Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3893/2015 ~ М-2737/2015 от 01.06.2015

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                              17 августа 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лапицкой И.В.

при секретаре Мешиной А.И.

с участием представителей истца Зуева А.С.- Никулина М.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года), Жадобина В.С. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуева А.С. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Зуев А.С. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» (в связи с переименованием ПАО РОСБАНК) о защите прав потребителей, с учетом его уточнений просит: признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора в части обязанности истца заключить договор страхования с определенным страховщиком; взыскать с ответчика сумму материального ущерба в размере 44 917 рублей 94 копейки; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 44 917 рублей 94 копейки; проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5881 рубль 76 копеек; проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в период с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического взыскания ущерба в полном объеме; судебные расходы истца в размере 21 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной истцу сумы денежных средств; обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условий которого ответчик принял обязательства предоставить в пользование истцу денежные средства в сумме 248 965 рублей 52 копейки, а истец возвратить данные средства в срок до 60 месяцев и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 17,9%. Кредитный договор заключен между сторонами путем подписания истцом заявления- оферты, содержащего все условия договора, в связи с чем заключение договора таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли ему ни права выбора условий договора, ни иной страховой компании, то есть по сути, являлись навязанными условиями ограничивающими для него свободу выбора. В заявлении-анкете ответчиком в одностороннем порядке установлен единственный страховщик - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Заявление-анкета на предоставление кредита, заполненное от имени заемщика сотрудником банка в электронном варианте на стандартном бланке банка, не предусматривающем внесения изменений со стороны заемщика, не содержит альтернативных способов предоставления кредита (со страхованием и без такового, страхованием на иных условиях или в иных страховых организациях), не содержит указаний на то, что в случае отказа заемщика от страхования кредит заемщику будет предоставлен на иных условиях. Кроме того, заявление содержит указание на представление кредита в сумме 248 965,52 рублей, то есть в сумме, включающей размер страховой премии, а сам страховой полис содержит условие о сроке страхования равном сроку кредитования - 60 месяцев.

Сумма расходов на страхование, предопределенная банком в условиях договора, также внесена первым платежом в график платежей по кредиту. Истец не был проинформирован о стоимости и условиях страхования у того же страховщика, но без посредничества банка и о размере вознаграждения банка, входящем в сумму страховой премии, то есть о реальной стоимости посреднических услуг, либо иного вознаграждения банка от страховой сделки, либо об отсутствии таковой. В день заключения кредитного договора истцу сотрудником банка выдан полис страхования жизни и здоровья №, по условиям которого истец является застрахованным лицом в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», выгодоприобретателем по договору страхования указан ответчик - ОАО АКБ «РОСБАНК». При этом согласно выписки из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «РОСБАНК» является учредителем ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истец считает, что сумма незаконно удержанной страховой премии в сумме 32 265 рублей 55 копеек и проценты за пользование кредитом на эту сумму являются для него убытками и подлежат взысканию в его пользу.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в адрес ответчика о возврате удержанной суммы в размере 32 365 рублей 52 копейки и процентов на нее за период, когда он мог ей воспользоваться.

    Кроме того, истец считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей.

    Истец Зуев А.С., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверил ведение дел своим представителям.

