Решение по делу № 2-1907/2017 ~ М-896/2017 от 16.02.2017

Дело <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2017 года <адрес>

Федеральный суд <адрес> РД в составе: председательствующего судьи Атаева Э.М., при секретаре судебного заседания <данные изъяты> с участием истца Гаммадовой <данные изъяты>., представителя третьего лица – ПАО «Сбербанк России» Гаджимагомедова <данные изъяты> действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Гаммадовой <данные изъяты> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу - ДО <данные изъяты> Северо-Кавказского банка ПАО Сбербанк России о взыскании суммы страхового возмещения и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гаммадова <данные изъяты> обратилась с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты>) рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей. Мотивировав свои требования тем, что <данные изъяты> в ПАО «Сбербанк» Дагестанское отделение № она оформила договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> на срок 36 месяцев.

На основании заявления № на страхование от <данные изъяты> между Гаммадовой <данные изъяты> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья. Условиями заключенного договора страхования предусмотрена страховая защита на случай наступления рисков «Инвалидность 1 или II группы». Срок действия Договора 36 месяцев. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> ей была присвоена инвалидность 2-й группы.

Письмом от <данные изъяты> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в выплате страховой суммы, по тем основаниям, что данный случай не является страховым, так как инвалидность наступила в результате заболевания, имевшегося до даты заключения договора страхования.

Отказ в выплате страховой суммы считает необоснованным по следующим основаниям.

Утверждение ответчика, что получение Гаммадовой <данные изъяты> инвалидности второй группы не является страховым случаем, является необоснованным. Она информацию о состоянии своего здоровья от ответчика не скрывала. Сам страховщик вправе был запросить необходимые сведения, провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от <данные изъяты> N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством, обстоятельства, влияющие на степень риска

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от <данные изъяты> N 2300-1 "О защите прав потребителей",

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от <данные изъяты> N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение вдобровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В указанном случае размер штрафа составит <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в результате неправомерных действий Ответчика по невыплате ей страхового возмещения страхового возмещения, она испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от <данные изъяты> N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Моральный вред, который подлежит взысканию в ее пользу с ответчика она оценивает в <данные изъяты>) рублей.

В судебном заседании истец Гаммадова <данные изъяты> исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Карагишев <данные изъяты> в судебное заседание не явился, представив на предыдущем судебном заседании письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Считает, что <данные изъяты> между ОАО «Сбербанк России» (далее — «Банк», «Страхователь») и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (далее - «Страховщик») было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3.

По условиям Соглашения, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

В соответствии с п.3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Соглашения.

<данные изъяты> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» (далее - «Банк») был заключен кредитный договор.

В тот же день ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщиков Банка.

На основании ее заявления <данные изъяты> от <данные изъяты> (далее - «Заявление на страхование») истица была застрахована на основании Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от <данные изъяты>. в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <данные изъяты>.

<данные изъяты> истцу была присвоена инвалидность 2 группы, что, по мнению Гаммадовой <данные изъяты> является страховым случаем, в связи с чем, она обратилась в суд с иском к ответчику о выплате страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Гаммадова <данные изъяты> не была застрахована по риску «наступление инвалидности второй группы».

Соглашение об условиях о порядке страхования №ДСЖ-3 (пункт 3.6 Соглашения), заключенное между Банком и Страховой компанией, предусматривает два вида страхового покрытия: стандартное и ограниченное.

Подписав заявление на страхование, Гаммадова <данные изъяты> согласилась с тем, что ее страхование осуществляется на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Стандартное страховое покрытие применяется в отношении лиц, не относящихся к категориям, указанным к группе 1 и (или) 2 (как они определены в подп. 1.2.1; 1.2.2. заявления на страхование):

- смерть застрахованного лица;

- инвалидность 1, 2 группы.

- дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Ограниченное страховое покрытие применяется в отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и (или) 2 (как они определены в подп. 1.2.1; 1.2.2) договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо):

- для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие Застрахованного лица до наступления события;

- для группы 2: смерть Застрахованного лица, инвалидность Застрахованного лица;

- для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая. Лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к п.1.2.1. и 1.2.2. относятся к обеим группам.

