату вышеуказанных комиссий, противоречит действующему законодательству.

Согласно выписке по лицевому счету № были незаконно списаны денежные средства в счет погашения страховой премии в размере <данные изъяты>

Заключенный договор страхования является ущемляющим права потребителя по следующим основаниям. Ответчик (кредитор) установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо СОАО «<данные изъяты>» и обязал истца застраховаться только в указанной компании, что нарушило права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре. Таким образом, удержание денежных средств в счет погашения страховой премии является незаконным. Списание денежных средств ПАО «<данные изъяты>» подлежат возмещению. На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Начисленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Истец полагает, что вина ПАО «<данные изъяты>» в причинении морального вреда налицо, так как ответчик, включив в условия договора незаконные пункты, причинил ему значительные нравственные страдания, которые выразились в ухудшении здоровья, бессоннице и регулярных головных болях, которые приходится переживать по сей день.

Просила: 1) признать условия кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (п. 5.3.1 общих условий) в части: включения в договор пункт об уступке прав (требований) по договору третьему лицу; в части: уплаты комиссий за предоставление кредитного отчета и комиссии на доходы; 2) признать заключенный договор страхования нарушающим права потребителя; 3) расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ; 4) взыскать с ПАО «<данные изъяты>» в ее пользу комиссии за предоставление кредитного отчета и комиссии на доходы в размере <данные изъяты>., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., страховую премию в размере <данные изъяты>. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; 5) компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; 6) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исковые требования истца не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

В судебное заседание представитель истца ПАО «<данные изъяты>» ответчик ФИО2 не явились, о дате и времени слушания дела извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Истец просил отказать в удовлетворении встречных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на встречный иск. Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По смыслу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты> годовых, со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредит и начисленные проценты за пользование кредитом

Согласно п.3.12 Индивидуальных условий договора, в случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день просрочки.

Согласно п.3.13 Индивидуальных условий, кредитор вправе передать свои права другому лицу по кредитному договору, в том числе лицу, не обладающему лицензией на право осуществления банковской деятельности. К лицу, которому переданы права по кредитному договору, переходят и права, обеспечивающие исполнение кредитного обязательства.

Таким образом, подписи заемщика в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора о предоставлении кредита на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, также договора страхования, заемщик согласился со всеми положениями договора.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается материалами дела

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании пунктов 1 и 2 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

На основании заявления ФИО2 о страховании путем присоединения к коллективному договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ОАО <данные изъяты>» заключен договор страхования.

Истцом собственноручно подписано заявление о страховании, в котором указаны все существенные условия договора страхования, истец с ними согласилась, возражений не представила. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика, нарушения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд не усматривает. Кроме того, условиями догвоора страхования предусмотрено, что застрахованный может отказаться от присоединения к дововору в любой период времени в течении срока кредитования, предоставив страхователю письменное заявление об отказе от присоединения к дововору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как предоставление отчета по кредитной истории, в этом перечне не поименована.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

ДД.ММ.ГГГГ. заещиком подписано заявление на запрос кредитного отчета из БКИ “<данные изъяты>”, перечисление денежных средств, а также заявление о переводе суммы в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

Гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку прав требования по кредитному договору, и судом не установлено порока воли заемщика при согласовании условия, допускающего такую уступку, никаких оснований для признания пункта 3.13. договора недействительным не имеется.

Заемщик свои обязательства по своевременному погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им нарушил. С ДД.ММ.ГГГГ допускал систематические просрочки платежа, с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик перестал вносить денежные средства в счет обязательного платежа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. ответчику банком было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора, возврате кредита и причитающихся процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность, в соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из них <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> сумма просроченных процентов за кредит, <данные изъяты>.- сумма неустойки, <данные изъяты>.- платежи по договору коллективного страхования.

Требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств в сумме <данные изъяты>. основаны на п. 3.12. индивидуальных условий кредитного договора, по условиям которого при несвоевременном погашении суммы основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить истцу неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" дано разъяснение, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и определенной истцом к взысканию неустойки на просроченный основной долг, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, исходя из обстоятельств дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения.

Согласно п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено. Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Согласно п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. По вышеизложенными обстоятельствами, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.- основной долг, <данные изъяты>.- просроченные проценты по кредиту, <данные изъяты>.- неустойки, <данные изъяты>.- платежи по договору коллективного страхования) и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО «<данные изъяты>» о признании условий договора недействительными, расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г.Самары.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись С.Н. Ланских