Решение по делу № 2-98/2012 (2-2715/2011;) ~ М-3016/2011 от 26.10.2011

Дело № 2-98/2012                        

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«07» марта 2012 года                                город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Дорофеевой М.М.,

при секретаре Галактионовой Т.В.,

с участием ответчика Сальниковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Николаеву С.В., Сальниковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

    установил:

Истец КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к ответчикам Николаеву С.В., Сальниковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Истец просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № 3707-000/00328И от 31.05.2007 года в размере 3 128 250,28 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: Ивановская область, г. Иваново, ул. Генерала Хлебникова, д. 16а, кв. 19, путём реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 620 000 рублей, и взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 27 841,25 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «Башэкономбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщикам кредит в размере 1 450 000 рублей сроком на 120 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Ивановская область, г. Иваново, ул. Генерала Хлебникова, д. 16а, кв. 19, в безналичной форме путём перечисления денежных средств в размере всей суммы на счёт представителя заёмщиков. Обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.

В соответствии с договором купли-продажи закладных № 06-522/2007 от 05.09.2007 года все права по кредитному договору перешли от ОАО «Башэкономбанк» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

В соответствии с договором купли-продажи закладных от 16.12.2010 года все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).

Нарушение срока оплаты ежемесячных платежей заемщики допустили 7 раз – 30.06.2009 года, 31.07.2009 года, 31.08.2009 года, 30.09.2009 года, 02.11.2009 года, 30.11.2009 года, 31.12.2009 года.

По состоянию на 30.09.2011 года сумма задолженности ответчиков составила 3 128 250,28 руб., из которых:

- 1 295 319,00 руб. – сумма просроченного основного долга;

- 83 933,92 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту;

- 117 401,90 руб. – сумма пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов;

- 1 631 595,46 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

В связи с возникновением задолженности у ответчиков истец обратился в суд с указанным исковым заявлением.

Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) по доверенности Нуриахметова В.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения по делу не возражала (том 2 л.д. 114).

В судебном заседании ответчик Сальникова С.Н. исковые требования не признала, возражала против взыскания пеней, начисленных на сумму задолженности по кредитному договору.

Ответчик Николаев С.В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой, выданной ему на руки, о чём свидетельствует собственноручная расписка ответчика, имеющаяся в материалах дела (том 2 л.д. 108).

Представитель ответчиков по доверенности Меликова Е.М. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом судебной повесткой, выданной ей на руки, о чём свидетельствует собственноручная расписка представителя ответчика, имеющаяся в материалах дела (том 2 л.д. 110).

Третье лицо Н.А.С., представители третьих лиц ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК»), ООО «Ипотечный брокер «Ярослав Мудрый» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания извещались надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная в адрес третьих лиц ОАО «АРИЖК», ООО «Ипотечный брокер «Ярослав Мудрый» получены адресатами.

С учётом мнения ответчика Сальниковой С.Н., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Николаева С.В., третьего лица Н.А.С., представителей третьих лиц ОАО «АРИЖК», ООО «Ипотечный брокер «Ярослав Мудрый», в порядке заочного производства.

Суд, выслушав ответчика Сальникову С.Н., изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Судом бесспорно установлено, что 31.05.2007 года между ОАО «Башэкономбанк» (далее – кредитор) и Николаевым С.В., Сальниковой С.Н. (далее – заёмщики, ответчики) был заключен кредитный договор (при ипотеки в силу закона) № 3707-000/00328И (л.д. том 1 л.д. 72-83), в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщикам кредит в размере 1 450 000 рублей сроком на 120 месяцев считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 договора).

В соответствии с пунктом 1.3 договора указанного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Николаева С.В. квартиры, находящейся по адресу: Ивановская область, г. Иваново, ул. Генерала Хлебникова, д. 16а, кв. 19.

Собственником указанной квартиры являлся заёмщик Николаев С.В. на основании договора купли-продажи квартиры от 31.05.2007 года (том 1 л.д. 40-43), зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество с сделок с ним 21.06.2007 года за регистрационным номером 37-37-01/094/2007-759, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации прав 37-АА 220070 от 21.06.2007 года, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Ивановской области (том 1 л.д. 37). В соответствии с п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры в силу закона.

Как установлено, права кредитора удостоверены закладной от 31.05.2007 года (том 1 л.д. 45-62).

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная, являясь ценной бумагой, удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, что предусмотрено и пунктом 1.6 кредитного договора.

Указанная закладная прошла государственную регистрацию в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ивановской области, о чем имеется соответствующая запись на закладной (том 1 л.д. 54). Данный факт подтверждается и выпиской из Единого государственной реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (том 1 л.д. 37).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщиков денежные средства в размере 1 450 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 3 от 01.06.2007 года (л.д. 63).

Судом установлено, что в связи с заключением договором купли-продажи закладных № 06-522/2007 от 05.09.2007 года все права по кредитному договору перешли от ОАО «Башэкономбанк» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (том 1 л.д. 50, 56).

В соответствии с договором купли-продажи закладных от 16.12.2010 года все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) (том 1 л.д. 57).

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 3.1, п. 3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту в соответствии с пунктом 3.3.6. кредитного договора составляет 22 258 рублей.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пункта 5.1. кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии о ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Пунктом 3.3.12. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 3.3.13 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной п. 3.3.12. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. «г» п. 4.4.1 кредитного договора (л.д. 79) кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. По указанному основанию в соответствии с пп. «б» п. 4.4.3 договора банк также вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Судом установлено, что 27.07.2009 года в адрес ответчиков были направлены требования за исх. № 01/304789, № 01/30481, № 01/20482 о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № 3707-000/00328И от 31.05.2007 года (л.д. 34, 35, 36) не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления, в соответствии с п. 4.1.14 кредитного договора, в котором указывалась сумма задолженности по кредитному договору на 27.07.2009 года, однако заёмщиками указанные требования по истечении установленного срока исполнены не были.

На день подачи искового заявления по кредитному договору имелось 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 30.06.2009 года, 31.07.2009 года, 31.08.2009 года, 30.09.2009 года, 02.11.2009 года, 30.11.2009 года, 31.12.2009 года.

Суд соглашается с расчетом суммы просроченного основного долга в размере 1 295 319,00 руб. и суммы просроченных процентов по кредиту в размере 83 933,92 руб. (л.д. 16-17), представленным банком. Ответчиками иного расчета суду не предоставлено. Суд находит указанный расчет соответствующим условиям заключенного договора и взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумму просроченного основного долга в размере 1 295 319,00 руб. и сумму просроченных процентов по кредиту в размере 83 933,92 руб.

На основании пункта 4.4.3 кредитного договора, а также п. 1, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора (а как установлено, требование о полном досрочном возврате кредита ответчиком исполнено не было) банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Суд соглашается с доводами истца о том, что необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества квартиры, поскольку реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно экспертному заключению № 232 от 25.05.2007 года об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: г. Иваново, ул. Генерала Хлебникова, д. 16а, кв. 19, 1 620 000 рублей.

Ответчиками доказательств иной начальной продажной ценны квартиры не представлено.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 117 401,90 руб. и сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере 1 631 595,46 руб.

Суд считает, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, и применяя положения ст. 333 ГК РФ, снижает её размер: сумму пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов до 16 786,78 руб. и сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита до 129 531,90 руб.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре об ипотеке.

    Ответчиками не предпринято мер к погашению задолженности, доказательств обратного у суда нет. Заявления об отсрочки реализации квартиры на публичных торгах и доказательств причин неисполнения обязательства от ответчиков в суд не поступило.

В судебном заседании ответчиками не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке» необходимых для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 525 571,60 руб., в том числе: 1 295 319,00 руб. – сумма просроченного основного долга; 83 933,92 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; 16 786,78 руб. – сумма пеней за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов; 129 531,90 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Суд обращает взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Иваново, ул. Генерала Хлебникова, д. 16а, кв. 19, принадлежащую Николаеву С.В., путем продажи квартиры на публичных торгах с начальной продажной ценой 1 620 000 рублей.

В силу 98 ГПК РФ суд взыскивает с Николаева С.В., Сальниковой С.Н. в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 626,80 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а также с Николаева С.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск КИТ Финанс Капитал (ООО) к Николаеву С.В., Сальниковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Николаева С.В., Сальниковой С.Н. в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 525 571 рубль 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 626 рублей 80 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: город Иваново, улица Генерала Хлебникова, дом 16а, квартира 19, принадлежащую Николаеву С.В., путем продажи квартиры на публичных торгах с начальной продажной ценой 1 620 000 рублей.

Взыскать с Николаева С.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 рублей.

Ответчик Николаев С.В., не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иваново в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                 М.М. Дорофеева