Согласно п.1.2.1. заявления на страхование, лица, относящиеся к любой (ым) категории (ям) из числа нижеследующих входят в группу 1:

1) лица возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и окончания страхования более 55 лет для женщин и 60 для мужчин (пп.1.2.1.1.);

2) недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1,2,3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работ) по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот (пп. 1.2.1.2.).

Согласно п.1.2.2. заявления на страхование, лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 2:

1) лица, возраст которых соответствует указанным в подп.1.2.1.1. значениям (пп.1.2.2.1.);

2) следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления лица, имеющие общий трудовой стаж которых составляет менее 12 месяцев, лица трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 месяцев, лица не имеющие существующего трудового договора с работодателем (в том числе лица проходящие испытание для приема на работу) лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора, лица, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п.2 ст.32 Закона РФ от <данные изъяты>1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора (пп.1.2.2.2.).

Согласно представленной истцом выписки из истории болезни <данные изъяты>, выданной ГБУ Республики Дагестан Кардиологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Дагестан в период с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>. Гаммадова <данные изъяты> находилась на стационарном лечении в связи с установленным ей диагнозом: Гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 степени тяжести, риск 3.

Также, в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> истица находилась на стационарном лечении в этом же учреждении с диагнозом: Гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 степени тяжести, риск 3, что подтверждается выпиской из истории болезни <данные изъяты>

По результатам лечения ей были даны рекомендации: наблюдение у участкового кардиолога, а также прием кардиомагнила, показаниями к применению которого являются: первичная профилактика сердечно-сосудистых заболеваний, таких как тромбоз и острая сердечная недостаточность при наличии факторов риска (например, сахарный диабет, гиперлипидемия, артериальная гипертензия, ожирение, курение, пожилой возраст).

Таким образом, на момент подключения истицы к программе коллективного страхования ДСЖ-3, она страдала сердечно-сосудистым заболеванием, а именно артериальной гипертензией.

В соответствии с п.1.2.2 заявления на страхование, истица была застрахована на условиях ограниченного страхового покрытия, т.е. по риску наступления смерти от несчастного случая.

Как следует из представленных Гаммадовой <данные изъяты> документов, <данные изъяты> ей была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию.

В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу, основным диагнозом, по которому истице была установлена инвалидность, явилась гипертоническая болезнь третьей степени.

Таким образом, стойкая нетрудоспособность была установлена в результате заболевания, которым Гаммадова <данные изъяты> страдала задолго до заключения договора страхования.

Учитывая то, что истица не была застрахована по риску наступления инвалидности 2 группы, предусмотренный договором страхования случай, не наступил.

Более того, обращаем внимание суда на то обстоятельство, что в соответствии Приложением <данные изъяты> к Условиям участия в программе добровольного страхования, а именно, п. 1.5, не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Закон РФ «О защите прав потребителей» не применяется к данному спору.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф взыскивается судом независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Обращает внимание суда на то обстоятельство, что в соответствии с преамбулой ФЗ «О защите прав потребителей», потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из анализа приведенных норм материального права можно сделать вывод, о том потребителем может являться только тот гражданин, который самостоятельно вступает в гражданско-правовые отношения, т.е. является стороной по договору и действует исключительно в своих личных интересах, не связанных с извлечением прибыли.

Аналогичные разъяснения содержатся в п.1 Постановления Пленума от <данные изъяты> <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», который относит отношения, возникающие между гражданами и предпринимателями под регулирование Закона о защите прав потребителей, при одновременном наличии следующих условий, при которых гражданин является:

- одной из сторон таких правоотношений;

- выступает от себя лично;

- действует с целью приобретения товара (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, Закон о защите прав потребителей не применяется абсолютно ко всем правоотношениям с участием физического лица.

Как уже было указано выше, сторонами договора выступают две коммерческие организации: с одной стороны — Банк (страхователь), с другой стороны — Страховая компания (страховщик).

Страхование Банком своих заемщиков направлено на защиту, в первую очередь, интересов Банка, целью которого является удовлетворение своих коммерческих интересов, связанных с уменьшением предпринимательского риска по невозврату кредита в случае наступления нетрудоспособности либо смерти должника.

Таким образом, подключение Гаммадовой <данные изъяты> к коллективной программе страхования не имеет ничего общего с удовлетворением его личных, семейных и бытовых потребностей.

В соответствии с изложенным, применение к данным правоотношениям ответственности, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, недопустимо.

Ссылка истца на положения ст.945 ГК РФ не обоснована.

Так, в соответствии с ч.2 ст.945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Соответственно, такая оценка является правом страховщика, а не его обязанностью, в связи с чем, по действующему законодательству лицо не может быть привлечено к ответственности за не реализацию принадлежащего ему права.

На основании вышеизложенного, просят в удовлетворении исковых требований Гаммадовой <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - ПАО "Сбербанк России" Гаджимагомедов <данные изъяты>. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований Гаммадовой <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Выслушав мнения участников судебного процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им предельного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.П. 1, 3 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком и Гаммадовой <данные изъяты> заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 350000 рублей с процентной ставкой 22,75 % на срок 36 месяцев, а Гаммадова <данные изъяты> обязалась возвратить Банку полученный кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) (л.д. 11-16). Банк свое обязательство по предоставлению кредита исполнил.

17 03.2016 года Гаммадовой <данные изъяты>. было подано заявление <данные изъяты>, в котором она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 36 месяцев.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст.431 ГК РФ).

Пунктом 1 Заявления на страхование предусмотрены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия). Пунктом 1.1 Заявления предусмотрено стандартное покрытие - для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п.1.2 Заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1, 2 группы.

Согласно п.1.2.1. заявления на страхование, лица, относящиеся к любым категориям из числа нижеследующих входят в группу 1:

1) лица возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и окончания страхования более 55 лет для женщин и 60 для мужчин (пп.1.2.1.1.);

2) недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1,2,3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работ}" по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот (пп. 1.2.1.2.).

Согласно п.1.2.2. заявления на страхование, лица, относящиеся к любой (ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 2:

1) лица, возраст которых соответствует указанным в подп.1.2.1.1. значениям (пп.1.2.2.1.);

2) следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления лица, имеющие общий трудовой стаж которых составляет менее 12 месяцев, лица трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 месяцев, лица не имеющие существующего трудового договора с работодателем (в том числе лица проходящие испытание для приема на работу) лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора, лица, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п.2 ст.32 Закона РФ от <данные изъяты> «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора (пп.1.2.2.2.).

При подписании договора страхования Гаммадова <данные изъяты> была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания вышеуказанного заявление, понимала и была полностью согласна с данными условиями, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении.

Пунктом 3 заявления на страхование установлена страховая сумма в размере <данные изъяты> руб.

Согласно пункту 5 Заявления на страхование выгодоприобретателями являются: По страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники Застрахованного лица).

Из выписки из амбулаторной карты <данные изъяты> выданной ГБУ Республики Дагестан Кардиологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Дагестан следует, что в период с <данные изъяты> Гаммадова <данные изъяты> находилась на стационарном лечении в связи с установленным ей диагнозом: Гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 степени тяжести, риск 3.

Из выписки из амбулаторной карты <данные изъяты>, выданной ГБУ Республики Дагестан Кардиологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Дагестан следует, что в период с <данные изъяты> истица находилась на стационарном лечении в этом же учреждении с диагнозом: Гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 степени тяжести, риск 3, что подтверждается выпиской из истории болезни <данные изъяты>

По результатам лечения ей были даны рекомендации: наблюдение у участкового кардиолога, а также прием кардиомагнила, показаниями к применению которого являются: первичная профилактика сердечно-сосудистых заболеваний, таких как тромбоз и острая сердечная недостаточность при наличии факторов риска.

Из выписки из амбулаторной карты <данные изъяты>, выданной ГБУ Республики Дагестан «Городская клиническая больница №» <адрес> здравоохранения Республики Дагестан следует, что период с <данные изъяты>. Гаммадова <данные изъяты> находилась на стационарном лечении в связи с установленным ей диагнозом Гипертоническая болезнь 3 степени III стадии риск очень высокий. Гипертонический криз от 18-03-2016г., гипертрофия левого желудочка, гипертоническая энцефалопатия.

ИБС: стенокардия напряжения III ФК. ХСН II А стадии II ФК. Дислипидемия.

Сопутствующие заболевания: ожирение I степени.

Согласно приложенной к материалам дела копии направления на медико-социальную экспертизу усматривается, что <данные изъяты> Гаммадова <данные изъяты> направлена на медико социальную экспертизу.

Согласно приложенной к материалам дела копии справки серии МСЭ-2015 № усматривается, что Гаммадовой <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения, <данные изъяты> установлена вторая группа инвалидности по причине общей заболеваемости.

Таким образом, Гаммадова <данные изъяты> как застрахованное лицо не могла не знать о наличии у нее указанных заболеваний.

Банк и Гаммадова <данные изъяты> <данные изъяты>. обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, в силу наступления страхового случая – инвалидности 2 группы Гаммадовой <данные изъяты> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведением страховой выплаты на основании п.1.5 Заявления, в связи с тем, что до даты заполнения заявления на страхование у Гаммадовой <данные изъяты>. был установлен диагноз: Гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 степени тяжести, риск 3.

Не согласившись с отказом ответчика, истица обратилась в суд.

В соответствии Приложением № к Условиям участия в программе добровольного страхования, а именно, п.1.5, не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Согласно разделу 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее-Условия) страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п.1.2.2 заявления на страхование, истица была застрахована на условиях ограниченного страхового покрытия, т.е. по риску наступления смерти от несчастного случая.

Как следует из представленных Гаммадовой <данные изъяты> документов, <данные изъяты> ей была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию.

В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу, основным диагнозом, по которому истице была установлена инвалидность, явилась гипертоническая болезнь третьей степени.

Таким образом, стойкая нетрудоспособность была установлена в результате заболевания, которым Гаммадова <данные изъяты> страдала задолго до заключения договора страхования.

Учитывая то, что истица не была застрахована по риску наступления инвалидности 2 группы, предусмотренный договором страхования случай, не наступил.

Проанализировав Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявления страхователя, сведения, содержащиеся в выписке из его амбулаторной карты, которое суд признает законным, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования у Гаммадовой <данные изъяты> имелось заболевание гипертоническая болезнь третьей степени.

Как усматривается из заявления на страхование, Гаммадова <данные изъяты> подписывая заявление, и Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья согласилась с тем, что она будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования на условиях, предусмотренных в вышеуказанных документах.

Также данным заявлением Гаммадова <данные изъяты> подтвердила, что с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, участие в данной программе является добровольным, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

При заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая.

Кроме того, исходя из вышеизложенного, судом с достоверностью установлено, что Гаммадова <данные изъяты>. относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку имеющиеся у него заболевания появились до заключения договора страхования.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что инвалидность 2 группы застрахованного лица Гаммадовой <данные изъяты>. не является страховым случаем, поскольку заболевания, от которых ей было установлено инвалидность 2 группы, были диагностированы у нее до заключения договора страхования и, следовательно, у страховщика не возникла обязанность выплатить страховое возмещение по договору страхования.

В связи с чем, суд считает, что ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законно отказал в выплате страхового возмещения истице и Банку.

Таким образом, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору страхования от <данные изъяты> не имеется, соответственно, и не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку права истца как потребителя ответчиком не нарушены.

В удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований дело Гаммадовой <данные изъяты>. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу - ДО <данные изъяты> Северо-Кавказского банка ПАО Сбербанк России о взыскании суммы страхового возмещения и морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения его в мотивированной форме.

Составление мотивированного решения отложить на <данные изъяты>

Председательствующий Э.М. Атаев

Отпечатано в совещательной комнате.