Представители истца - Никулин М.А. (полномочия проверены), Жадобин В.С. (полномочия проверены), в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержали по всем основаниям указанным в них, просили удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя, а также отзыв на исковое заявление. В указанном отзыве представитель ответчика Масленникова Е.М. (полномочия подтверждены) просила в удовлетворении исковых требований истцу - отказать, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора, услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана потребителю, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Банк одновременно реализует программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. Доказательством свободного выбора Заемщиком варианта кредитования со страхованием, служит заявление-анкета на предоставление кредита – первичный документ, заполняемый Заемщиком. В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В Заявлении-анкете, имелась отдельная графа, проставив отметку в которой, заемщик тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии. Кроме того, на заявлении-анкете, заполняемом при обращении за кредитом, и предусматривающем возможность отказа от страхования, заемщик собственноручно сделал надпись о том, что «записано с моих слов и проверено мной лично», заверив эту надпись своей подписью с ее расшифровкой и проставлением даты. В анкете на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно сделал запись, что «мною добровольно выбрано кредитование со страхованием». С условиями кредитования при отсутствии страхования жизни и здоровья ознакомлен», заверив эту надпись своей подписью с расшифровкой и проставлением даты. Кроме того, в анкете на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, которую Зуев собственноручно подписал, указано, что он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям банка. В случае, если, по мнению заемщика, в заявлениях была указана не верная информация (к примеру, в действительности заемщик не имел желания страховаться), он мог отказаться от подписания документа либо вручную проставить соответствующие отметки в заявлении, внести в них исправления. Что касается заявления о предоставлении кредита - в нем прямо указано (сноска 1), что его форма не является обязательной и заемщик может составить заявление по любой иной форме, в том числе представить его Банку написанным от руки. До заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие на данные платежи. Необходимо отметить, что Истец, заключив договор страхования жизни и здоровья и получив, тем самым, кредит по сниженной процентной ставке, своими действиями по оспариванию страхования фактически увеличивает риски Банка на невозврата кредита и лишает Банк одного из способов обеспечения исполнения обязательств, т.е. Истец, как сторона по договору, нарушает принцип добросовестности, имеет место злоупотребление правом со стороны Истца. Не представлено заемщиком и доказательств того, что он не был заинтересован в страховании жизни и здоровья, что он возражал против страхования (например, обращался в последующем в страховую компанию, с целью расторжения договора страхования и ему было в этом отказано). Кроме того, условие о страховании не может быть расценено, как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу. Страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита. Не соответствуют действительности и заявления Заемщика о том, что Заемщик был лишен права выбора страховой компании в целях страхования - Банком аккредитовано значительное количество страховых компаний для проведения операций по страхованию. В случае, если Заемщик имеет желание застраховаться в не аккредитованной Банком страховой компании, Заемщик вправе представить Банку соответствующее заявление и документы в отношении такой компании в целях аккредитации ее Банком. Заемщик с подобным заявлением в Банк не обращался. Кроме того, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям. Страховая премия согласно заявлению о предоставлении кредита и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет получателя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», то есть в фактическом пользовании у ответчика указанные денежные средства истца не находились, поэтому основания для удовлетворения указанной части исковых требований отсутствуют. Представитель ответчика также полагал требование о взыскании неустойки необоснованным, поскольку сумма страховой премии уплачивалась Заемщиком Страховщику, а не Банку, соответственно, Банк средствами Заемщика не пользовался и удовлетворить претензию Заемщика не мог. Предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Зуевым А.С. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 248 965 рублей 52 копейки на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,9 % годовых.

В этот же день между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому выгодоприобретателем является ОАО АКБ «РОСБАНК», страховая сумма составляет 248965 рублей 52 копейки, срок страхования 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страховой тариф – 2,6 % годовых. Страховая премия 32 365 рублей 52 копейки, что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В заявлении о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «параметры кредита») установлен размер страховой премии – 32 365 рублей 52 копейки, подлежащий уплате по договору личного страхования №, заключенным с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». При этом, согласие на заключение договора страхования жизни заемщика выражено истцом Зуевым А.С. в заявлении-анкете на предоставление кредита регистрационный номер от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной истцом с указанием, что все данные в заявлении-анкете занесены с его слов верно, проверено им лично.

Кроме того, в заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Зуевым А.С. указано, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в условиях предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», он подтвердил, что им добровольно выбрано кредитование со страхование, с условиями кредитований при отсутствии страхований жизни и здоровья ознакомлен. (л.д.136)

В соответствии с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов Редакция – 0005, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, клиент заключает со страховщиком договор личного страхования в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «параметры кредита» заявления (п.6.1 условий).

В соответствии с паспортом продукта «нецелевой кредит на неотложные нужды» «просто деньги» процентная ставка по кредитному договору зависит от срока кредита и от наличия страхования жизни и здоровья заемщика.

По поручению Зуева А.С. № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» перечислил страховую премию в размере 32 365 рублей 52 копейки на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно Уставу, наименование ответчика - ОАО АКБ «РОСБАНК» переименовано в ПАО РОСБАНК (л.д.81-83)

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Зуев А.С. изъявил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязался оплатить сумму страховой премии в размере 32 365 рублей 52 копейки, поручив ОАО АКБ «Росбанк» перечислить данную сумму на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности истцу услуги страхования и невозможности заключения договора без заключения договора страхования.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Зуев А.С. добровольно выразил желание быть застрахованным, обязался возместить страховой взнос, ему было предоставлено право выбора любой страховой организации, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

С учетом изложенного, производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зуева А.С. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                         И.В.Лапицкая