Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2019 ~ М-85/2019 от 14.02.2019

Решение

Именем Российской Федерации

09 апреля 2019 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Казанцева И.Л., при секретаре Ненарокомовой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-182/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Долгополовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору

Установил:

Истец обратился в суд с иском, в заявлении указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заёмщика по указанному кредитному договору. По итогам рассмотрения, которого получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщик Долгополова Н.М. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>.

Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному продукта карта банком установлена процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с тарифами. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.     Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение банку, ежемесячно, при поступлении на текущий счет денежных средств, производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Допущенные нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора. В связи с чем, 15.07.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору составляет 82 859,70 рублей, из которых: сумма основного долга - 59934,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5539,28 рублей, сумма штрафов - 7 000 рублей; сумма процентов – 10385,45 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования банка в полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 859,70 рублей, из которых: сумма основного долга - 59934,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5539,28 рублей, сумма штрафов - 7 000 рублей; сумма процентов – 10385,45 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2685 рублей 79 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Смирнов А.Ю. не признал исковые требования, представил возражения, в которых указал, что исковые требования истца в части расчёта суммы иска не соответствуют требованиям закона.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из представленных истцом выписки по счёту и расчёта задолженности видно, что истцом установленная очерёдность погашения задолженности постоянно нарушалась.

При поступлении платежа заёмщика истец в первую очередь производил гашение комиссии, то есть платежа 6-й очереди, и частично процентов по займу (платёж 1-ой очереди), и лишь изредка часть платежа шла на погашение основного долга (платежа 2-ой очереди).

Нарушение истцом порядка погашения задолженности, установленной законом привело к формированию неправильной суммы основного долга, излишнему начислению процентов на неправильно сформированный долг, и в целом к завышенной сумме иска.

На день поступления первого платежа заёмщика (29.09.2011 года в размере 2000 рублей) сумма задолженности составляла - 32558 рублей 34 копейки, в том числе: основной долг 30000 рублей, проценты - 564 рубля 14 копеек, комиссии - 1994 рубля 20 копеек.

Платёж заёмщика должен быть распределён в соответствии с законом следующим образом: погашение процентов - 564 рубля 14 копеек, в погашение основного долга - 1435 рублей 86 копеек.

Проценты (1-ая очередь) должны быть погашены полностью, основной долг должен был уменьшиться, что в свою очередь, в последующие периоды, должно было привести к уменьшению суммы начисляемых на основной долг процентов.

Согласно представленной истцом выписке сумма всех операций по снятию денежных средств (получению займа) за весь период составляет - 88600 рублей; сумма всех начисленных истцом процентов - 91465 рублей 38 копеек, хотя эта сумма должна быть меньше, при условии соблюдения очередности погашения установленной законом; сумма всех внесённых платежей в погашение долга - 153114 рублей 80 копеек.

Как видно, суммы внесённых платежей достаточно для погашения всех процентов и значительной части основного долга, то есть сумма основного долга должна составлять 88600+91465,38-153114,80=26950 рублей 50 копеек.

Таким образом, даже если не производить перерасчёт начисленных процентов сумма требований может составлять не более - 39489 рублей 78 копеек, в том числе:

сумма основного долга - 26950 рублей 50 копеек;

сумма страховых взносов и комиссий - 5539 рублей 28 копеек;

сумма штрафов - 7000 рублей;

Ответчица признаёт требования именно в таком размере.

Просил иск удовлетворить частично в размере - 39489 рублей 78 копеек, в том числе: сумма основного долга - 26950 рублей 50 копеек, сумма страховых взносов и комиссий - 5539 рублей 28 копеек, сумма штрафов - 7000 рублей.

Судебные расходы распределить согласно закону.

Представитель истца представил пояснения на возражения ответчика, суть которых состоит в том, что в соответствии со ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

На основании условий договора списание задолженности по кредиту осуществлялось в соответствии с согласованными условиями.

    Суд, изучив материалы дела, выслушав ответчика, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.     

В соответствии со ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Долгополовой Н.М. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты>

Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. В соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых, льготный период по карте до 51 дня. Платежный период составляет 20 календарных дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Расчетный период начинается с 15-го числа каждого месяца.

При заключении договора Долгополова Н.М. выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует её подпись. Страхование в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Долгополова Н.М. неоднократно нарушала взятые на себя обязательства, в результате у неё перед истцом образовалась задолженность, о чем свидетельствует письменный расчет. 15.07.2016г. Долгополовой Н.М. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору. До настоящего времени требование не исполнено, задолженность по кредиту составляет 82 859,70 рублей, из которых: сумма основного долга - 59934,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5539,28 рублей, сумма штрафов - 7 000 рублей; сумма процентов – 10385,45 рублей.

    Суд не соглашается с позицией ответчика о том, что истцом была нарушена установленная очерёдность погашения задолженности.

    В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, действие указанного закона не распространяется на отношения, возникшие по заключенному до введения его в действие договору, поскольку это не предусмотрено законом.

При таких обстоятельствах, суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом.

Иных возражений относительно заявленных требований ответчик не представил.

Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является основанием для удовлетворения требований истца.

Требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 2 685 рублей 79 копеек.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Долгополовой <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82859 рублей 70 копеек (из них: сумма основного долга - 59934,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5539,28 рублей, сумма штрафов - 7 000 рублей; сумма процентов – 10385,45 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2685 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 12.04.2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>