Решение по делу № 2-4691/2015 ~ М-3691/2015 от 14.04.2015

дело №2-4691/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Рамазановой Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., представителя ответчика ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на общую сумму 111 680 руб. с тарифным планом 24,9 %.

При выдаче кредита Банком была удержана денежная сумма в счет оплаты страховой премии в размере 31 680 руб., поскольку п. 3.2.1 Договора № обязывает Заемщика кроме возврата суммы основного долга процентов за пользование кредитом, оплачивать комиссии и иные платы. В результате % ставка была повышена и составила уже 27,94 % годовых. На удержанную Банком сумму страховой премии также начислялись и были выплачены Заемщиком проценты, общий размер в денежном выражении которых составил 14 752,31 руб.

Проценты рассчитывались следующим образом:

31 680,00 х 27,94/100 = 8 851,39 руб. (вычислили годовую сумму процентов); 8 851,39 /12 = 737,61 руб. (вычислили месячную сумму процентов);

737,61 х 20 = 14 752,31 руб. (месячную сумму процентов умножили на число месяцев пользования кредитом).

Таким образом, по Договору № Заемщиком была выплачена Банку денежная сумма в размере 46 432,31 рубля, незаконно удержанная Банком и подлежащая возврату.

18.10.2013г. между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор № (Далее по тексту - Договор № 2), при этом сам Договор № Заемщику выдан не был.

В период пользования кредитными средствами с Заемщика незаконно были удержаны следующие платежи, а именно:

в счет комиссии за снятие наличных было 25.11.2013г. была выплачена денежная сумма в размере 600,00 руб., 26.11.2013г. - 400,00 руб., 28.11.2013г. - 200,00 руб. 12.12.2013г. - 200,00 руб., 13.12.2013г. - 200,00 руб., 16.12.2013г. - 200,00 руб. 24.12.2013г. - 400,00 руб., 31.12.2013г. - 200,00 руб., 04.01.2014г. - 200,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 200,00 руб., 13.05.2014г. - 200,00 руб., 23.07.2014г. - 200,00 руб., 24.07.2014г. - 200,0 руб., 19.09.2014г. - 200,00 руб., а всего за данный вид комиссии было выплачено 3 600 рублей;

в счет комиссии за услугу «SMS-оповещение» денежная сумма в размере 50,00 руб. выплачивалась 27.01.2014г., 24.04.2014г., 16.06.2014г.,14.07.2014г., ДД.ММ.ГГГГ 10.09.2014г., 10.10.2014г., 12.11.2014г., 15.12.2014г., 12.01.2015г., 28.01.2015г., а всего за данный вид комиссии было выплачено 550 рублей;

в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента ДД.ММ.ГГГГ была выплачена денежная сумма в размере 172,63 руб., 27.01.2014г. - 285,18 руб. 03.03.2014г. - 276,44 руб.,11.04.2014г. - 264,61 руб., 24.04.2014г. - 295,78 руб. 16.06.2014г. 295,72 руб., 14.07.2014г. - 285,96 руб., 11.08.2014г. - 247,43 руб. 10.09.2014г. - 287,21 руб., 10.10.2014г. - 286,72 руб., 12.11.2014г. - 295,61 руб. 15.12.2014г. - 286,49 руб., 12.01.2015г. - 276,76 руб., 28.01.2015г. - 293,38руб., а всего за данный вид комиссии было выплачено 3 849,92 рублей.

Таким образом, по Договору № Заемщиком была выплачена Банку денежная сумма в размере 7 999,92 рубля, незаконно удержанная Банком и подлежащая возврату.

11.10.2014г. между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор № (Далее по тексту - Договор № 3).

При этом п. 2.1.1. Договора № налагал на Заемщика обязанность пооплате дополнительных услуг, а п. 2.2. - обязанность по оплате комиссий и иных плат, не предусмотренных законом. При выдаче кредита Банком были удержаны денежные суммы в счет оплаты страховых премий в размере 2 520,00 руб. и 7 140,00 руб., а всего 9 660,0 руб.

Всего по трем договорам с Заемщика незаконно было получено Банком 64 092,23 рублей денежных средств.

Включение в кредитные договоры условий по страхованию и наложение обязанности на Заемщика по оплате иных, кроме возврата суммы основного долга и начисленных процентов, платежей, нарушает права Заемщика как потребителя. Ответчик незаконно получил от Заемщика деньги в сумме 64 092,23 рублей, удерживал и удерживает до настоящего времени.

С целью решить спорный вопрос во внесудебном порядке, Заемщик 19.02.2015г. направил ответчику письменную претензию с требованием о возврате комиссий и производных сумм в добровольном порядке, которая была получена Банком 25.02.2015г. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен.

На основании изложенного, истец просит суд:

    Признать условия п.3.2.1 кредитного договора № от 08.05.2013г., заключенногомеждуЕникеевымРусланомЭдуардовичем и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части обязанности заемщика по уплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой;

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 31 680,00 руб. и сумму начисленных процентов на страховую премию в размере 14 752,31 руб.;

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного    между    ФИО8    РусланомЭдуардовичеми ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за снятие наличных, комиссии за услугу «SMS-оповещение», комиссии за присоединение к программе страхования клиента - ничтожной сделкой;

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную в счет комиссии за снятие наличных в размере 3 600 руб., в счет комиссии за услугу «SMS-оповещение» в размере 550 руб., в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 3 849,92 руб.;

Признать условия п. п. 2.1.1., 2.2. кредитного договора № от 11.10.2014г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по оплате дополнительных услуг и по оплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой;

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 9 660,00 руб.;

Взыскать с Банка в пользу ФИО1 неустойку за    неудовлетворение его требования в добровольном порядке в размере 64 092,23    руб.;

Взыскать с Банка в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу;

Взыскать с Банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

Взыскать с Банка в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 12 819,10 руб.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил заявление, согласно которого просит рассмотреть гражданское дело без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

На судебном заседании представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО4против удовлетворения исковых требований возразил по основаниям, указанным в возражении на исковое заявление.

На судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ООО СК «Согласие-Вита» не явились, будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на общую сумму 111 680 руб. с тарифным планом «Без комиссии 24,9 %», полная стоимость кредита -27,94%. Истцу был открыт банковский счет №40817810611018261888, на который была перечислена сумма в размере 111680 руб.

Согласно п. 3.2.1 Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 31 680 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно выписке по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 перечислены денежные средства в размере 31 680 руб. в оплату страховой премии

Разрешая спор о признании пункта 3.1.5 кредитного договора № от 05.05.2013, заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ничтожной сделкой и применении последствий недействительности ничтожных сделок, о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежной суммы, уплаченной за услуги страхования, суммы процентов на страховую премию, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В материалы дела ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представлены заявление от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, договор страхования жизни заемщиков кредита № от 08.05.2013

В соответствии с заявлением о добровольном страховании ФИО1 изъявил желание и просил ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита.

На основании заявления о добровольном страховании между ФИО1и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кроме того, просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Из содержания заявления о добровольном страховании видно, что ФИО5 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию ФИО1 в сумму кредита.

Из содержания заявления о добровольном страховании видно, что истец вправе был самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, подписанном истцом, указано, что он проинформирован о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредита. Также проинформирован о том, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении ему кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, из анализа кредитного договора № от 08.05.2013, заявления о добровольном страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что услуга страхования представляла собой самостоятельную услугу, так заемщик добровольно выразил желание заключить с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поручил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика, о чем свидетельствует его подпись в бланке заявления о добровольном страховании. Также следует, что истец был уведомлен о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредита. При нежелании быть застрахованным у ФИО1 имелась возможность проставить отметку в указанном поле. Отметка об отказе в заявлении на страхование жизни заемщиков кредита отсутствует.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку права потребителя ФИО1 на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании (ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») и способ оплаты услуги страхования условиями пункта 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушены ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), то отсутствуют основания, предусмотренные статьей 168 Гражданского кодекса РФ, для признания пункта 3.1.5 кредитного договора № от 08.05.2013, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ничтожной сделкой и применении последствий недействительности ничтожных сделок, и как вследствие, для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежной суммы, уплаченной за услуги страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) навязал истцу такую услугу, как страхование жизни заемщиков по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине истцом или представителем истца суду не представлено.

    Таким образом, суд считает необходимым в исковых требованияхФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условия п.3.2.1 кредитного договора № от 08.05.2013г., заключенногомеждуЕникеевымРусланомЭдуардовичем и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части обязанности заемщика по уплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой;применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 31 680,00 руб. и сумму начисленных процентов на страховую премию в размере 14 752,31 руб., отказать.

    Требования ФИО6 о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного    междуЕникеевымРусланомЭдуардовичеми ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за снятие наличных, комиссии за услугу «SMS-оповещение», комиссии за присоединение к программе страхования клиента - ничтожной сделкой;применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную в счет комиссии за снятие наличных в размере 3 600 руб., в счет комиссии за услугу «SMS-оповещение» в размере 550 руб., в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 3 849,92 руб., не подлежат удовлетворению ввиду не предоставления истцом доказательств, подтверждающих заключение указанного кредитного договора. Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика у них отсутствуют документы, подтверждающие заключение указанного кредитного договора с истцом.

    В материалы гражданского дела истцом представлена копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 Из представленной копии кредитного договора невозможно установить номер кредитного договора, оригинал договора представителем истца суду на обозрение не представлен, в связи с чем требования истца опризнании условия п. п. 2.1.1., 2.2. кредитного договора № от 11.10.2014г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по оплате дополнительных услуг и по оплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой; применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 9 660,00 руб., удовлетворению не подлежат.

    Ввиду неудовлетворения судом указанных выше требований истца, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, как производные от основных исков требований, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 168, 421, 431, 819, 934, 935 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия п.3.2.1 кредитного договора № от 08.05.2013г., заключенногомеждуЕникеевымРусланомЭдуардовичем и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части обязанности заемщика по уплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой;применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 31 680,00 руб. и сумму начисленных процентов на страховую премию в размере 14 752,31 руб.; признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенногомеждуЕникеевым    РусланомЭдуардовичеми ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за снятие наличных, комиссии за услугу «SMS-оповещение», комиссии за присоединение к программе страхования клиента - ничтожной сделкой;применениипоследствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную в счет комиссии за снятие наличных в размере 3 600 руб., в счет комиссии за услугу «SMS-оповещение» в размере 550 руб., в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 3 849,92 руб.;

признанииусловия п. п. 2.1.1., 2.2. кредитного договора № от 11.10.2014г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части обязанности заемщика по оплате дополнительных услуг и по оплате комиссий и иных плат - ничтожной сделкой;применениипоследствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере 9 660,00 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: Зинатуллина И.Ф.