Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-701/2018 ~ М-482/2018 от 05.03.2018

Дело № 2-701/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2018 года Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой И.Г.,

при секретаре Верещак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе, в здании суда

гражданское дело по иску Елисеева Андрея Александровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признания случая страховым и взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л :

Елисеев А.А. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что он, Елисеев А.А., является заемщиком по кредитному договору №2256653101 от 12.10.2017, заключенному с ООО «ХКФ Банк». Им была оплачена страховая премия в размере 39 679 рублей в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с условиями Полиса Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо» №2256653101, заключенного 12.10.2017 им с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – договор Страхования), страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, Инвалидность I или II группы, наступившие в течении срока указанного договора страхования.

В соответствии со справкой серия МСЭ-2016 №1845159 ему 15.01.2018 установлена инвалидность – вторая группа. Таким образом, по его мнению, наступил страховой случай, предусмотренный п. 6.2 Полиса Страхования жизни, и здоровья заемщиков кредита «Комбо» №2256653101, заключенного 12.10.2017 им с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Выгодоприобретателем по договору страхования является он, Елисеев А.А., либо наследники в случае его смерти. Размер страховой выплаты определен пунктом 9.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья в случае наступления Инвалидности второй группы у Застрахованного.

Он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на перечисление страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая.

В ответ на данное заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в его адрес письмо, указав, что обстоятельства при которых произошло наступление инвалидности является исключением из страхового покрытия, ссылаясь на положения п. 4.4.6 Полисных условий, в связи с чем, в страховой выплате в его пользу было отказано.

Полагает, что установление инвалидности Второй группы ему относится к страховому событию, так как обладает признаками вероятности и случайности, произошло в результате ДТП и не имеет прямого умысла, не является следствием воли истца.

Более того, условие договора страхования, касающееся исключения из страхового случая: нахождение Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и (или) отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, является ничтожным, поскольку случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ч. 1 ст. 963 ГК РФ, а иные случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть установлены только законом.

Таким образом, по мнению истца, основания, предусмотренные законом для освобождения страховщика от страховой выплаты, отсутствуют.

На основании изложенного, просил признать наступление инвалидности второй группы его, Елисеева А.А., страховым случаем; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу страховую выплату в размере 520 000 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 12.03.2018 к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «ХКФ Банк».

В судебном заседании истец Елисеев А.А. свои требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Попов А.Ю., действующий на основании доверенности (в деле), иск Елисеева А.А. не признал. Представлены письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.

3-е лицо ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явилось, о слушании дела извещено надлежащим образом.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 928 Гражданского кодекса РФ страхование противоправных интересов не допускается.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 названного Закона).

Материалами дела установлено, что Елисеев А.А. является заемщиком ООО «ХКФ Банк», что подтверждается кредитным договором №2256653101 от 12.10.2017.

12.10.2017 между Елисеевым А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» №2256653101 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего ему был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №2256653101.

Из вышеуказанного заявления усматривается, что договор страхования жизни и здоровья заключен на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма по договору составила 551 100 руб. При этом, договор заключался в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных 02.06.2016 (далее Полисные условия). Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис застрахованному были вручены, он с ними был ознакомлен и обязался соблюдать условия страхования, что подтверждается его собственноручной подписью.

Из вышеуказанного полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (раздел 6) усматривается, что страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, а именно смерть застрахованного по любой причине (6.1) и инвалидность 1 или 2 группы (6.2.), за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий.

Согласно полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+»), утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 02.06.2016 (п.3) договор страхования может быть заключен в отношении следующих страховых рисков/программ страхования, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 («Общие исключения из страхового покрытия») настоящих Полисных условий:

3.1.1 смерть Застрахованного по любой причине (далее – «Смерть ЛП»);3.1.2 инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (далее – «Инвалидность НС»);

3.1.3 инвалидность 1 или 2 группы (далее – «Инвалидность»).

3.2. Перечень страховых рисков/программ страхования, в отношении которых заключается Договор страхования (Полис), указывается в Договоре страхования (Полисе).

Из п.п.4.4 данных условий следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие: во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.) (п.п. 4.4.4); во время управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при условии передачи управления такому лицу Застрахованным (п.п.4.4.6).

Судом установлено, что 10.11.17 в 05.50 час. в г.Пенза, ул.Измайлова,24 водитель Елисеев А.А., управляя а/м ГАЗ-А22 R32, рег.знак №, не справился с рулевым управлением, в результате чего допустил наезд на металлическое ограждение, при этом в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении водителя Елисеева А.А. отказано в связи с отсутствием в его действиях состава административного правонарушения, что усматривается из определения 58 КО № 062787 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 12.11.2017.

В результате вышеуказанного ДТП истец Елисеев А.А. получил повреждения, в связи с чем, 10.11.17 был госпитализирован в ГБУЗ «Клиническая больница № 6 имени Г.А.Захарьина».

Из заключительного эпикриза ГБУЗ «Клиническая больница № 6 имени Г.А.Захарьина» от 02.12.2017 видно, что Елисеев А.А. доставлен лежа на каталке. Со слов пациента после употребления алкогольных напитков сел за руль «грузовой газели», допустил столкновение с отбойником моста по адресу: ул.Измайлова, 24 (по сопроводительным документам бригады СМП в 5.58 10.11.17), доставлен бригадой скорой помощи в приемное отделение КБ № 6 им.Г.А.Захарьина, госпитализирован в отделение травматологии № 2. При осмотре ушибленная рана волосиситой части головы, ссадины лица, конечностей, травматическое разрушение на уровне правого голеностопного сустава. Правая нижняя конечность фиксирована лесничной шиной. Правая пяточная область частично сохранена, удерживается на кожных лоскутах, значительно размозжена, мягкие ткани сильно загрязнены, остальные фрагменты стопы отсутствуют. Патологическая деформация в с/3 правой голени, крепитация отломков при пальпации. Рана имеет характер циркулярного повреждения тканей голени с рваными краями, в рану выступают фрагменты большеберцовой кости, фрагменты размазженных мышечных волокон, концы основного сосудистонервного пучка, подкожных кровеносных сосудов. Отмечается размозжение мягких тканей по всей окружности с/3, н/3 голени.

10.11.2017 была проведена операция в виде ампутации с/3-в/3 правой голени. Выписан с улучшением. Пациент передвигается при помощи костылей. Повязка точечно пропитана черозным отделяемым. Пальпация культи безболезненная. В области рамы культи псориатические бляшки. Вторичные швы без признаков воспаления. Расхождения краев раны нет. Выписывается со швами под амбулаторное наблюдение.

При этом, в крови на алкоголь 4729 от 10 ноября 2017 обнаружен этиловый алкоголь в крови 5,4 (Y90.8).

Из копии амбулаторной карты № 1450516 Елисеева А.А. и выписки из нее усматривается, что согласно записям медицинской карты амбулаторного больного № 1450516, он находился в стационаре КБ № 6 им. Г.А.Захарьина в травматологическом отделении № 2 с 10.11.17 по 02.12.17 с диагнозом: Сочетанная травма. ЗЧМТ. СГМ. Ушибленная рана волосистой части головы. Ушибы, ссадины лица, конечностей. Травматическое разрушение на уровне правого голеностопного сустава. Открытый перелом обеих костей правой голени на уровне с/3 со смещением. Декомпенсированный травматический шок. Проведено лечение: операция 10.11.2017 ампутация с/3-в/3 правой голени. Выписан с улучшением с открытым листом нетрудоспособности. Рекомендовано: наблюдение травматолога, хирурга по месту жительства. Заполнен посыльный лист для МСЭ.

Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от 15.01.2018 следует, что Елисеев А.А. находился на стац.лечении КБ № 6 им.Г.А.Захарьина вт/о № 2 с 10.11.2017, выписан 02.12.17. В состоянии алкогольного опьянения допустил столкновение с отбойником моста по адресу: ул.Измайлова, 24. 10.11.17- проведена операция. 10.11.17 - ампутация с/з, в/з правой голени. Выписан с улучшением. На фоне лечения положительная динамика. В настоящее время периодически беспокоят: головокружение, головная боль, боли в области прав. т/б сустава.

Диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу указан: (основное заболевание) (б) – последствия травмы правой нижней конечности, травматическое разрушение на уровне правого голеностопного сустава, открытый перелом обеих костей правой голени со смещением. Ампутация части правой голени.

