Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6369/2018 ~ М-6641/2018 от 06.11.2018

Дело № 2 – 6369/6 – 2018 г.    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 г.                            г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска

в составе:

председательствующего судьи                    Нечаевой О.Н.,

при секретаре                             Сухих И.С.,

с участием:

представителя истца                        Сычёвой О.Н.,

представившей доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,     

ответчика                                Самохваловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Курска гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Самохваловой Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Самохваловой О.А., в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ Самохвалова О.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте клиент просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Банк открыл Самохваловой О.А. счет карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта Самохваловой О.А. была активирована ДД.ММ.ГГГГ с лимитом в размере 100 000 рублей. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Самохваловой О.А. заключительное требование. Однако данное требование исполнено не было. В связи с чем просит взыскать с Самохваловой О.А. в пользу банка задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 238 руб. 43 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 39 830 руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 230 руб. 69 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сычёва О.Н. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик Самохвалова О.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, факт заключения договора и размер задолженности не оспаривала, просила снизить штрафные санкции и неустойку.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч. 1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Самохвалова О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карт и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В своем заявлении Самохвалова О.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета карт и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых она получила на руки – Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов – заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах, банк открыл Самохваловой О.А. счет карт №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Процентная ставка по договору № ДД.ММ.ГГГГ составила 28 % годовых (п.9.1 ТП 83/2).

Карта Самохваловой О.А. была активирована ДД.ММ.ГГГГ, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Самохвалова О.А. обязалась своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий. Клиент также был обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Размер минимального платежа согласно п. 14 Тарифного плана ТП 83/2 составляет 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода).

Пунктом 26 Тарифного плана ТП 83/2 предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в размере 0,8 % ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

В соответствии с п. 15 Тарифного плана ТП 83/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, допущенного впервые в размере 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Также п. 1.1 Тарифного плана ТП 83/2 предусмотрена ежегодная плата за выпуск и облуживание основной карты в размере 3 000 руб.

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.29 вышеназванных Условий, а также п.18 Тарифного плана ТП 83/2 предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями анкеты на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ, расписки в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов, Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательств по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени обязательство ответчиком не исполнено.

Согласно представленному в суд расчету задолженность Самохваловой О.А. по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 163 238 руб. 43 коп., из которых 88 715 руб. 28 коп. – основной долг, 16 527 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 35 713 руб. 60 коп. – комиссия за страхование, 9 000 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 13 281 руб. 56 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При этом с учетом положений п. 6.29 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 830 руб. 18 коп.

Судом вышеуказанный расчет проверен, признан верным и принят во внимание при вынесении настоящего решения. Доказательств в опровержение расчета истца в суд ответчиком не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по заключительному счету-выписке от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не произведено, в соответствии с указанными выше положениями закона у истца имеется право на ее взыскание в судебном порядке.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по заключительному счету-выписке от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не произведено, в соответствии с указанными выше положениями закона у истца имеется право на ее взыскание в судебном порядке.

В тоже время в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. С учетом изложенного суд учитывает, что несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже неустойки.

Также, при разрешении в указанной части спора по существу суд принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательства; непринятие кредитором разумных и своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; имущественное положение должника.

В связи с нарушением обязательств заемщиком, Банком была начислена неустойка в размере 13 281 руб. 56 коп. за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из твердой денежной суммы, а также неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 830 руб. 18 коп., то есть 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что превышает размер процентной ставки, установленной по договору.

Суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и просроченных процентов, процентной ставки по кредитному договору с размерами ставки рефинансирования ЦБ РФ, находит заявленную неустойку явно несоразмерной допущенному нарушению, и снижает неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 6 000 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до 5000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 230 рублей 69 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к Самохваловой Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Самохваловой Ольги Александровны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 956 руб. 87 коп., из которых: 88 715 руб. 28 коп. – основной долг, 16 527 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 35 713 руб. 60 коп. – комиссия за страхование, 9 000 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 6 000 руб. 00 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 000 руб. 00 коп. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 230 руб. 69 коп., а всего взыскать 166 187 рублей 56 копеек (сто шестьдесят шесть тысяч сто восемьдесят семь рублей пятьдесят шесть копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 декабря 2018 года.

Судья Ленинского

районного суда г. Курска            (подпись)        О.Н. НЕЧАЕВА

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>