Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-341/2021 ~ М-170/2021 от 25.02.2021

Копия

В окончательной форме изготовлено 01 июня 2021 года

УИД: 66RS0029-01-2021-000272-56

Дело № 2-341/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2021 года       город Камышлов Свердловской области

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Сейдяшевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Куракиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                  № 2-341/2021 по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «БАТТ-А», Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «БАТТ-А» о признании недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ООО «Батт-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату, о взыскании компенсации за оплату услуги страхования в размере 63 000 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.; штрафа в размере 50% от суммы, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, неустойки в размере 63 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.07.2020 г. между ФИО2 и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор                    № БА-0000002738. 16.07.2020 г. на основании заявления ФИО2 на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита Защита заемщика №9 она была застрахована в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору добровольного коллективного страхования № 1196/Кл от 13.02.2020 г., заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», со сроком страхования 60 месяцев или с 16.07.2020 г. по 16.07.2025 г. 27.07.2020 г. она написала заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию с требованием вернуть плату за страхование, до настоящего времени денежные средства не возвращены.

Определением суда от 21.04.2021 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в порядке статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в Талицком, Байкаловском, Тугулымском районах, г. Камышлов, Камышловском и Пышминском районах.

Истец, представители ответчиков, заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направил в адрес суда письменные возражения, в которых указал, согласно заявления о страховании, подписанного страхователем 16.07.2020 г., истец согласилась быть застрахованным и просила предпринять ООО «БАТТ-А» действия по распространению условий договора добровольного страхования. Заявление было подписано добровольно, с условиями она была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Согласилась с тем условием, что страховая премия ей не возвращается ни при каких условиях.В связи с тем, что ФИО2 не является страхователем по договору добровольного коллективного страхования, то требования Указания ЦБ на нее не распространяются. Уплаченная сумма в размере 63 000 руб. является платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, которая уплачивается ФИО2 страхователю (то есть ООО «БАТТ-А»), включая страховую премию в размере 3 150 руб. Согласно сведениям кредитного договора поставщиком услуг является ООО «БАТТ-А», следовательно, требования по возврату уплаченных денежных средств к страховой компании не допустимы, так как по нормам гражданского законодательства требования по оказанным услугам предъявляются непосредственно поставщику этой услуги, которая была оплачена, что подтверждается, в том числе, перечислением денежных средств непосредственно поставщику услуги ООО «БАТТ-А». В данном случае, заявление на страхование необходимо квалифицировать, как договор возмездного оказания услуг, то есть договор, по которому ООО «БАТТ-А» принял обязательство совершить за плату определенные действия или осуществить определенную деятельность (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страховую премию уплачивал ООО «БАТТ-А» как страхователь.ООО «БАТТ-А» как страхователь за возвратом страховой премии к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не обращался. Согласно решения финансового уполномоченного от 14.01.2021 г. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскано 3 131 руб. 03 коп. 16.03.2021 г. Камышловским районным судом Свердловской области решение финансового уполномоченного оставлено без изменения. Денежные средства в размере 3 131 руб. 03 коп. переведены на счет ФИО2 18.03.2021 г.. Таким образом, законных оснований для дополнительных выплат не имеется.

С учетом изложенного и в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Огласив исковое заявление, возражения, заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления на страхование ФИО2 была застрахована в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», со сроком страхования 60 месяцев с 16.07.2020 г. по 16.07.2025 г..

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами Страхователя, Страховщиком является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Страхователем - ООО «БАТТ -А».

Согласно пункта 7 заявления на страхование, размер платы Страхователю (ООО «БАТТ -А»), за подключение к Программе страхования составляет        63 000 руб., в сумму которой включена уплаченная Страхователем Страховщику (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») страховая премия в размере 3 150 руб..

27.07.2020 г. ФИО2 написала заявление об отказе от всех услуг, в том числе услуг страхования.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункта 5 статьи 30 Закон № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. № 3854-У (далее Указание Банка России), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и так далее (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При осуществлении добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных днейсо дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Также в силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г.       № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с тем, что потребитель воспользовалась своим законным правом и в установленные сроки (в течение 14 календарных дней) отказалась от услуг страхования, то уплаченная страховая премия подлежала возврату         ФИО2 в полном размере.

Согласно пункта 7 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на гражданина условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на физическое лицо условий договора страхования      ФИО2 оплатила страхователю 63 000 руб., из которых страховая премия - 3 150 руб..

В рассматриваемом случае, со стороны истца имело место именно отказ от дополнительной услуги, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограничено.

ФИО2 27.07.2020 г. обратилась с заявлением об отказе от всех услуг оформленных при заключении кредитного договора.

14.01.2021 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 вынесено решение № У-20-187780/5010-003 об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуги ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизин» о взыскании страхового возмещения в размере 3 131 руб. 03 руб.

Решением Камышловского районного суда Свердловской области от 16.03.2021 г. исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 14.01.2021 г. №У-20-187780/5010-003 по обращению ФИО2, оставлены без удовлетворения. Решение сторонами не обжаловано, вступило в законную силу.

Учитывая, изложенное, уплаченная сумма в рамках услуги ООО «БАТТ-А» по обеспечению страхования подлежит возврату, за вычетом фактически понесенных расходов.

Доказательств в подтверждение расходов связанных со сбором, обработкой и технической информации о застрахованном лице, ответчиками в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено, вместе с тем имеется решение суда о выплате ФИО2 страхового возмещения, таким образом, с ответчика            ООО «БАТТ-А» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 59 850 руб. исходя из следующего расчета 63 000 руб. - 3 150 руб.

Положение пункта 8 заявления на страхование, содержит согласие потребителя с тем, что в случае отказа от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную сумму 63 000 руб.. Названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Согласно статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует требованиям, установленным законом.

Истец имеет право отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на ответчика.

Поскольку, установлено, что права ФИО2 как потребителя, были нарушены, с ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», размер которой суд определяет исходя из обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая в данном случае применяется в результате неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя - истца.

Поскольку требование о возврате денежных средств не было удовлетворено ответчиком в установленный законом срок, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, за период с 27.07.2020 г. по заявленную истцом дату 11.02.2021 в размере 59 850 руб., согласно следующему расчету: 59 850 руб. x 200 дней x 3% и поскольку сумма взысканной неустойки не может превышать 59 850 руб. (абз. 4 пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей»), ее размер составит 59 850 руб..

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в данном случае в размере 62 350 руб. из расчета (59 850 руб. + 5 000 руб. + 59 850 руб) * 50 %.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в сумме 3 894 руб. 00 коп. (3 594 руб. 00 коп. - за требования имущественного характера + 300 руб. за требования неимущественного характера.)

Руководствуясь статьями 12, 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) условие пункта 8 заявления ФИО2 на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заемщика» № 9 от 16.07.2020 г.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» в пользу ФИО2 компенсацию за оплату услуги страхования в размере 59 850 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку 59 850 руб. 00 коп., штраф в сумме 62 350 руб. 00 коп..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 894 руб. 00 коп..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Камышловский районный суд Свердловской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

         Судья. Подпись

Копия верна. Судья                                              Н.В. Сейдяшева