Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2011/2022 ~ М-247/2022 от 11.01.2022

Дело 2-2011/2022

УИД 03RS0003-01-2022-000295-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Уфа 08 апреля 2022г.

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сулейманова А.А.

при секретаре Махнаевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадырова Фларита Фаиловича к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты при расторжении договора страхования жизни, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кадыров Ф.Ф. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в связи с расторжением договора страхования выкупной страховой суммы в размере 87562,51 руб., с начисленными по ст. 395 ГК РФ процентами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5508,20 руб., штрафа от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., и расходов по оплате юридических услуг. Требования были мотивированы тем, что в соответствии с заключенным сроком действия 9 лет договором страхования жизни «Семейный актив» от 20.08.2019г. предусматривалась в рассрочку ежегодная оплата страхового взноса в размере 126 937,87 руб., которая при заключении договора была сразу внесена истцом, однако последующая обозначенная сумма взноса, оплаченная безналичным способом 12.08.2020г. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. не была зачислена. При этом страховщиком было сообщено о необходимости еще раз оплатить обозначенную сумму в размере 126 937,87 руб. наличными. В ходе переговоров от страховой компании не было получено четкого ответа по поводу причины невозможности зачисления по договору этих полученных безналичным способом денежных средств и несмотря на неоднократные обращения истца с заявлением о возврате уплаченной суммы она была возвращена ему только ДД.ММ.ГГГГ., что явилось причиной просрочки, в связи с чем истец вынужден был расторгнуть договор и заявить о выплате выкупной суммы. Обратившись в страховую компанию с заявлением с вх. № от ДД.ММ.ГГГГ. по поводу суммы возврата при расторжении договора страхования истец получил ответ, в котором со ссылкой на п. 7.4 Правил страхования страховщиком были указаны: гарантированная выкупная сумма – 76011 руб., размер задолженности на дату прекращения договора –126937,87 руб., размер удержанного НДФЛ за ДД.ММ.ГГГГ. -15600 руб. и итоговая выплата, которая составила – 0 руб. Не согласившись с представленным расчетом по договору страхования истец вновь обратился с заявлением к страховщику, которым был дан ответ за № от ДД.ММ.ГГГГ. о том, что заключенный ДД.ММ.ГГГГ. договор, вступивший в силу ДД.ММ.ГГГГ., был расторгнут на основании заявления, предоставленного в адрес страховщика, а размер задолженности на дату расторжения был удержан из выкупной суммы. Истцом 11.11.2021г. в адрес ответчика была направлена претензия со своим расчетом и требованием возмещения выкупной страховой выплаты в размере 87 562,51 руб. с начисленными за период задержки выплаты по ст. 395 ГК РФ процентами на момент предъявления претензии в размере 4558, 20 руб. и компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. В добровольном порядке удовлетворить заявленную претензию ответчик отказался, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с вышеперечисленными требованиями.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав и оценив письменные доказательства по делу приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 423 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма, в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва, на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни (страховой полис серии №) со сроком действия до 03.09.2028г.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными Приказом ООО СК« Сбербанк страхование жизни « от ДД.ММ.ГГГГ № №

В соответствии с заключенным Договором страхования уплата Страхователем страховой премии (страхового взноса) производится до 04 сентября каждого года в размере 126 937 рублей.

Как следует из представленных платежных документов - при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. истец единовременно оплатил страховой взнос в размере 126 937 рублей 87 копеек, что подтверждается платежным поручением №. Второй платеж в таком же размере поступил ДД.ММ.ГГГГ. со счета, открытого на ИП Кадырова Ф.Ф., что подтверждается платежным поручением №.

Несмотря на внесение истцом ДД.ММ.ГГГГ. очередного страхового взноса, ДД.ММ.ГГГГ. своим письмом за №—№ СК уведомила страхователя о необходимости осуществить оплату очередного страхового взноса по договору страхования, указав также на предоставление льготного периода с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Второй платеж безналичным способом не был принят СК к зачету, со ссылкой на необходимость внесения его наличными, в связи с чем истец вынужден был ДД.ММ.ГГГГ обратиться в адрес СК с заявлением о возврате суммы в размере 126 937 рублей 87 копеек.

20.10.2020г. платежным поручением №ДД.ММ.ГГГГ37 руб. была возвращена истцу СК как ошибочно уплаченная.

22.10.2020г. истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате денежных средств в связи с расторжением договора страхования.

Письмом СК с исх № от ДД.ММ.ГГГГ. был дан ответ о том, что договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. В ответе было указано при досрочном расторжении договора согласно Приложения № к договору страхования «Таблица размера выкупных сумм» выкупная сумма для периода действия договора страхования соответствующей дате досрочного прекращения договора страхования составила 76011 руб. Размер задолженности составляет 126 937.87 руб. В связи с тем, что первоначальным пакетом документов не была представлена справка о неполучении социального налогового вычета страховая компания произвела удержание суммы налогового вычета. Налогооблагаемая база за ДД.ММ.ГГГГ. 120 000 руб., удерживаемый НДФЛ -15600 руб. Размер выкупной суммы по договору ДД.ММ.ГГГГг. равен: 76011 (выкупная сумма ) – 126937( размер задолженности 0-15600 =0)

ДД.ММ.ГГГГ. истец, не согласившись с предоставленным СК расчетом нулевой суммы возврата, вновь обратился с заявлением о выплате денежных средств. СК уведомило заявителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом была направлена в адрес СК претензия о выплате выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, предъявив свой расчет претензионных требований, положенных в основу заявленного иска. На предъявленную Истцом претензию от ответчика последовал отказ. Истцом было направлено также обращение к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, которым было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований также с ссылкой на итоговую нулевую страховую выплату, определенную к возмещению, при расчете выкупной суммы за счет обозначенной возникшей задолженности по очередному страховому взносу.

    В соответствии с подп. 7.1.2 Правил комбинированного страхования № № ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора ( п. 2.6.1 Приложения к страховому полису),

Согласно п.7.4 этих Правил размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования жизни по договору комбинированного страхования в части страхования жизни.

В соответствии с пунктом 9.5 вышеперечисленных Правил - дополнительный инвестиционный доход для целей расчета выкупной суммы определяется страховщиком в размере по состоянию на дату досрочного прекращения договора страхования. Согласно п. 9.7.2 Правил дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения договора страхования – в составе выкупной суммы.

Согласно полученной истцом информации на сайте «Сбербанка- Страхование жизни» при подведении итогов инвестиционной деятельности была объявлена доходность по договорам накопительного страхования жизни, которая для рублевых полисов составила в 2020г. – 8% годовых, в 2019- 8,15% годовых.

Согласно представленного истцом расчета (исходя из срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сведений доходности)

Инвестиционный доход

(по формуле = страховая премия х объявленная доходность/365дней х кол-во дней по договору) составляет 11.551,51 руб. в т. ч.:

за 2019г. : 126937,87 х 8,15%:365 х 117 дн.(с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.)=

3.316,2 руб.;

за 2020г.: 126937,87 х8% /365 х 296 дн. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. )=

8.235,31 руб.

С учетом дополнительного инвестиционного дохода размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования с учетом гарантированной выкупной суммы, таким образом, составляет:

76011+11551,51 = 87 562,51 руб.

В связи с тем, что страховая выплата не была возмещена при досрочном расторжении договора, истцом за просрочку более года были предъявлены к взысканию начисленные по ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по.ДД.ММ.ГГГГ. (на день предъявления иска) составляет в общей сумме 5508,20 руб., в т. ч.

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.-

599,90+815,65=87562,51х139дн(59 в2020г.и 80 в 2021г.х 4,25% : 366/ 365 :100,

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ-

377,84 руб. = 87562,51х 35 дн.. х 4,5 %:365 дн./ 100

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ-

599,74, руб. = 87562,51 х 50 дн. х 5,% :365 :100

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ-

540,97 руб. = 87562,51 х 41 дн. х 5,5%; 365:100

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -

764,07 руб. = 87562,51 х 49 дн. х 6,50% /365/100

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

680,11 руб = 87562,51 х 42дн х 6,75%/365/100

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

1007,57 руб. = 87562,51 х 56 дн. х 7,5 %/365/100

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

122,35 руб. =87562,51х 6 дн. х 8.5%/365/100

В итоге по расчету истца сумма к возмещению в виде выкупной страховой выплаты с дополнительным инвестиционным доходом (в размере 87562,51 руб.) и с начисленными по ст. 395 ГК РФ - процентами (в размере 5508,20 руб,) составляет 93 070,71 руб.

Представленный в иске расчет Ответчиком не оспорен, на дату предъявления и рассмотрения дела ответчиком не представлено письменных возражений.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что при расчете размера выкупной суммы, подлежащая выплате Истцу при досрочном расторжении договора, в нарушении установленных п. 7.4 Правил страхования страховой компанией не был учтен дополнительный инвестиционный доход. Из переписки страховой компании на обращения Истца следует, что своевременно оплаченный (12.08.2020г.) страхователем безналичным способом очередной страховой взнос - без какой- либо мотивации был обозначен страховщиком как ошибочный и определен в указанном расчете как задолженность, которая фактически возникла в результате действий самого страховщика, отказавшегося принять страховой взнос к зачету, в связи с чем суд на основании допущенных ответчиком нарушений при расчете страховой выплаты, а также отказа в ее добровольном возмещении истцу, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Позиция ответчика о необходимости оплаты страхового взноса наличными не может быть принята судом во внимание. Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ., в частности п. 6.6 – при оплате страховой премии (страхового взноса) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства страхователя перед страховщиком по оплате страховой премии (страхового взноса) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей страхователя кредитной организации (день оплаты).

Согласно имеющейся в материалах дела выписки операций по лицевому счету Сбербанка на Кадырова Ф. Ф. значится оплата им страховой суммы ДД.ММ.ГГГГ. в размере 126 937,87 руб., которая подтверждается также платежным поручением за № от ДД.ММ.ГГГГ. Признание этого страхового взноса ошибочным привело по существу к нарушению прав потребителя, вынужденного обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и страховой выплате.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», который распространяется на правоотношения, возникшие из договора личного страхования, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца установлен, с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных нарушений ответчиком прав истца суд определяет размер компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей предусмотрен штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

При таких обстоятельствах в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 91 316,61 руб. из расчета: 87 562,51 руб. + 93 070,71 руб. + 2000 руб./ 50%.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя с учетом разумности и справедливости в размере 8 000 руб.

Из п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4 367 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с Ответчика расходы по оплате услуг представителя и госпошлины в размере

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р ЕШИЛ:

Исковые требования Кадырова Фларита Фаиловича к ООО « СК Сбербанк Страхования Жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Сбербанк Страхования Жизни» в пользу Кадырова Фларита Фаиловича денежные средства в виде выкупной страховой суммы в размере 87 562,51 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5508,20 руб. всего 93 070,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 91 316, 61 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 8 000 тыс. руб.

Взыскать с ООО «СК Сбербанк Страхования Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 367 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Сулейманов А.А