Решение по делу № 2-284/2020 (2-2554/2019;) ~ М-2151/2019 от 02.12.2019

Дело № 2-284/2020

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

29 января 2020 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Морозовой Л.В.,

с участием представителя истца Рацлава А.В. – Нагица Д.А. (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рацлава Алексея Викторовича к ООО "СК Кардиф", ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

02.12.2019 г. в суд поступило направленное 27.11.2019 г. через отделение почтовой связи исковое заявление Рацлава Алексея Викторовича к ООО "СК Кардиф", ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя.

Истец указал, что 18.10.2019 г. между истцом Рацлавом А.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. При заключении Договора через приложение банка, невозможно было оформить кредит без страхования, т.к. без завершения не представлялось возможным. Фактически, договор страхования является обязательным условием для получения кредита. В результате введения в заблуждение приложением банка, истцом было подписано заявление ПЭП (простой электронной печатью) на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования № 53.20.159.47818186 от 18.10.2019 программа «Максимум», размер страховой премии составил 135000 руб., страховщик ООО «СК «Кардиф». Однако ни в заявлении на участие в программе страхования, ни в условиях участия в программе, ни в каких-либо других документах не указано, какой размер страховой премии был удержан из тела кредита. Истец неоднократно обращался через приложение банка с требованиями предоставить документы, подтверждающие размер страховой премии и услуг банка, однако документы истцу предоставлены не были. Истец обратился к страховщику с претензий о расторжении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии. Страховщик отказал в возврате части страховой премии без обоснования. Поскольку исходя из условий заключенного договора, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, исчезает как таковой объект страхования. При тех условиях, на которых заключен договор страхования в указанной части, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку кредитные обязательства были истцом погашены в полном объеме, следовательно, застрахованное лицо имеет право на получение страховой премии. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Истец обратился в банк с единственной целью получить денежные средства, в результате введения его в заблуждения ему был навязан договор страхования размер страховой премии по которому составил 197560,28 руб., что является значительной частью кредитных обязательств. В связи с чем истцом была заключена крайне невыгодная сделка. Истец обратился к ответчикам с досудебной претензией, которая была получена ответчиками 18.11.2019 г. Согласно расчету, сумма неустойки за период с 01.12.2019 г. по 31.12.2019 г. составляет 40455 руб. Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчиков, составляет 50% от суммы страховой премии, подлежащей возврату истцу + суммы неустойки + суммы компенсации морального вреда.

Истец просит взыскать с ответчика Общество с Ограниченной Ответственностью «СК «Кардиф» в пользу истца Рацлава А.В. часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - 130500 руб. и неустойку за период с 01.12.2019 г. по 31.12. 2019 г. - 40455 руб., а в дальнейшем на день вынесения решения судом; взыскать солидарно с ответчиков Публичное Акционерное Общество «Почта Банк», Общество с Ограниченной Ответственностью «СК «Кардиф» в пользу истца Рацлава А.В. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Рацлава А.В., извещенного о времени и месте судебного заседания (л.д.72), не представившего сведений о причинах неявки (ч.3 ст.167 ГПК РФ), и с участием его представителя Нагица Д.А., действующего на основании доверенности (л.д.12-13, 70).

В судебном заседании представитель истца – Нагиц Д.А. требования, их обоснование поддержал, просил иск удовлетворить.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО "СК Кардиф", извещенного о времени и месте судебного заседания, по просьбе, изложенной в поступивших в суд возражениях, в которых ответчик просит в иске отказать, ссылаясь на незаконность и необоснованность требований истца (л.д.111-114).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания (л.д.142-143), не представившего сведений о причинах неявки (ч.3 ст.167 ГПК РФ).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.10.2019 г. Рацлав А.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявление подписано простой электронной подписью (л.д.84-85).

В этот же день – 18.10.2019 г. между заемщиком Рацлавом А.В. и кредитором ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор – индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по которому заемщик, подписавший договор простой электронной подписью, выразил согласие на заключение договора с названным кредитором, неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, «Общие условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия) и Тарифы; заемщик просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2, в котором отражено: Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_17.9»; сумма кредита - 435000 руб.: кредит 1 – 135000 руб., кредит 2 – 300000 руб.; срок возврата кредита 1 – 26 платежных периодов, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов, срок возврата кредита – 18.10.2024 г.; процентная ставка – 19,90%; количество платежей – 60, размер платежа – 11514 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с 18.11.2019 г., платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или по кредиту 2 (п.п.1-4, 6); заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14) (л.д.14-16, 86-88).

В заявлении от 18.10.2019 г. на оформление договора страхования Рацлав А.В. выразил согласие на оформление договора страхования со страховщиком ООО "СК Кардиф"; указал, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком; подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным, подтверждением заключения договора страхования с его-Рацлава А.В стороны является перевод денежных средств в размере страховой премии страховщику (л.д.92-83).

В этот же день, 18.10.2019 г. между Рацлавом А.В. и ООО "СК Кардиф" заключен договор страхования № 53.20.159.47818186, страховой программа «Максимум», в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (л.д.18-30, 94-107).

В соответствии с указанным договором страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица – Рацлава А.В., а также его смертью в результате несчастного случая и или болезни (заболевания). По договору застрахованы следующие риски: травматическое повреждение, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного (л.д.95).

При этом по страховому риску «травматическое повреждение» размер выплаты 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное «Перечнем травматических повреждений», но не более 250000 руб.; страховая сумма (агрегатная, т.е. каждый раз уменьшается на величину выплаченного возмещения) – 750000 руб., получатель выплаты – застрахованное лицо, т.е., Рацлав А.В.; по страховому риску «установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни» размер выплаты 100% страховой суммы, страховая сумма – 750000 руб., получатель выплаты – застрахованное лицо, т.е., Рацлав А.В.; по страховому риску «установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни» размер выплаты 75% страховой суммы, страховая сумма – 750000 руб., получатель выплаты – застрахованное лицо, т.е., Рацлав А.В.; по страховому риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» размер выплаты 100% страховой суммы, страховая сумма – 750000 руб., получатель выплаты – законные наследники застрахованного лица; по страховому риску «недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного» размер выплаты 100% страховой суммы за каждый подтвержденный меся нахождения в статусе безработного, начиная с 1 по 121 день; страховая сумма 11514 руб. в месяц, увеличенная на 15% (но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев), получатель выплаты – застрахованное лицо, т.е., Рацлав А.В. (л.д.95).

Страховая премия составляет 135000 руб., оплачивается единовременно; период действия договора – с 19.10.2019 г. - 60 мес. (л.д.96).

Договор страхования вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме (л.д.99).

По распоряжениям заемщика от 18.10.2019 г. из суммы предоставленного Банком кредита 435000 руб. денежные средства в размере 300000 руб. зачислены (переведены) на другой счет Рацлава А.В. в полное досрочное погашение задолженности по договору № 38257207, денежные средства в размере 135000 руб. перечислены страховщику в счет уплаты страховой премии по договору № 53.20.159.47818186, что подтверждено распоряжениями Рацлава А.В. и банковской выпиской по счету заемщика (л.д.90-91,92, 108).

При этом кредитный договор не содержит положений об обязанности заемщика заключить какой-либо иной договор, в т.ч. договор страхования жизни; более того, в п.9 и п.10 кредитного договора указано на неприменимость обязанности заемщика заключить иные договоры, заключение таковых не требуется; на неприменимость обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д.15, 87). Кредитный договор не оспорен, недействительным не признан.

Личное страхование истца-выгодоприобретателя осуществлено при его добровольном согласии на заключение с ООО "СК Кардиф" договора страхования в отношении него, как застрахованного лица; подписав договор страхования, Рацлав А.В. подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (п.1) (л.д.96); с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр вручен (п.13); понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием прочитан и проверен (п.15) (л.д.99).

Приведенное подтверждает добровольность согласия истца на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования, - в связи с чем суд полагает голословными, неубедительными, опровергнутыми материалами дела приведенные в иске доводы стороны истца о невозможности оформить кредит без страхования, об обязательности страхования для получения кредита, о введении истца в заблуждение при кредитовании, об отсутствии сведений о размере страховой премии по договору страхования, о навязанности услуги страхования, о размере страховой премии в сумме 197560,28 руб.

15.11.2019 г. Рацлав А.В. почтовыми отправлениями направил и кредитору, и страховщику претензии с требованием расторжения договора страхования от 18.10.2019 г. возврате суммы страховой премии пропорционально времени пользования, выплате компенсации морального вреда 10000 руб. и расходов за юридические услуги 25000 руб. (л.д.31-38).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По положениям Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст.2); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4); страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.1, п.2 ст.9).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст.958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования сторон, содержащий все существенные условия, истец подписал лично, добровольно, действовал по своей воле и в своем интересе. Из приведенных условий страхования усматривается, что установленная страховая сумма по поименованным страховым рискам остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Как указано выше, личное страхование истца-выгодоприобретателя осуществлено при его добровольном согласии на заключение с ООО "СК Кардиф" договора страхования в отношении него, как застрахованного лица; подписав договор страхования, Рацлав А.В. подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (п.1) (л.д.96); с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр вручен (п.13); понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием прочитан и проверен (п.15) (л.д.99).

Суд учитывает, что в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно представленной и истцом (л.д.17), и ответчиком (л.д.94) памятки к договору страхования указано право страхователя отказаться от договора страхования, датой прекращения договора считает дата заявления. В случае отказа от страхования в период 14 дней с момента заключения договора, страховщиком осуществляет возврат 100% страховой премии в случает отказа до начала действия договора; сумма страховки пропорционально неистекшему периоду – в случае отказа после начала действия страхования (удерживается часть за срок от начала до прекращения действия страхования). По заявлению позднее 14 дней в выплате страховой премии будет отказано.

В соответствии с п.7.6 Правил страхования, Договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме; в) признания Договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай; д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.127 и оборот).

Согласно п.7.7 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп.г) п.7.6 Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.127-оборот).

В течение четырнадцати дней с даты заключения договора страхования, истец к страховщику с заявлением о расторжении договора не обращался, претензия была направлена почтовым отправлением лишь 15.11.2019 г. и получена страховщиком 18.11.2019 г., что подтверждено претензией, кассовым чеком, отчетом об отслеживании (л.д.31-38).

Как указано выше, в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Приведенные в иске доводы истца о том, что кредитные обязательства истцом погашены в полном объеме, опровергаются банковской выпиской по состоянию на 22.01.2020 г., из которой видно, что в счет исполнения обязательств по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» заемщиком внесено три платежа 18.11.2019 г., 18.12.2019 г. и 18.01.2020 г. в предусмотренном кредитным договором размере; кредит не погашен (л.д.108).

Вместе с тем, исходя из условий договора страхования, правил страхования в даже досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, а также не является обстоятельством, при котором страховой случай, предусмотренный договором страхования не может произойти, и страховщик осуществляет возврат части страховой премии в соответствие с п.1 ст.958 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств и приведенного правового регулирования основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии в заявленном истцом размере отсутствуют; права истца, как потребителя страховой услуги, ответчиками не нарушены, в связи с чем отсутствуют и основания для взыскания заявленных истцом неустойки, компенсации морального вреда и штрафа; в иске следует отказать

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Рацлаву Алексею Викторовичу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО "СК Кардиф" части страховой премии в размере 130 500 руб., неустойки за период с 01.12.2019 г. по 31.12.2019 г. и на день вынесения решения суда; взыскании солидарно с ООО "СК Кардиф", ПАО "Почта Банк" компенсации морального вреда в размере 50000 руб. и штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение принято 18 марта 2020 года.

Судья: Рыжова Г. А.