Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6848/2016 ~ М-4032/2016 от 26.04.2016

                                                                                                    Дело №

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    16 ноября 2016 года                         г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

    председательствующего судьи Медведской Г.А.

    при секретаре – Колмаковой Е.Н.

    с участием:

    представителя истца Водопьяновой Н.А. по доверенности от 31.05.2016г.

    представителя ответчика Чех Д.А. по доверенности от 18.03.2016г.

    рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Сергея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

        УСТАНОВИЛ:

        Иванов С.А. обратился в суд с указанным иском. Требования мотивированы тем, что

14.11.2009г. Истец заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор № страхования жизни здоровья и трудоспособности по программе Россгострах Жизнь Престиж «Семья» сроком действия по 13.11.2042 года с уплатой страховых взносов в размере 6289,20 рублей, в течение 33 лет ежемесячно. Договор страхования заключен между сторонами на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

За время действия договора в течение 7 лет Истец уплатил страховых взносов в размере 435267,92руб. 28.10.2015г. Истец обратился к Ответчику с заявлением о досрочном расторжении указанного договора страхования.

Поскольку при заключении договора страхования жизни не был извещен о порядке формирования резерва по договору страхования жизни для расчета выкупной цены, обратился к ответчику с заявлением о предоставлении детального расчета. Ответчик произвел выплату выкупной цены по договору страхования в размере 181434, 43 руб. Истец считает, что ответчиком должна быть возвращена 244636 руб. 49 коп., которую истец просит взыскать.

         В судебном заседании представителя истца Водопьянова Н.А. по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения по обстоятельствам, изложенным в иске. Просила иск удовлетворить.

        Представитель ответчика Чех Д.А. по доверенности исковые требования не признал. Представил суду письменные возражения по иску. Суду пояснил, что при заключении договора страхования, а также при досрочном расторжении договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, нарушений прав истца со стороны ответчика не допущено. Размер выкупной цены договора страхования рассчитан на основании норм действующего законодательства и выплачен истцу в полном размере. Просили в иске отказать.

        Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не поступало.

    При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

        Выслушав лиц, участвующих в деле, огласив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

        Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

    На основании ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (ч.1)

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ) (ч.2)

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).(ч.7).

Согласно п. 2,3,4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009г. - Формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с настоящим Порядком страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 14.11.2009г. между сторонами был заключен договор личного страхования по программе страхования Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» со сроком действия по13.11.2042г. (33 года) с уплатой страхового взноса в размере 6289,20 руб. с периодичностью уплаты ежемесячно. При заключении договора был выдан страховой полис № от 14.11.2009г. и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности (приложение №1) (л.д. 7-16).

В период действия договора страхования истцом выплачено страховых взносов в размере 435267 руб. 92 коп. (л.д. 19).

Указанный договор страхования на основании заявления истца от 28.10.2015г. расторгнут 29.10.2015г. (л.д.11). Истцу ответчиком было выплачено 1814343 руб. 43 коп. с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 12566 руб. 37 коп. (л.д.20), что не оспаривается сторонами.

        Согласно условиям договора, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная цена в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, при этом выкупная сумма на 7 году действия договора составит 95% от сформированного резерва по договору.

        Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены различные понятия страховой суммы и страховой выплаты, страхового резерва и выкупной суммы, предусмотрен порядок выплаты при досрочном расторжении договора, при этом предусмотрен термин «Страховой резерв». Таким образом, на законодательном уровне закреплено различие терминов страховая выплата, выкупная сумма и страховой резерв. Также законом определено, что страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на дату прекращения договора страхования.

        Таким образом, при заключении договора страхования формулировки договора в предоставленном истцу Приложении № 1 соответствовали положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и позволяли понять, что имеется разница между выкупной суммой, страховым резервом, который не соответствует сумме произведенных страховых платежей.

        Довод истца о том, что при заключении договора страхования ему в полной мере не разъяснены понятия, используемые в договоре страхования, судом не может быть принят во внимание, поскольку опровергается исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами. Кроме того, как следует из материалов дела, истец не обращался к ответчику с письменными заявлениями о разъяснении указанных понятий и в разъяснении ему было отказано. Согласно заявлению истца (л.д.18), последний обращался к ответчику после расторжении договора - 02.11.2015г.с просьбой о предоставлении ему детального расчета выкупной суммы. На указанное обращение ответчиком дан истцу ответ (л.д.20).

        Также необходимо учитывать, что на момент заключения договора страхования не возможно было определить, какой будет сформирован страховой резерв на дату досрочного прекращения договора и размер выкупной суммы.

        Ответчиком в отзыве на исковое заявление представлен полный расчет с обоснованием расчета произведенной истцу выплаты. Указанный расчет проверен судом и признан верным.

        При досрочном расторжении сторонами спорного договора страхования произведен расчет выкупной суммы на основании расчета страхового резерва и условий Программы страхования, срока действия договора, размера уплаченных страховых сумм в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», утвержденными приказом от 26.08.2015г. № 533пж, введеным в действие с 01.10.2015г.

        При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Иванова С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иванова Сергея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                        Г.А. Медведская