Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3957/2016 ~ М-3458/2016 от 10.08.2016

Дело № 2-3957/2016

Поступило в суд 10.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2016 года                                            г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи                           Семенихиной О.Г.

При секретаре                                       Мирончак К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой А. А.дровны к АО «Банк Р. С.» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Романова А.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Р. С.» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «Банк Р. С.» заключен смешанный договор кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий элементы договора банковского счета (счет №...) и договор кредитной карты. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из данного договора кредитной карты условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №...; закрыть банковский счет №... открытый в рамках договора кредитной карты; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Заявление вручено представителю банка ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО «Банк Р. С.» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства.

Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете.

Полагает, что отказ ответчика от расторжения договора банковского счета является неправомерным, так как в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Незаконность действия со стороны ответчика дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Истец просит исключить из договора кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Р. С.» и Романовой А. А.дровной, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета 40№.... Обязать АО «Банк Р. С.» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №..., открытый на имя Романовой А.А. в рамках договора кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ. Обязать АО «Банк Р. С.» предоставить Романовой А.А. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Взыскать с АО «Банк Р. С.» в пользу Романовой А.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец Романова А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя. Представлены письменные возражения по существу иска, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Такой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Романова А.А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в самом заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифах по картам «Р. С.» договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.». В рамках данного договора о карте истец просила банк выпустить на её имя карту «Р. С.»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты) счет карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ на основании данного заявления банком был открыт на имя Романовой А.А. банковский счет 40№..., предоставлена истцу карта, что подтверждается выпиской из банковского счета клиента (счета карты).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.... В рамках указанного договора истцу был открыт счет №... и выпущена банковская карта.

Буквальное толкование текста договора позволяет сделать вывод, что заключенный с Романовой А.А. договор является смешанным договором, который одновременно обладает признаками кредитного договора и договора банковского счета, поскольку действия по открытию счета являются его отдельным предметом.

Следовательно, отношения вытекающие их указанного договора, регулируются нормами главы 42 ГК РФ о кредитном договоре и главы 45 ГК РФ о договоре банковского счета.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 15 Постановления Пленума от 19 апреля 1999 г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В материалах дела имеется требование Романовой А.А., адресованное ответчику и полученное им посредством почты ДД.ММ.ГГГГ ... в котором она просила ответчика закрыть открытый на ее имя банковский счет, исключить из кредитного договора условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, предоставить банковские реквизиты.

Согласно п. 1.3 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов. В случае закрытия одного из счетов, открытых в рамках одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком заявления клиента о закрытии счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. В случае если заявление клиента о закрытии счета содержит указание на определенную дату закрытия счета, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком заявления клиента о закрытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.

Доводы ответчика о том, что в связи не погашенной задолженностью истца по кредитному договору, оснований для закрытия счета не имеется, суд считает не состоятельными, поскольку закрытие банковского счета не влечет за собой прекращение обязательства Романовой А.А. по возврату кредитных средств и уплате по ним процентов и право требования Банка возврата денежных средств и процентов.

Кроме этого, закрытие банковского счета не препятствует кредитной организации отражать операции истца в счет погашения кредита на внутреннем счете банка.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из буквального толкования указанной нормы права, погашение задолженности по кредитному договору не ставится законом в зависимость от использования конкретного способа расчетов (наличными денежными средствами или в безналичном порядке), установленного договором, в то время как такой способ имеет значение только при исполнении кредитором обязанности по выдаче кредита, который должен перечислить сумму кредита на счет клиента или предоставить ее наличными денежными средствами.

Следовательно, при погашении задолженности по кредитному договору могут быть использованы любые предусмотренные законом способы расчета.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

При закрытии банковского счета Романова А.А., вопреки доводам ответчика, не лишена возможности исполнять обязанности по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, поскольку данный способ расчетов предусмотрен законом. Сумма погашенной задолженности в таком случае будет отражена банком на ссудном счете, открытие и ведение которого является обязанностью банка в силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 385-П, утвержденного Банком России 16 июля 2012 г.

Как следствие, не влияет на возможность закрытия счета и наличие у Романовой А.А. непогашенной задолженности, оплата которой может быть произведена через кассу банка.

Принимая во внимание, что требования Романовой А.А. о закрытии счета - не исполнено банком, закрытие счета не лишает истца возможности погашать задолженность по кредитному договору иными способами, в частности, путем внесения денежных средств в кассу банка или через терминалы самообслуживания, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика с учетом требований разумности и справедливости в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Применяя положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из того, что требования истца обязании закрыть банковский счет не были удовлетворены ответчиком, с АО «Банк Р. С.» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере ...

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела ( п.1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно п. 9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся помимо перечисленных в указанной статье, в том числе и другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом заявлено о возмещении расходов по оплате юридических услуг в размере 15000 руб. Однако, как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, истцу Романовой А.А. была оказана услуга ИП Ширяевым Г.Т. в виде составления искового заявления, стоимость которой составила ... что также подтверждается квитанцией №... от ДД.ММ.ГГГГ ... Доказательств того, что истцом понесены расходы на юридические услуги в размере еще ... руб. им не представлены.

В связи с тем, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требование истца о закрытии банковского счета, истец с целью защиты своего нарушенного права был вынужден обратиться за юридической помощью, в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ эти расходы должны быть отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела и подлежащим взысканию с ответчика в размере ... рублей.

Поскольку истец в соответствии со ст.333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, абзаца 10 ч. 2 ст.61.1 БК РФ, размер госпошлины, исчисленный по правилам пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и составляющий ... руб., подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Романовой А. А.дровны к АО «Банк Р. С.» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

    Исключить из договора кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Р. С.» и Романовой А. А.дровной, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета 40№....

     Обязать АО «Банк Р. С.» закрыть банковский счет №..., открытый на Романовой А. А.дровны в рамках договора кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ.

    Обязать АО «Банк Р. С.» предоставить Романовой А. А.дровне банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

     Взыскать с АО «Банк Р. С.» в пользу Романовой А. А.дровны компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., расходы на оплату юридических услуг в размере - ... рублей.

Взыскать с АО «Банк Р. С.» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2016г.

Судья-                                                                О.Г. Семенихина

2-3957/2016 ~ М-3458/2016

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН
Истцы
Романова Алеся Александровна
Ответчики
АО "Банк Русский Стандарт"
Суд
Новосибирский районный суд Новосибирской области
Судья
Семенихина Оксана Геннадьевна
Статьи
10.08.2016 Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
10.08.2016 Передача материалов судье
15.08.2016 Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
15.08.2016 Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
15.08.2016 Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
08.09.2016 Судебное заседание
10.10.2016 Судебное заседание
17.10.2016 Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
25.10.2016 Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
16.02.2017 Дело оформлено
20.02.2017 Дело передано в архив
Судебный акт #1 (Решение)

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее