Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-928/2011 ~ М-821/2011 от 25.05.2011

2-751/2011

Решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2011 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Колегова П.В., при секретаре судебного заседания Браун Н.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сайдачаковой С.А. к СБ о признании недействительным заявления на страхование заемщика ОАО "Сбербанка России", взыскании денежных средств, признании недействительным условия о взимании с заемщика платы за страхование рисков банка при выдаче кредита недействительным, -

Установил:

Сайдачакова С.А. обратилась в суд с иском к СБ о признании недействительным заявления на страхование заемщика СБ взыскании денежных средств, признании недействительным условия о взимании с заемщика платы за страхование рисков банка при выдаче кредита недействительным.

В обоснование своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и СБ заключен кредитный договор №, согласно которому Сайдачаковой С.А. предоставлен кредит в размере (...) на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Выполняя условия данного договора ею в пользу ответчика уплачен единовременный платеж по страхованию рисков банка в сумме (...).

Считая, что указанное условие является незаконным, противоречащим действующему законодательству и нарушающим ее права, просит: - признать заявление на страхование в СБ от ДД.ММ.ГГГГ об уплате единовременного платежа в сумме (...). недействительным; - взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере (...). уплаченную в качестве единовременного платежа за страхование рисков банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; - признать условие банка, предусматривающее взимание с заемщика платы за страхование рисков банка, при выдаче кредита, - недействительным; - взыскать судебные расходы, понесенные ею по оплате услуг юриста в размере (...).

В судебном заседании истица Сайдачакова С.А. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дополнив, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика была ей навязана банком, не носит добровольного характера, она вынуждена была подписать заявление на страхование, поскольку в противном случае, ей бы не выдали кредит. Также пояснила, что условие банка, предусматривающее взимание с заемщика платы за страхование рисков банка, при выдаче кредита, в кредитной договоре не содержится, данное условие ей было высказано сотрудницей банка при оформлении кредита.

Представитель ответчика Никитин И.Н. (полномочия по доверенности) возражал против удовлетворения заявленных исковых требований Сайдачаковой С.А., поскольку оснований к этому не имеется – банк предоставляет клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья только с согласия клиента, истица в письменной форме выразила такое согласие. Сайдачакова имела право отказаться от подключения к Программе страхования, такие действия никак не повлияли бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.

Третье лицо - РЖ надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. Ранее управляющий директор общества РЖ Бондаренко А.В., адресовал суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истицу и представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд полагает исковые требования Сайдачаковой С.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иным правовым актом, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и т.п.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что СБ предоставляет заемщику, Сайдачаковой С.А. «Потребительский кредит» в сумме (...)., под <данные изъяты> процентов годовых на цели личного потребления, на срок <данные изъяты> месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в СБ».

Данный договор не содержит каких-либо условий об обязанности Сайдачаковой С.А. застраховать риск банка, в том числе риск причинения вреда жизни или здоровью заемщика, и ставящих выполнение или невыполнение данного обязательства условием получения кредита истицей.

Также данный договор не содержит каких-либо условий по уплате заемщиком каких-либо комиссий и других платежей.

Таким образом, исковые требование Сайдачаковой С.А. о признании недействительным условия банка, предусматривающее взимание с заемщика платы за страхование рисков банка, при выдаче кредита, удовлетворению не подлежит, так как рассматриваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ такого условия не содержит.

Из заявления-анкеты на выдачу кредита, заполненной и подписанной Сайдачаковой С.А. лично ДД.ММ.ГГГГ и поданной в СБ ДД.ММ.ГГГГ (принято работником банка ФИО5) видно, что оно составлено от имени Сайдачаковой С.А. и подписано последней лично, истицей запрошен кредит на сумму (...) на срок <данные изъяты> месяцев.

В разделе <данные изъяты> данного заявления-анкеты указано, что Сайдачакова С.А. дает согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования ее жизни и здоровья.

Заполнение данного заявления-анкеты истицей Сайдачаковой С.А. не оспаривается и подтверждено в судебном заседании. Сайдачакова также пояснила, что смысл и содержание текста данного заявления-анкеты ей были понятны, она подписала данное заявление так как ей необходимо было получить кредит.

Из заявления на страхование в СБ от ДД.ММ.ГГГГ видно, что оно составлено от имени Сайдачаковой С.А. и подписано последней лично.

Из текста данного заявления следует, что Сайдачакова С.А.:

- выразила согласие быть застрахованным лицом по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1-й группы(полная постоянная утрата трудоспособности) в результате несчастного случая или болезни - по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика СБ в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков СБ (далее Программа), в связи чем просила включить ее в список застрахованных лиц;

- подтвердила об ознакомлении с Условиями участия в программе страхования, в том числе и с тем, что участие в Программе является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхование не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; а также, что подключение к программе подлежит оплате в соответствии с тарифами банка и что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику;

- ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...). за весь срок кредитования;

- просила банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...). за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита;

- уведомлена банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования ей не направляются.

Подписание данного заявления, а также получение ею второго экземпляра данного заявления истицей Сайдачаковой С.А. не оспаривается и подтверждено в судебном заседании. Сайдачакова С.А. также пояснила суду, что смысл и содержание текста данного заявления ей были понятны, она подписала данное заявление так как ей необходимо было получить кредит.

Согласно поручения вкладчика СБ от ДД.ММ.ГГГГ Сайдачакова С.А. (подписавшая данное поручение) со счета №, открытого в СБ на ее имя, списала плату за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка за оплату страховых премий страховщиком в сумме (...)

Подписание данного поручения ДД.ММ.ГГГГ Сайдачаковой С.А. в судебном заседании не оспаривается и подтверждено.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №, РЖ (страховщик) и СБ (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке заключения договоров страхования заемщиков по кредитным договорам от несчастных случаев и болезней, клиентов - застрахованных лиц, физических лиц заключивших со страхователем кредитный договор. По условиям договоров страхования при наступлении страхового случая (обстоятельств, связанных с личностью застрахованного лица) страховщик за полученную страховую премию обязан произвести страховую выплату страхователю по договорам от несчастных случаев и болезней клиентов-застрахованных лиц в отношении жизни и здоровья которых заключен договор страхования.

Аналогичные сведения содержатся в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков СБ в соответствии с п. <данные изъяты>. которого участие клиента в Программе страхования является добровольным.

Свидетель ФИО5, кредитный <данные изъяты> СБ показала суду, что она оформляла кредитный договор с Сайдачаковой С.А., обратившейся в отделение банка за получением кредита. Сайдачакова С.А. лично заполнила заявление-анкету и ей было разъяснено, что банк рекомендует при получении кредита застраховать свою жизнь и здоровье. Сайдачаковой были разъяснены Условиями участия в программе страхования, а также, что услуга по страхованию является добровольной и что в случае отказа от страхования она все равно получит кредит. Также Сайдачаковой С.А. разъяснялось, что услуга по страхованию является платной, она лично сообщила Сайдачаковой С.А. сумму тарифа за подключение к Программе страхования, с чем Сайдачакова была согласна и сама изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье, о чем подписала заявление на страхование. Настаивает, что Сайдачакову С.А. никто не заставлял страховаться, это было ее личным, добровольным желанием.

Таким образом, материалами дела установлено, что:

- истица Сайдачакова С.А. обратилась в СБ с предложением о получении кредита в размере (...).

- до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования, о чем указала в своем письменном заявлении-анкете ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ между СБ с одной стороны, и Сайдачаковой С.А., с другой стороны заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить ей потребительский кредит в сумме (...) под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев;

- ДД.ММ.ГГГГ от Сайдачаковой С.А. поступило письменное заявление на страхование, в соответствии с которым она выразил согласие стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также согласился оплатить сумму в размере (...). за подключение к указанной программе;

- ДД.ММ.ГГГГ подписала поручение вкладчика СБ от ДД.ММ.ГГГГ о списании с открытого банком для Сайдачаковой С.А. счета №, платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка за оплату страховых премий страховщиком в сумме (...).

При приведенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при подаче истицей заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, со стороны ответчика не было нарушений прав Сайдачаковой С.А., как потребителя услуги банка.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитным договором, заключенным между СБ и Сайдачаковой С. А. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

Довод истицы о навязывании СБ услуги по страхованию жизни и здоровья судом признается несостоятельным, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Сайдачаковой С.А. в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд, -

Решил :

В удовлетворении иска Сайдачаковой С.А. к СБ о признании недействительным заявления на страхование заемщика СБ взыскании денежных средств, признании недействительным условия о взимании с заемщика платы за страхование рисков банка при выдаче кредита недействительным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня вынесения мотивированного решения суда – 24 октября 2011 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда П.В. Колегов