Решение по делу № 33-108/2018 (33-13017/2017;) от 15.12.2017

Судья Мирко О.Н. дело ***

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 января 2018 года                             <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:

председательствующего Гореловой Т.В.,

судей Медведева А.А., Новоселовой Е.Г.,

при секретаре Богдан Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Мартюшова А. В. на заочное решение Завьяловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу

по иску Мартюшова А. В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы за услуги по подключению к программам страхования, комиссии за обслуживание банковской карты, компенсации морального вреда, неустойки.

Заслушав доклад судьи Новоселовой Е.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГ между Мартюшовым А.В. и ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) заключен кредитный договор на сумму 201 908,11 руб., на срок 36 месяцев, под 18,90% годовых.

В заявлении на предоставление потребительного кредита Мартюшов А.В. просил открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно), а также согласился на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой З. заёмщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГ Мартюшовым А.В. подписано заявление на включение в программу коллективного страхования от несчастных случаев Программа страхования «К.» и по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГ ***, заключённому между Банком и АО «СК Благосостояние».

ДД.ММ.ГГ подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГ ***/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГ, заключённому между Банком и АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГ заемщику на основании его заявления открыт банковский счет и осуществлена выдача дебетовой карты в целях потребительского кредита, а также банковской счет и выдача пакета «Золотой ключ с двойной З. К.» с банковской картой «MasterCard Gold».

ДД.ММ.ГГ Мартюшовым А.В. направлено заявление об отказе от услуг страхования и пакета услуг «Золотой ключ», которое Банком получено ДД.ММ.ГГ. Отказ направлен в адрес страховых компаний, а так же направлен отказ от услуг по подключению к программам страхования, которые оказывает Банк в рамках кредитного договора и дополнительных услуг, не предусмотренных в индивидуальных условиях кредитного договора. В установленный Банку срок для исполнения требования по возврату уплаченных сумм Банком денежные средства не возвращены.

Мартюшов А.В. обратился с иском, в котором с учетом уточнения, требований просил взыскать с Банка:

- 39 906,11 руб. - суммы за услуги по подключению к программам страхования в рамках генерального полиса от ДД.ММ.ГГ *** между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГ № между Банком (страхователь) и АО «СК Благосостояние», по договору страхования от ДД.ММ.ГГ ***/СОВКОМ-П между Банком и АО «Метлайф», за пакет «Золотой ключ с Двойной З. К.», включённую в комиссию за обслуживание банковской карты «MasterCard Gold»;

-неустойку в размере 3% от невозвращённой суммы за каждый день просрочки в сумме 1 197,25 руб. с ДД.ММ.ГГ по день вынесения судом решения;

- компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

В обоснование иска истец указал на нарушение его прав потребителя, выразившихся в недоведении информации об услуге, обеспечивающей возможность компетентного выбора, в частности отсутствии в заявлении на включение в программу страхования цены в рублях оказываемой услуги, а также наличии у него в соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации «О З. прав потребителей» ( далее Закон о З. прав потребителей) права на отказ от исполнения договора оказания услуг.

Требование истца о взыскании неустойки основано на положениях ч.5 ст.28 Закона о З. прав потребителей, рассчитанной в размере 3% от всей суммы услуг подключения к программам страхования.

Заочным решением Завьяловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования истца удовлетворены частично и постановлено.

«Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Мартюшова А. В. сумму платы за подключение к программе страхования по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» от ДД.ММ.ГГ в размере 32 709 рублей 11 копеек, комиссию за обслуживание банковской карты в сумме 5 199 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в сумме 20 454 рубля 06 копеек, всего в сумме 61 362 (шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят два) рубля 17 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета <адрес> Алтайского края государственную пошлину в сумме 1 553 (одна тысяча пятьсот пятьдесят три) рубля 80 копеек.»

В апелляционной жалобе истец просил решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований и исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование доводов незаконности решения суда истец указал на нарушение его прав недоведением до него информации о стоимости услуг, чем нарушены Банком положения ст.10 Закона о З. прав потребителей, что противоречит пункту 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с З. прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ.

Полагает, что поскольку оплата за услугу страхования произведена за счет кредитных средств, то данная услуга навязана, он согласие по оплате данной услуги не давал.

Не согласился истец с выводом суда о доведении до него Банком информации (условий о действующих тарифах) путем публичного размещения на официальном сайте Банка и наличии у потребителя обязанности отслеживать их изменения.

Указал на незаконность удержания денежных средств за снятие со счета кредитных средств в наличной форме, полагая, что данная комиссия не устанавливалась кредитным договором и противоречит положениям ч.17 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), поскольку все операции по банковскому счету должны производиться кредитором бесплатно.

Данное нарушение истец полагает, свидетельствует о недостатке услуги, что в соответствии со ст.ст.28,31 Закона о З. прав потребителей является основанием взыскания неустойки.

В суде апелляционной инстанции представитель истца поддержал доводы жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного акта в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между сторонами заключен кредитный договор на сумму 201 908,11 руб., на срок 36 месяцев, под 18,90% годовых для потребительских целей путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Согласно заявлению истца о предоставлении потребительского кредита он выразил желание быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой З. определен 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского кредита за счет кредитных средств (п.5.1,5.2 Заявления).

Пунктом 4.7 заявления заемщика предусмотрено право на отказ от предоставления Банком указанной услуги в виде подключения в Программу страхования, с чем согласился истец. Право по своему желанию получить дополнительную услугу за участие в Программе добровольной финансовой и страховой З. клиента предусмотрено в пункте 17 кредитного договора.

ДД.ММ.ГГ Банком на основании заявления истца открыт банковский счет и осуществлена выдача дебетовой карты в целях потребительского кредита, а также банковской счет и выдача пакета «Золотой ключ с двойной З. К.» с банковской картой «MasterCard Gold», за обслуживание которой предусмотрена уплата комиссии в соответствии с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» на сайте Банка – размер которой составил 5 199 рублей. Комиссия удержана в соответствии с п.8 заявления истца на открытие счета. В соответствии с пунктом 9 заявления истец вправе в течение 14 дней отказаться от данного вида услуг и возврате комиссии за обслуживание банковской карты.

На основании заявлении истца от ДД.ММ.ГГ с АО «МетЛайф» Банком заключен договор страхования, во исполнение которого из кредитных средств удержана плата за включение в программу страхования в размере 32 709,11 рублей.

Плата за услуги за подключение к программам страхования с СК «ВТБ Страхование», АО «СК БЛАГОСОСТОНИЯ» с истца не взималась, что следует из выписки по лицевому счету.

Согласно договору добровольного группового страхования жизни, заключенному ДД.ММ.ГГ между Банком и АО «МетЛайф» предусмотрено право застрахованного лица в течение 30 дней письменно отказаться от включения в список застрахованных и возвратом страховой премии в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления (ст.6.2 договора). Данное право заемщику предоставлено и в соответствии с пунктом «л» раздела первого Общих условий Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГ истцом в адрес Банка, страховых компаний направлены заявления об отказе от услуг включения в программу добровольного страхования и возврате денежных средств по оплате услуг страхования. В заявлении, адресованном Банку истец просил вернуть комиссию за услуги по пакету «Золотой Ключ с Двойной З. К.».

Разрешая исковые требования истца, суд с учетом положений ст.5 Закон о потребительском кредите, ст.ст.10,13,15,16,28,31 Закона о З. прав потребителей, анализа содержания заявлений, договоров, регламентирующих правоотношения истца и ответчика, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с Банка платы за включение в программу страховой З. заемщиков в размере 32 709,11 рублей, платы за оформление банковской карты в рамках пакетов «Золотой колюч с Двойной З. К.» в размере 5 199 рублей. Компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей взыскана в пользу истца в связи с установлением факта нарушения его прав отказом Банка возвратить указанные комиссии. В удовлетворении требований о взыскании с Банка комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 1 740 рублей истцу отказано. Не установлено судом нарушение Банком положений ст.10 Закона о З. прав потребителей в связи с недоведением до потребителя полной информации о стоимости услуги. Основанием отказа во взыскании неустойки в пользу истца стал вывод суда о неприменении к спорным правоотношениям положений ст.ст.28,31 Закона о З. прав потребителей.

С данными выводами суда первой инстанции, которые в решении мотивированы, судебная коллегия соглашается.

В силу положений ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

КонсультантПлюс: примечание.

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные частью 9 ст.5 Закона.

В соответствии с ч.17 ст.5 Закона в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 ст.5 Закона).

В силу положений ч.4 ст.6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита, платежи в пользу третьих лиц, сумма страховой премии по договору добровольного страхования.

Таким образом, с учетом вышеприведенных положений закона, Банк вправе по соглашению с заемщиком взимать плату за подключение к программе добровольного страхования, а также за подключение пакета услуг «Золотой Ключ с Двойной З. К.».

Вопреки доводам жалобы истца за осуществление операций по банковскому счету, открытому заемщику на основании заявления о предоставлении потребительского кредита для предоставления кредита и осуществления его обслуживания, который в соответствии с пунктом 1 раздела «В» Заявления открыт Банком бесплатно, комиссия не взималась.

В силу ст.10 Закона о З. прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Поскольку в данном случае речь идет о предоставлении услуг Банка в связи с выдачей кредита, то вопреки доводам жалобы в соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита может быть размещена в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети «Интернет». В соответствии с п.9 ч.4 ст.5 Закона о потребительском кредите таким образом подлежит размещению информация вида и суммах иных платежей по договору потребительского кредита. Вопреки доводам жалоба информация о стоимости услуг по подключению к программе страхования, получении пакета «Золотой ключ с двойной З. К.» могла быть размещена также на сайте Банка.

Более того, поскольку размер разного рода услуг по потребительским кредитам зависит от размера полученного кредита, его остатка, обналиченной суммы, который является величиной непостоянной, то установление комиссии в виде процентов, а не в рублях, как указано в ст.10 Закона о З. прав потребителей, не противоречит положениям Закона о потребительском кредите, который является специальным законом по отношению к Закону о З. прав потребителей.

Согласно заявлению на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с двойной З. К.» истец подтвердил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», которые размещены на сайте Банка и согласился со списанием платы за оказание услуг по списанию с банковского счета комиссии за обслуживание пакета и оказание услуг по списанию с указанного счета согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Тарифами карты «Золотой ключ» размер комиссии за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты установлен в сумме 5 199 рублей, а за получение наличных денежных средств в банкомате Банка сверх лимита кредитования - 2,9%, в пределах лимита кредитования – 4,9%.

Таким образом, вопреки доводам жалобы, до истца Банком в установленной законом форме информация о комиссиях доведена, и у истца в соответствии со ст.12 Закона о З. прав потребителей отсутствовало право отказаться от данного вида услуги связи с недоведением информации, и как следствие требовать взыскания неустойки в соответствии со ст.ст.28,31 Закона о З. прав потребителей.

Информация о стоимости услуг по программе добровольной финансовой и страховой З. истца отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом ДД.ММ.ГГ.

Согласно п. 3.1 заявления размер платы составляет 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Как верно указал суд, с учетом размера полученного кредита и срока его предоставления расчет платы составил 32 709,11 рублей ( 201 908,11 руб.*0,45/100*36 месяцев).

В этом же заявлении истец просил первый транш в размере платы за Программу направить на ее уплату, второй транш в размере 169 199,00 рублей зачислить на его счет. Сумма 169 199,00 рублей составила разницу между суммой выданного кредита 201 908,11 рублей и платы за Программу – 32 709,11 рублей.

Доводы жалобы истца о непредоставлении Банком информации о стоимости предоставляемых банком услуг не основаны на представленных ответчиком доказательствах. Ссылка истца в жалобе на п.13 Обзора судебной практики по делам, связанным с З. прав потребителей финансовых услуг, в котором приведено Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ ***-КГ17-10, не может повлиять на законность решения суда первой инстанции, поскольку правовая позиция высказана Верховным Судом по кредитному договору и договору страхования, заключенным ДД.ММ.ГГ, или до вступления в законную силу Закона о потребительском кредите, которым регламентированы отношения, возникающие по предоставлению потребительского кредита физическому лицу.

В силу ст.2 Закона о потребительском кредите законодательство о потребительском кредите основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит за настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона «О кредитной кооперации», Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о З. прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о З. прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку Законом о потребительском кредите вопросы предоставления информации, ее объема и способов регламентированы, то положения ст.10 Закона о З. прав потребителей к спорным правоотношениям неприменимы.

Все доводы истца и его представителя, в том числе приведенные в апелляционной жалобе, являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в решении суда.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Завьяловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Мартюшова А. В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: