Решение по делу № 2-1814/2016 от 12.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2016 года                                       город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой С.И., при секретаре судебного заседания Седых М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к Маляровой М.П. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному иску Маляровой М.П. к Акционерному обществу «Альфа-банк» о взыскании комиссии за выдачу наличных и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, признании условий договора недействительным, признании действия банка незаконными, снижении размера начисленной неустойки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Маляровой М.П. о взыскании <данные изъяты> руб. задолженности по соглашению о кредитовании и <данные изъяты> руб. расходов на оплату государственной пошлины.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Малярова М.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащие индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Маляровой М.П. перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> <данные изъяты> руб. в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты – <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб. Просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные исковые требования.

Малярова М.П. обратилась в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» с требованиями о взыскании комиссии за выдачу наличных в размере <данные изъяты> руб. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; комиссии за услугу «Альфа-Чек» в размере <данные изъяты>. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., признании условий Договора № №    от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (п. 5, п. 5.1 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования) в части не доведения до подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании условий Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (п. 10 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования) в части: несоразмерной последствиям нарушенных обязательств ответственности; признании действия Банка (согласно выписке) в части: безакцептного списания денежных средств в пользу комиссий; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расторжении Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указала, что она и АО «АЛЬФАБАНК» заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 32,99 %. Согласно условиям договора, ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего Договора. Указывает, что в Договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащие выплате. На момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора. В соответствии с и. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> %, однако согласно п. 5.1 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Согласно выписке по лицевому счету №, были незаконно списаны комиссии за выдачу наличных в размере <данные изъяты>.. Условие Договора, предусматривающего уплату вышеуказанных комиссий, противоречат действующему законодательству. Взимание банком комиссий за обслуживание кредитной карты, выдачу наличных денежных средств и услугу «Альфа-чек» является незаконным, поскольку уплата указанных комиссий либо вообще не связаны с оказанием банком какой-либо услуги либо получение одной услуги обусловлено навязыванием банком другой обязательной для заемщика услуги. Таким образом, списание денежных средств в счет погашении комиссий за выдачу наличных является незаконным. Списанные денежные средства подлежат возмещению Ответчиком (Банком). На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с Расчетами в размере <данные изъяты> руб.. указывает, что согласно выписке по лицевому счету №, были незаконно списаны денежные средства в счет погашения комиссий за услугу «Альфа-Чек» в размере <данные изъяты> руб..Вследствие отказа Банка в выдаче кредита, Истец был вынужден без каких-либо возражений принять условия Договора. Таким образом, Банк обусловил заключение Договора обязательным подключением услуги СМС. Взимание банком комиссий и услугу «Альфа-чек», за обслуживание кредитной карты и выдачу наличных денежных средств является незаконным, поскольку уплата указанных комиссий либо вообще не связаны с оказанием банком какой-либо услуги либо получение одной услуги обусловлено навязыванием банком другой обязательной для заемщика услуги. Удержание денежных средств в счет погашения комиссий за услугу «Альфа-Чек» является незаконным. Списанные денежные средства подлежат возмещению Ответчиком (Банком). На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с Расчетами в размере 4,95 руб. Согласно выписке по лицевому счету № Банк списывал в безакцептном порядке списывал денежные средства со счета Клиента в погашение комиссий. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Неустойку и штрафы в размере <данные изъяты> руб. Считает, что начисленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Как видно из первоначального иска, задолженность начала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ. Как видно, Банк не применил никаких мер для уменьшения ответственности Заемщика. Своим бездействием Банк лишь способствовал увеличению процентов и неустоек, тем самым извлекая для себя коммерческую выгоду. Полагает, вина ответчика в причинении морального вреда налицо: ответчик, включив в условия незаконные пункты, причинил ей значительные нравственные страдания которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях, которые приходится переживать по сей день. Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>..

В судебное заседание истец - ответчик ОАО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, предоставив в суд также письменный отзыв на встречные исковые требования Маляровой М.П., в которых просил суд отказать в полном объеме.

Ответчик-истец Малярова М.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании анализа указанных положений закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Малярова М.П. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых, с открытием счета кредитной карты № и погашением кредита в соответствии с общими условиями кредитования.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между Маляровой М.П. и Банком договор является офертой – предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: анкеты - заявления, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.2 ст. 432, п. 3 ст.434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк и клиент заключают соглашение о кредитования посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка (п. 2.1 Условий).

Согласно п. 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее условия) следует, что предоставление кредитов осуществляется банком в переделах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном предложении / в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном предложении / в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования проценты уплачиваются в размере, указанно в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в год. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (п.3.7 условий).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляется их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1 условий).

Минимальный платеж включает в себя: сумму, равную 5 процентов от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования / кредитным предложением / предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом п.3.8 настоящих общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п. 4.2 условий).

Как следует из п. 6.1 общих условий счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением / кредитным предложением / предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. По кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей (п. 8.1 Условий).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с п. 7 Указания Банка России N 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Согласно п. 1.12. Общих условий Полная стоимость кредита - выраженные в процентах затраты Клиента по получению, обслуживанию Кредита и погашению Задолженности по Кредиту, предусмотренные Соглашением о кредитовании и Тарифами, о которых Клиенту известно на момент выдачи Кредита или изменения условий Соглашения о кредитовании. Полная стоимость кредита рассчитывается при условии соблюдения Клиентом Графика погашения и в соответствии с п.2.10 Общих условий.

Так, Банк и Малярова М.П. оговорили существенные условия кредитного договора в Уведомлении №M0GMRR20S 14041004131 об индивидуальных условиях кредитования, а, именно: Лимит кредитования - <данные изъяты> руб.; номер счета кредитной карты - №; комиссия за обслуживание счета кредитной карты - не установлена; комиссия за обслуживание основной кредитной карты взимается в соответствии с действующими Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФАБАНК»; за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

Полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения Клиентом суммы задолженности по Кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования Кредитом 8,50 % годовых; в случае ежемесячного погашения Клиентом суммы задолженности по Кредиту в размере Минимального платежа <данные изъяты> % годовых.

Банк перед ответчиком исполнил обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету №.

        Малярова М.П. участвовала в согласовании всех существенных условий Соглашения, была о них надлежащим образом осведомлёна, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Клиента в Анкете- заявлении, где стоит отметка о том, что клиент согласен с условиями договора, общими условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», вышеуказанное в судебном заседании сторонами не оспорено, доказательств обратному не представлено.

Заключая кредитный договор, Малярова М.П. была ознакомлена со всеми существенными условиями предоставления кредита, выразила согласие с ними, что подтверждается ее подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключений договора с банком истцом по встречному иску Маляровой М.П. не представлено.

Также не представлено доказательств того, что Малярова М.П. желала изменить условия кредитного договора, а банк отказал в таком изменении в суд не представлено.

Также, довод ответчика Маляровой М.П. о том, что при заключении соглашения о кредитовании до нее не была донесена информация о полной стоимости кредита не нашел своего подтверждения и опровергается исследованными в судебном заседании документами.

Таким образом, довод о том, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора не основаны на законе и не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, ежемесячные платежи осуществляются заемщиком не регулярно и не в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.9.3 Условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Согласно представленного в материалы дела расчёта, задолженность ответчика Маляровой М.П. по соглашении о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>.; начисленные проценты – <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей; штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход <данные изъяты> рублей.

Указанный размер задолженности по соглашению о кредитовании ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен, отсутствует.

Суд, проверив расчет задолженности по заключенному между банком и Маляровой М.П. по соглашению о кредитовании, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании №№ № ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Маляровой М.П. обязательств по заключенному с банком соглашения о кредитовании, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании указанной задолженности по кредитному договору.

Более того, каких-либо доказательств надлежащего исполнения в установленные сроки обязанностей по соглашению о кредитовании, необоснованности расчета имеющейся задолженности перед банком, ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Маляровой М.П. задолженности по соглашению о кредитовании соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, следовательно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в заявленном размере <данные изъяты> коп..

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Маляровой М.П. в пользу банка подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Рассматривая встречные требования истца Маляровой М.П. о снижении начисленной банком неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, суд не находит законных оснований для удовлетворения указанного требования в связи со следующим.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т. е., по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности по кредитному договору, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства и иные значимые для дела обстоятельства, суд не находит законных оснований для снижения неустойки. Данная сумма неустойки способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Рассматривая встречные требования истца Маляровой М.П. о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права, лицо, требующее расторжения действующего договора или внесение изменений в него, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ истица не представила доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения заключенного между Маляровой М.П. и АО «Альфа-Банк» Соглашения о кредитовании на получение кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая требования истца Маляровой М.П. по встречному иску о взыскании комиссии и начисленных штрафов, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Кроме того, в ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков- граждан при предоставлений им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются - ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Таким образом, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это не обязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора была предусмотрена согласованная с клиентом плата.

При этом, суд учитывает, что случае, если истец не имел намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имел возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, при которых данная комиссия с клиента не взимается.

Как следует из тарифов банка, клиент имел возможность просить о выпуске карты другой разновидности по другой цене, и другим тарифам, получить наличные денежные средства способом без оплаты комиссии.

Вместе с тем, в период времени с 2014 года, условия кредитного договора истица не оспаривала, при заключении соглашения не выражала несогласие с их условиями в части, устанавливающей право Банка на списание с ее банковского счета платы за услуги и операции Банка в безакцептном порядке, располагала полной информацией об условиях заключаемого ею кредитного договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Малярова М.П. самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку факт нарушения прав Маляровой М.П. - АО «Альфа- Банк» судом не установлен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                           ░.░.░░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>