Целью направления на медико-социальную экспертизу указано: для установления инвалидности.

На основании вышеуказанного направления Елисееву А.А. 15.01.2018 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию до 01.02.2019, что усматривается из справки МСЭ-2016 № 1845159.

Считая, что установление инвалидности 2 группы произошло в период действия договора страхования жизни заемщиков №2256653010 от 12.10.2017, Елисеев А.А. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о выплате страхового возмещения.

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 1615/2018 от 12.02.2018 следует, что, поскольку инвалидность второй группы Елисееву А.А. была установлена в результате травм, полученных в следствии управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, то данный случай является исключением из страхового покрытия.

Полагая, в свою очередь, что наступление инвалидности второй группы является страховым случаем, Елисеев А.А. обратился в суд за защитой своих прав.

Судом достоверно установлено, что постановлением мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г. Пензы от 25.01.2018 Елисеев А.А. признан виновным в совершении правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 12.8 КоАП РФ, то есть в управлении транспортным средством водителем, находящемся в состоянии опьянения и подвергнут наказанию в виде лишения права управления транспортными средствами сроком на 1 год 6 месяцев и штрафа в размере 30 000 рублей.

Решением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 26.03.2018 постановление мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г. Пензы от 25.01.2018 о привлечении Елисеева А.А. к административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 12.8 КоАП РФ оставлено без изменения, жалоба Елисеева А.А. – без удовлетворения.

В настоящее время данные судебные акты никем не оспорены и не отменены.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения» № 196-ФЗ запрещается эксплуатация транспортных средств лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения.

Правила дорожного движения содержат запрет на управление транспортным средством в состоянии опьянения (п. 2.7). Нарушение данного запрета образует объективную сторону состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 12.8 КоАП РФ.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, в том числе медицинские документы, определение 58 КО №062787 от 12.11.2017, объяснения самого истца в судебном заседании, суд приходит к выводу, что между полученными Елисеевым А.А. при ДТП, произошедшим 10.11.2017 по адресу: г.Пенза, ул.Измайлова, 24 в состоянии алкогольного опьянения травм и установлением ему 15.01.2018 2 группы инвалидности, имеется причинно-следственная связь.

Данное обстоятельство не отрицал в судебном заседании и сам истец.

При этом ссылку Елисеева А.А. о том, что в момент ДТП он был трезв, в настоящее время им подана кассационная жалоба на процессуальные документы судов, в которой он оспаривает факт своего нахождения за рулем в состоянии алкогольного опьянения, суд считает несостоятельной по выше изложенным причинам.

Доказательств обратного, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено и судом не добыто.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования 12.10.2017 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец Елисеев А.А. дал свое согласие на заключение данного договора на предложенных страховщиком условиях, изложенных как в Договоре страхования, так и в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщика, утвержденных 02.06.2016. При этом, Полисные условия и страховой полис ему вручены, истец с ними был ознакомлен, согласился и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его роспись, при заключении договора стороны достигли соглашение о характере событий, на случай которых осуществляется страхование, изначально договорившись о том, что будет являться страховым случаем по условиям настоящего Договора страхования, что соответствует ст.942 ГК РФ.

При этом, указанные п.п.4.4, 4.4.4., 4.4.6 Договора страхования (Полисных условий) устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит вышеназванным нормам страхового и гражданского законодательства, в том числе положениям ч. 1 ст. 963 ГК РФ.

Таким образом, поскольку Елисеев А.А. нарушил названные положения Закона (управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения), что повлекло совершение им дорожно-транспортного происшествия, вследствие чего он получил инвалидность 2 группы, а страхование противоправных интересов в силу ст. 928 ГК РФ, не допускается, у ответчика отсутствуют правовые основания для признания наступления инвалидности второй группы у Елисеева А.А. страховым случаем, и как следствие, для производства ему страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, оценив все доказательства в совокупности по правилам положений ст.ст. 67, 56 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании наступления инвалидности второй группы у Елисеева А.А. страховым случаем и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Елисеева А.А. страховой выплаты в размере 520 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Елисеева Андрея Александровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты в размере 520 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03.05.2018.

Судья      Тарасова И.Г.