Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2019 (2-3854/2018;) ~ М-3528/2018 от 12.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Бердинской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-72/19 по иску Давыдова Дениса Валерьевича к АО «ОТП Банк» о признании незаключенным кредитного договора в части, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, в обоснование иска ссылаясь на то, что с дата по дата он находился в командировке в адрес, проживая в арендованной квартире по адресу: адрес. дата он приобрел в магазине «Связной» сотовый телефон марки «Нокиа ***», с использованием кредитных денежных средств, оформив кредит с ОТП Банк, на общую сумму *** коп. Во время оформления кредита истец указал адрес, как своего постоянного места жительства, так и фактического на момент заключения договора в адрес, а также свой номер сотового телефона *** По возвращении из командировки, взятый у ответчика кредит был полностью погашен. Однако в августе дата истцу на сотовый телефон пришло смс- сообщение от банка о том, что ему выслана кредитная банковская карта ОТП Банк, но данное смс-сообщение истец проигнорировал, так как сам карту себе не оформлял и ему она нужна не была. Примерно в октябре дата года истцу снова пришло смс-сообщение от ОПТ Банка с текстом «с Вашей карты была произведена попытка снятия денежных средств, если это операция выполнена не вами, обратитесь по номеру: ***», но никакой суммы снятия указано не было. Сразу же после этого ФИО1 позвонил по указанному номеру и сообщил, что у него нет карты, денежные средства он не получал и не снимал, попросил заблокировать карту. дата истцу на сотовый телефон пришло смс-сообщение с требованием внести платеж по кредитной карте ****, в сумме *** рубля, с рекомендуемой датой платежа-дата. Далее истцу стали поступать аналогичные сообщения с требованием погасить кредит, которого истец не брал. Полагая, что в отношении него совершено преступление, он обратился с заявлением в полицию. Постановлением оперуполномоченного ОУР отдела МВД России по адрес от дата было отказано в возбуждении уголовного дела. Данное постановление было обжаловано, постановлением Вольской межрайонной прокуратуры дата. вышеуказанное постановление было отменено, однако в возбуждении уголовного дела было отказано. Как видно из детализации разговоров по номер телефона +№... истец позвонил в банк дата в *** часов заблокировал карту. Таким образом истец исполнил свою обязанность перед банком, между тем, банк не заблокировал карту и с нее были сняты денежные средства. Считает, что банк не вправе был направлять карту по адресу: адрес, г.. Алексин, адрес, поскольку в заявлении на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» №... от дата был указан срок проживания 12 месяцев, а карта отправлена по этому адресу: в дата адрес образом, срок указания услуг по представлению кредитной карты банком установлен сторонами с дата по дата. На основании изложенного просит признать кредитный договор от дата, оформленного кредитной картой №..., незаключенным;, признать АО «ОТП Банк» нарушившим п. 5 заявления (кредитного договора) на получения потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» №... от дата в части направления кредитной карты после 22.01.2015г., взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.

Представитель истца ФИО3, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, в представленном суду письменном отзыве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признал, по изложенным в отзыве основаниям /л.д.122-126/.

Изучив материалы дела, заслушав участвующих лиц, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата. истец обратился в ОТП Банк с заявлением (офертой) на получения потребительского кредита №... на сумму *** рублей. /л.д.127-129/. В пункте 2 страницы 2 заявления на получение потребительского кредита содержится просьба клиента об открытии на его имя Банковского счета и предоставлении банковской карты для совершения по банковскому счету операций.

Ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами в рамках проекта «Перекрестные продажи» в указанном заявлении ФИО1 просил предоставить Банк кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора.

Из материалов дела усматривается, что карта была направлена в адрес места жительства Давыдова Д.В., указанного в заявлении, а именноадрес

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком Заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

Согласно основным терминам и определениям и пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Договор - договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между Банком и Клиентом, и включающий в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Правила, Тарифы и Заявление.

Клиент уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Правилами и Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Правилами, Тарифами и условиями по кредиту (абз. 2 п. 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита, удостоверенных дата подписью ФИО1).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях, в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ст. 438 ГК РФ устанавливает норму, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно основным терминам и определениям Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Активация - это процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение Держателем Операций с использованием Карты, предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платежного лимита Клиента или каких либо других условий. В случае предоставления Банком Клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком Клиенту с момента активации Карты.

Согласно абз. 3 пункта 2.7 Правил для начала совершения Держателем Операций с использованием Карты, Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации). Тем самым подчеркивается, что идентификация клиента и активация кредитной карты, возможны лишь при наличии волевого действия самого лица, сообщающего свои персональные данные и иные сведения с целью получения заемных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Правил порядок и способ идентификации Клиента/Доверенного лица Клиента определяются Банком самостоятельно.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, сообщенной Клиентом оператору Телефонного центра, информации, содержащейся в базе данных Банка (ранее сообщенных при заключении договора №... от дата).

С момента активации кредитной карты дата между Банком и ФИО1 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которому присвоен №....

Клиент при получении карты, сам лично (по собственному желанию) принимает решение об активации карты, а, следовательно, соглашается с условиями договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Банк открыл счет №..., для совершения операций по счету выпустил кредитную карту №... на имя ФИО1, предоставил услугу в виде, а именно: установлен кредитный лимит по карте, проценты по кредиту установлены в соответствии с тарифами. Информация о полной стоимости кредита по банковской карте доведена до клиента на странице 4-5 заявления на получение потребительского кредита от дата и странице два приложения к заявлению. Таким образом, Банк предоставил возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства.

Снятие наличных денежных средств через банкомат возможно только после ввода ПИН. Согласно основным терминам и определениям Правил ПИН-код - персональный идентификационный номер, предоставляемый Банком Клиенту, как дополнительное средство идентификации лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами и применяемый Клиентом при проведении некоторых Операций с использованием Карты, когда производится считывание информации с магнитной полосы или с чипа Карты. Введение ПИН-кода является одним из способов удостоверения права Клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на Банковском счете Карты. Запрещается разглашение ПИН-кода третьим лицам. Операции, совершенные по Карте с использованием ПИН-кода, признаются совершенными Клиентом.

Согласно пункту 2.8.1. Правил по усмотрению Банка, ПИН-код может быть предоставлен Клиенту одним из нижеуказанных способов: вместе с Картой в структурном подразделении Банка; по почте либо курьерской доставкой; посредством автоматизированных систем, при использовании которых Клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИН-код, либо ПИН-код будет сформирован автоматизированной системой, после чего сообщен Клиенту по телефону. Клиент также соглашается, что линии телефонной связи не всегда являются безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такой системы при формировании ПИН-кода. Клиент соглашается, что Банк не несет никакой ответственности за ущерб, убытки или расходы, понесенные клиентом в случае, когда ПИН-код Клиента становится известен третьим лицам (п. 2.8.2 Правил).

Карта может использоваться только Клиентом. Передача Потребительской карты третьим лицам не допускается, на что указывается в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Ответственность за использование банковской карты несет Клиент. Сообщений об утрате Банковской карты в Банк от Клиента не поступало.

Согласно пункту 7.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт держатель вправе заблокировать Карту по собственной инициативе посредством телефонного звонка в КЦ и (или) предоставления Банку письменного Заявления о блокировке карты.

Из материалов дела усматривается, что карта была активирована дата. в дата с номера *** звонка в call-центр АО «ОТП Банк», пин-код был получен дата. в *** часов *** минут в call-центр АО «ОТП Банк». При этом оператору были предоставлены личные данные ФИО1, необходимые для активации карты, в том числе Ф.И.О., паспортные данные и кодовое слово.

После успешного прохождения истцом идентификации была активирована карта №.... Таким образом активировать карту имеет возможность только лично клиент и никто другой. Без активации карты, воспользоваться ею невозможно.

Звонок о блокировке карты с номера адрес-центр АО «ОТП Банк» поступил в *** часов *** минуты /л.д.237/.

При этом доказательств обращения истца в Банк с заявлением о блокировке карты (п. 7.1 Правил), постановке ее в стоп-лист (п. 7.3 Правил) суду не представлено.

Согласно выписке по счету №... заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования. Выписка является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой Банка фиксируются операции по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В порядке ст. 55 ГПК РФ суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения. Каких-либо доказательств, опровергающих добросовестность действий Банка при заключении кредитного договора, не представлено.

В связи с неисполнением Условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты от дата в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела суду не представлено неоспоримых доказательств того, что активация карты не была произведена истцом, либо иным лицом по его просьбе, поскольку как указано выше, при активации карты необходимо было помимо фамилии, имени, отчества, паспортных данных, также сообщить оператору связи и кодовое слово. Данное кодовое слово указано в анкете заявителя №... ФИО1 от дата. по ранее полученному им кредиту ОАО «ОТП Банк».

Таким образом, помимо заемщика и банка, кодовое слово не могло быть известно посторонним лицам. В этой связи следует отметить, что в анкете-заявлении, ранее оформленной ответчиком на получение кредита, также содержатся и иные сведения личного характера, которые, как дословно следует из отзыва банка, были запрошены оператором при активации карты в целях идентификации личности заемщика.

Принимая во внимание, что акцептом кредитного соглашения явилось совершение заемщиком персональных действий по активации карты, суд полагает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ банк представил доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного соглашения, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части признания кредитного договора от 10.10.2016г., оформленного кредитной картой №... незаключенным.

Также несостоятельными являются доводы истца о нарушении АО «ОТП Банк» п. 5 заявления (кредитного договора) на получения потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» №... от дата в части направления кредитной карты после дата., в связи с тем, что в заявлении на получение потребительского кредита был указан срок проживания – 12 месяцев по адресу: адрес, поскольку в заявлении на получение потребительского кредита указанный срок свидетельствует о времени проживания по указанному адресу на дату составления заявления, а не о периоде времени, в течении которого клиент планирует проживать по указанному адресу.

Кроме того, следует отметить, что ответчик не обязан представлять доказательства вручения истцу кредитного предложения и банковской карты, поскольку правовое значение для настоящего спора имеет совершение лицом действий, свидетельствующих об акцепте кредитного предложения.

Само по себе вручение лицу кредитного предложения и карты не является доказательством акцепта, для совершения которого необходимо совершение данным лицом ряда действий личного характера.

Учитывая, что нарушения законодательства со стороны ответчика отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями ответчика и возникшими у него физическими и нравственными страданиями, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Давыдова Дениса Валерьевича к АО «ОТП Банк» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение принято 18 февраля 2019 года.

Судья          подпись Н.В. Полякова

Копия верна

Судья:

Секретарь: