Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2019 (2-4368/2018;) ~ М-4123/2018 от 24.10.2018



РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года           г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Леонтьевой Е.В., с участием помощника прокурора Митирева Э.Е., при секретаре судебного заседания Романовой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-162/19 по иску Сабанцева Олега Валентиновича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Сабанцев О.В. обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ указав, что дата между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) с изменением Пакета услуг «Базовый» на Пакет услуг «Привилегия (NEW)», согласно которому ВТБ 24 (ПАО) в качестве подарка (вознаграждения) выступает страхователем по договорам, предусматривающим страхование клиентов по программе «Защита путешественников 100000»,при этом выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляются Банком самостоятельно. В тот же день на имя истца ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен договор страхования №... со сроком действия с дата по дата. дата, то есть в период действия договора страхования, в туристической поездке по *** во время следования на катере из-за большой волны истец ударился о деревянное сидение и получил травмы, которые впоследствии были диагностированы как «*** Согласно выписки терапевта из истории болезни (Форма В) MISSION HOSPITAL PHUKET от дата рекомендовано лечение: ***». В то же день истец обратился по бесплатной телефонной линии в ООО СК «ВТБ Страхование» за оказанием помощи в лечении и транспортировке, однако страховая компания, мотивируя исключением истца банком из списка застрахованных лиц, в оказании какой-либо помощи отказала. Согласно медицинской эвакуационной форме «ФЕСТ КЛАСС МЕДИК ЭССИСТЭНС КАМПЭНИ» для обеспечения лежачего положения в авиаперелете истцу было необходимо дополнительное кресло. Поскольку такое кресло истец не смог приобрести из-за отсутствия денежных средств, то двенадцатичасовой перелет из адрес до города адрес который был осуществлен дата авиакомпанией Azurair, ему пришлось перенести в сидячем положении. Из-за не оказания страховщиком услуг по транспортировке истцу был причинен вред здоровью, выразившийся в *** и необходимости оперативного лечения. Данный факт подтверждается выписными эпикризами из медицинской карты стационарного больного №... от дата и №... от дата ГБУЗ Самарской области «Самарская городская клиническая больница № 1 имени Н.И.Пирогова». дата истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» за страховым возмещением в связи с получением вышеупомянутых травм. Письмом от дата №....00.16 страховая компания в данной выплате отказала, мотивируя тем, что на момент произошедшего события Договор страхования №... прекратил свое действие. Вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда города Самары от дата, имеющим преюдициальное значение, установлено, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения по указанному им основанию является неправомерным и не соответствует ни положениям гражданского закона, ни условиям договора страхования с истцом №..., ни условиям договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от дата №.... дата страховая компания произвела истцу страховую выплату в размере 141 331,65 рублей, удержав при этом сумму страховой премии в размере 1 553,03 рублей. Несвоевременная и неполная выплата страхового возмещения ответчиком послужила основанием для обращения истца в суд. Просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу: недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 1 137 316,35 рублей; проценты по правилам статьи 395 ГК РФ на сумму страхового возмещения (1 278 648 рублей) за период с дата (со следующего дня от даты отказа в выплате страхового возмещения) по дата включительно (день выплаты страхового возмещения) в размере 126 305,10 рублей; незаконно удержанную сумму страховой премии в размере 1 553,03 рублей; проценты по правилам статьи 395 ГК РФ на сумму недоплаченного страхового возмещения (1 137 316,35 рублей) из расчета 233,70 рубля за каждый день просрочки за период с дата (со следующего дня от даты выплаты страхового возмещения) по день вынесения судебного решения; проценты по правилам статьи 395 ГК РФ из расчета 233,70 рублей за каждый день просрочки, начиная со следующего дня от даты вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 10 000 рублей; компенсацию морального вреда вследствие причинения мне вреда здоровью при авиаперелете из Таиланда до города Самары в размере 200 000 рублей; расходы за перевод представленных в качестве доказательств иностранных документов в размере 2 360 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец, а так же его представитель по доверенности Савинов В.Ю., уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика Галигузов М.А., действующий на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований возражал. Полагал, что на момент наступления страхового случая действовали правила страхования в редакции от 23.08.2016 года, согласно которым ответчик произвел выплату, хотя существенных различий ни в размере страховой выплаты, ни в иных условиях договоров не имеется. Ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, выслушав участвующих лиц, заключение помощника прокурора, полагавшего, что исковые требования подлежат удовлетворению в части компенсации морального вреда и судебных расходов, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста и. наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключён договор банковского счёта. ПАО «Банк ВТБ 24» открыло истцу банковский счёт №..., доступ к которому осуществлялся посредством пластиковой карты №....

Условия договора между сторонами, в рамках исполнения которого была выпущена указанная карта, регулируются заявлением истца, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24.

Условиями договора (пакет услуг «Привилегия new») было предусмотрено заключение банком за собственный счёт договора страхования истца на случай его поездок по рискам медицинских расходов, транспортировки, потери багажа, гражданской ответственности, отмены поездки, расходов на информационные и юридические услуги, наступления несчастного случая.

Как установлено в ходе разбирательства дела, между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключён договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от дата №..., по которому страховщик (ООО «ВТБ-Страхование») обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ»), выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении предусмотренных договором страховых случаев. Застрахованными по договору (п. 1.3 договора) являются физические лица - держатели действительной банковской карты, в пользу которых заключены договоры страхования (оформлены страховые полисы).

ООО СК «ВТБ-Страхование» выдало истцу страховой полис №..., по условиям которого истец был застрахован от вышеперечисленных рисков на срок с дата по дата, также истцу были выданы «Условия страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства». В полисе имеется оговорка о применении указанного документа к договору страхования и о его получении истцом. Следовательно, данный документ является правилами страхования в терминологии ст.943 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Поскольку истцу был вручен подписанный страховщиком полис, договор страхования в отношении истца на срок с дата по дата признаётся заключённым в надлежащей форме, что также подтверждается вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г.Самары от дата по гражданскому делу №... по иску Сабанцева О.В. к ПАО «Банк ВТБ», при рассмотрении которого было установлено, что в нарушение п.6.2.3 договора, согласно которому ответчик должен был ежедневно передавать страховщику списки застрахованных лиц. В связи с тем, что при заключении договора страхования №... в отношении истца ответчик оплатил страховую премию только за 1 год действия договора, по истечении этого года новый страховой взнос не перечислил, то в списки застрахованных лиц истца не внёс. На момент обращения за страховым возмещением истец в списках застрахованных лиц по базе данных страховщика не числился. Оформление и выдача истцу подписанного страховщиком страхового полиса означало заключение договора страхования. Следовательно, правоотношения по этому договору возникли непосредственно между истцом и страховщиком, несмотря на то, что его заключение состоялось в рамках исполнения страховщиком и банком заключенного между ними договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от дата №.... ПАО «Банк ВТБ» в силу заключённого с истцом договора банковского счёта (и оказания иных банковских услуг) принял на себя обязательство не только организовать заключение договора страхования истца, но и оплачивать в течение срока его действия за истца страховую премию.

Несмотря на то, что страховая премия была оплачена ПАО «Банк ВТБ 24» только за период с дата по дата договор, а впоследствии ни ПАО «Банк ВТБ 24», ни истцом не оплачивалась, данный договор является действующим, поскольку страховой договор №... не предусматривает последствий неуплаты страховой премии в виде прекращения действия договора.

В соответствии с п.4 ст.954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. При указанных обстоятельствах, учитывая тот факт, что отношения истца с ПАО "Банк ВТБ 24" расторгнуты, обоснованным является удержание страховой премии из выплаченной истцу страховой суммы, в связи с чем доводы истца о необоснованности удержания страховой суммы в размере 1 553, 03 рублей нельзя признать обоснованными.

В период действия договора дата с истцом произошло событие, имеющее признаки страхового случая по договору страхования №..., - во время поездки в Таиланд истец получил травму.

Согласно выписке терапевта из истории болезни (Форма В) MISSION HOSPITAL PHUKET от дата истец получил травмы, которые были диагностированы как ***

Из материалов дела следует, что истец обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения, однако в страховом возмещении ему было отказано, поскольку с дата истец, по мнению страховщика, перестал являться застрахованным лицом, вследствие его отсутствия в списках, ежедневно передаваемых ПАО "ВТБ 24".

дата страховая компания произвела истцу страховую выплату в размере 141 331,65 рублей, однако истец с выплаченной суммой не согласился, в связи с чем был обратится в суд. Согласно расчету, представленному ответчиком, истцу была выплачена сумма страхового возмещения из расчета 15 % от страховой суммы по договору в размере 15 000 долларов (15 000, 00 Х 15%= 2 250, 00, что эквивалентно 142 884, 68 рублей, исходя из курса доллара на момент страхового случая – дата). При этом была удержана страховая премия в размере 1 553, 03 рублей.

Согласно условиям страхования п.3.3 раздела 3 "Страховое возмещение" предусмотрен лимит ответственности страховщика на один год для лиц, застрахованных по страховой программе TRVL7 в размере 15 000 долларов США. Аналогичная сумма страхового возмещения предусмотрена в разделе" Страхование от несчастного случая" п.2.3. При этом в указанном разделе определено, что размер страхового возмещения определяется в случае получения Застрахованным лицом травмы в соответствии с Таблицей (приложению к договору).

При таких обстоятельствах оснований для выплаты истцу страхового возмещении в размере 100 000 долларов США не имеется.

Согласно Таблице выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой выплаты), при переломе поясничного позвонка (одного) (S32) – выплате подлежит 10% страхового возмещения, кроме того при получении травмы нижней части спины, поясничного отдела позвоночника и (или) таза ( S30-S39), повлекшей за собой оперативное вмешательство, независимо от числа операции дополнительно выплачивается – 5% страхового возмещения, т.е. всего 15 %.

При этом, разницы в условиях страхования от дата и от дата, в результате применения которых изменялся бы размер страхового возмещения, подлежащего выплате, не установлено, в связи с чем данные доводы истца не являются состоятельными.

Согласно представленным истцом медицинским документам у Сабанцева О.В. бесспорно установлено получение компрессионного перелома первого поясничного позвонка со смещением, что в дальнейшем повлекло оперативное вмешательство. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.

Вместе с тем, в части повреждении шеи сведения носят противоречивый и предположительный характер, объективно не подтверждены. В первоначальных документах MISSION HOSPITAL PHUKET от дата имеются сведения о "***", впоследствии дата в выписном эпикризе больницы имени Н.И.Пирогова указан диагноз - ***, то есть не предусмотренное Таблицей выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая повреждение. Диагноз "*** медицинскими документами не подтвержден, основан на собственном мнении истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения в соответствии с полученными истцом повреждениями в полном объеме, и требования истца в части взыскания с ответчика недоплаченной суммы страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

В связи с вышеизложенным являются необоснованными требования о взыскании с ответчика процентов по правилам статьи 395 ГК РФ на сумму недоплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки за период с дата (по день вынесения судебного решения), поскольку по состоянию на дата страховое возмещение, по мнению суда, выплачено в полном объеме.

Также не подлежат и удовлетворению требования истца о возмещении денежных средства затраченных на перевод медицинских документов с английского языка в размере 2 360 рублей (квитанция от дата), поскольку в соответствии с п.4 раздела "Порядок и условия выплаты страхового возмещения" документы, предоставленные в качестве основания для выплаты страхового обеспечения, составленные на иностранном языке, должны быть предоставлены с приложением нотариально заверенного перевода. Перевод может быть организован Страховщиком, в этом случае стоимость расходов на перевод и его нотариальное заверение вычитается из суммы страхового обеспечения. В данной ситуации осуществление перевода за счет Застрахованного лица предусматривалось условиями договора, следовательно взысканию с ответчика не подлежит.

Вместе с тем, судом установлено, что истец обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» за страховым возмещением в связи с получением вышеупомянутых травм дата. Письмом от дата №....00.16 страховая компания в данной выплате отказала, мотивируя тем, что на момент произошедшего события Договор страхования №... прекратил свое действие. Выплата страхового возмещения была произведена ответчиком только дата.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от дата N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу пункта 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении неустойки до 25 000 рублей.

В соответствии с абзацем 1 статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", при определении компенсации морального вреда должны учитывается требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Учитывая обстоятельства дела, степень вины ответчика суд приходит к выводу о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда в пользу истца в размере 5 000 рублей.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда вследствие причинения ему вреда здоровью при авиаперелете из адрес до города адрес в размере 200 000 рублей в связи с неоказанием страховщиком услуг по транспортировке, а именно непредставление истцу дополнительного кресла для обеспечения лежачего положения, вследствие чего он вынужден был лететь в сидячем положении, что привело к *** и необходимости оперативного лечения.

Из представленной истцом медицинской эвакуационной формы следует, что Сабанцеву О.В. действительно требовалось дополнительное кресло, однако данное требование обусловлено не полученной травмой и необходимостью обеспечения лежачего положения, а весом пассажира Сабанцева О.В. - *** кг. Доказательств наличия причинной связи между непредставлением истцу дополнительного кресла и *** не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о необоснованности заявленного требования.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, исходя из сложности рассматриваемого дела и количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, объема проделанной им работы на стадии досудебной подготовки, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб., несение которых подтверждается договором от дата, чеком на сумму 15 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает в доход местного бюджета с ответчика госпошлину в размере 1 160 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Сабанцева Олега Валентиновича к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сабанцева Олега Валентиновича сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 25 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей, а всего взыскать 38 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 160 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2019 года.

Судья      п/п          Е.В. Леонтьева

Копия верна:

Судья:

Секретарь: