Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4791/2016 ~ М-2945/2016 от 20.04.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2016 года                                                                               <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи         Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором просил расторгнуть кредитный договор №-CC-S-RFFFFQ-205 от ДД.ММ.ГГГГ, признать условия Информационного графика платежей недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 (Истец) и ОАО АКБ «РОСБАНК» (Ответчик) был заключен кредитный договор №-CC-S-RFFFFQ-205 от ДД.ММ.ГГГГ (договор) на сумму 109 110 руб. 63 коп.

По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, договор заключен на заведомо не выгодных условиях и нарушил баланс интересов, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях. Истец указал, что права истца были ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения; установление неустойки в таком размере является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ истец просит суд о ее уменьшении; ответчик причинил моральный вред т.к. им умышленно списываются денежные средства истца в счет уплаты комиссий, и прочего и с оплачиваемых истцом денежных средств по Кредитному договору списывались на иные Операции по счету, чем ответчик причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000руб. Истец указал, что применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор №-CC-S-RFFFFQ-205 (Кредитный договор). Банк предоставил кредит, в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на счет Заемщика.

Дата полного возврата кредита - 24.07.2016г.

Банк свои обязанности по договору исполнил в полном объеме.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с Условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитною договора стороны кредитною обязательства не ограничивает о чем свидетельствует ст. 820 ГК РФ.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определение его условий (ст. 1,421,434 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные являются условия, договора о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных (анкет заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условий (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О Банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, предусматривала, что в договоре должны быть указаны процентные ставки но кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Необходимая для исполнения кредитного обязательства информация клиенту была предоставлена.

Несмотря на объем предоставленной Банком информации о кредитном продукте. Клиент вступил в кредитные правоотношения с ответчиком совершив расходные операции.

Действия Заемщика не были произвольными или ошибочными, исходи из разумного и осмысленного понимания Клиентом условий кредитования (ст. 10 ГК РФ).

Предоставление кредита сопряжено с активной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного продукта согласуются с правовым статусом кредитной организации, определенным Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

При этом вступление в кредитное обязательство на конкретных сформированных банком условиях кредитования является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. В этой связи, доводы искового заявления о нарушении прав Истца как потребителя вследствие одностороннего формирования банком условий кредитования не могут признаны состоятельными, поскольку своими действиями Заемщик подтвердил согласие с условиями избранного кредитного продукта, в течении длительного времени использовал денежные средства на предложенных ответчиком условиях, таким образом, кредитный договор является между сторонами заключенным, а денежное обязательство - возникшим.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истцом заявлено требование о несоблюдении Указаний ЦБР №-У об информировании Заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Статья 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» в редакции, действующей па момент заключения кредитного договора, предусматривала, что полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до Заемщика- физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с Заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить Заемщику информацию о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей Заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из содержания данных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод, что нормативные требования в части информирования Заемщика о полной стоимости кредита банком были исполнены.

Следовательно, при заключении кредитного договора до Заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона о защите прав потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

В силу ч. 2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Суд находит, что доводы, указанные истцом о расторжении кредитного договора не являются существенными для его расторжения, поскольку между сторонами в форме не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условия договора не противоречат закону.

В нарушение ст. ст. 55, 56, 57 ГПК РФ каких-либо доказательств в качестве основания расторжения договора истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора истец был вправе не принимать на себя обязательства по условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспоримая, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О Защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность, их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг работ) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено, условия кредитного договора были приняты Истцом добровольно, о чем свидетельствуют действия Заемщика по использованию кредита, а поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги по доводам, указанным в иске, ответчиком не допущено, утверждения истца о не доведении до Заемщика информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора доказательно не подтверждены, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Что касается доводов истца по иску о необходимости снижения неустойки на основании ст. 333 гк рф РФ, то право требования Банком как неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору, так и ее размер предусмотрены условиями заключенного между банком и истцом Соглашения о кредитовании. Истец, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме того, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени Истцом суду не представлены.

Статья 333 ГК РФ указывает, что неустойка должна быть, не просто несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она должна быть явно несоразмерна им.

Таким образом, под понятием «явной несоразмерности» законодатель подразумевает несоответствие суммы неустойки последствиям нарушения обязательства заметное любому стороннему наблюдателю, такого несоответствия судом не установлено, оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с действующим гражданским законодательством под моральным вредом признаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на личные неимущественные нрава (право на имя, право авторства и пр.) либо не принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и пр.).

Обязательным условием для наступления ответственности юридического лица, является наличие состава правонарушения: противоправность, виновность, наличие вреда (реальный ущерб или упущенная выгода), причинная связь между действиями либо бездействием и наступившими последствиями. При этом виновность причинителя вреда предполагается, в то время как наступление вреда и его размер, а также наличие причинной связи должны доказываться Истцом.

Право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом условий, или оснований ответственности за причинение морального вреда. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является: вина причинителя; причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека.

Истцом не доказана вина Банка, причинно-следственная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания компенсации за причинения морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Судья                                    А.В. Ботвинников