Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-45/2022 (2-1561/2021;) ~ М-1610/2021 от 27.10.2021

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2022 года.

УИД 66RS0028-01-2021-002440-07

Дело № 2-45/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит                                                                       13 января 2022 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Недокушевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Деринг Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Барминой Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к Барминой Т.О., обосновав следующим.

28.02.2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Бармина Т.О. заключили договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства заемщику в размере 517 800 рублей, заключён кредитный договор целевое назначение – неотложные нужды, срок возврата кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 21% годовых, неустойка за нарушение исполнения обязательств (п.1.1.7 договора). В этот же день между сторонами заключён договор залога (ипотеки) № согласно которого договор залога является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, предметом которого явилась квартира, расположенная по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Барминой Т.О. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, уплате процентов. Ответчик с января 2021 года по настоящее время не исполняет условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истцом ответчику 04.08.2021 года было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, неустойки, в течение 30 дней со дня получения требования. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер задолженности по кредитному договору на 05.10.2021 года составляет 396 185,30 рублей, в том числе: 364 571,64 руб. -задолженность по основному долгу, 30 502,42 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 674,51- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 436,73 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 396 185,30 рублей, судебные расходы в размере 13 162 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по <адрес>, к.н. № путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 517 800 рублей, принадлежащую на праве собственности Барминой Т.О.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не обеспечил в судебное заседание явку своего представителя, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.7), третьи лица Бармин М.А., Бармин С.А., Скоморохова Л.П., не явились, были извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Восточный экспресс банк» Саламанова О.К., третьих лиц Бармина М.А., Бармина С.А., Скомороховой Л.П., ответчика Барминой Т.О., извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не просивших об отложении судебного заседания.

В соответствии с положениями ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при наличии согласия истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд счёл возможным и рассмотрел данное гражданское дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика, не явившейся в судебное заседание, судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика, вернулась в Ирбитский районный суд с отметкой Почта России «истёк срок хранения», что суд расценивает надлежащим извещением.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их.

В соответствии с разъяснениями п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз.1 и 2 настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Поскольку ответчик уклонилась от получения судебного извещения в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения, поэтому в силу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебное извещение считается ей доставленным.

Исследовав письменные доказательства, оценивая доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

Исходя из положений статьей 309,314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объёме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу абз.1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2,3 п.2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке (ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч.2 указанной статьи).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Судом установлено, что 28.02.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Барминой Т.О. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит к сумме 517 800 рублей, сроком на 60 месяцев под 21% годовых, путём его перечисления на банковский счет заемщика. Кредит предоставляется на неотложные нужды. Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренные графиком платежей, являющимся частью кредитного договора. Размер ежемесячного платежа составляет 14021 рублей, последний платеж 07.03.2024 года – 13 965,48 руб. (л.д.14-19).

Кредитный договор заключён между сторонами в установленной законом письменной форме, подписан сторонами.

При заключении договора заемщик представил заявление о предоставлении кредита, в котором выразил желание принять участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, также просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств на счет, открытый на её имя, перечислить денежные средства в размере платы за программу страхования – 47 800 рублей, и оставшуюся сумму кредита – 470 000 рублей (л.д.24).

07.03.2019 Банк зачислил на указанный счет деньги в сумме 517 800 рублей, тремя траншами – 47 800 рублей, являющейся страховой премией по договору страхования 2891365217 от 07.03.2019 и 470 000 руб. оставшуюся сумму кредита (л.д.24-30).

В обеспечение исполнения обязательств между ПАО «Восточный экспресс банк» и Барминой Т.О. заключен договор ипотеки № от 28.02.2019. Предметом ипотеки по настоящему договору является квартира площадью 27,9 кв.м., к.н. № расположенная по <адрес> (л.д.11-13).

Банком направлялось заемщику Барминой Т.О. 04.08.2021 требование о досрочном возврате задолженности (л.д.9), требование заемщиком не исполнено.

Согласно выписке движения денежных средств по счёту заемщика Барминой Т.О. следует, что с декабря 2019 года ответчик вносит денежные средства не в полном размере, чем нарушает условия кредитного договора, график платежей. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств заемщиком, с учетом поступивших денежных средств от Барминой Т.О. в счет гашения задолженности по кредитному договору, образовалась задолженность.

Учитывая наличие со стороны заёмщика нарушений условий указанного кредитного договора, которые носят систематический характер, у кредитора в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора возникло право требования досрочного взыскания суммы задолженности по кредиту. У заёмщика в свою очередь возникла обязанность по ее выплате.

Учитывая наличие со стороны заёмщика нарушений условий кредитного договора, которые носят систематический характер, у кредитора в соответствии с действующим законодательством возникло право требования досрочного взыскания суммы кредита. У заёмщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате (ст. 307, 309, 310, 408, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчик своевременно и надлежащим образом не выполнял обязательства по уплате основного долга по кредиту, истцом правомерно определён размер задолженности основного долга в размере 364 571,64 руб. (расчёт: 517 800 рублей – 153, 228,36 рублей (уплачено основного долга с 08.04.2019 года по 04.10.2021 года), размер задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 30 502,42 рубля (расчёт: 225 804,11 рублей (начислено процентов с 08.03.2019 года по 27.08.2021 года)-197 195,17 рублей (плачено процентов за период с 08.03.2019 года по 27.08.2021 года)+1893,48 рублей (задолженность по просроченным процентам по основному долгу). Расчеты, представленные истцом, судом проверены, признаны объективными и приняты, ответчиком также не оспорены (л.д.21-22).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору денежную сумму – неустойку (штраф, пени), что регламентировано ч.1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации. Из смысла нормы закона следует, что неустойка применяется за просрочку исполнения обязательства, она направлена на стимулирование своевременного исполнения обязательства, которая начисляется за каждый день просрочки возврата суммы займа, может начисляться в процентах.

Согласно п.1.1.7, п. 3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчик не выполняла своевременно и надлежащим образом обязательства по уплате основного долга и процентов истец правомерно начисление неустойки на остаток основного долга в размере 674,51 рублей (начисленной с 08.12.2020 года по 27.08.2021года), на просроченную ссуду в размере 436,73 рублей (начисленной с 08.12.2020 года по 27.08.2021года) (л.д.21-23), расчёты представленные истцом судом проверены, признаны объективными, приняты, не оспорены они и стороной ответчика, в связи с чем данная неустойка заявлена обоснована и подлежит взысканию.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как видно, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог - квартира, общей площадью 27,9 кв.м., этаж 2, расположенная по <адрес>, что подтверждается договором залога (ипотеки) № от 28.02.2019 (л.д.11-13).

Ответчик Бармина Т.О. является правообладателем данной квартиры, что подтверждается сведениями ЕГРН (л.д.76-80).

Согласно п. 4.2, п. 4.2.1 договора ипотеки № от 28.02.2019, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае если требование Залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате начисленных процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Судом установлено, что имеет место со стороны ответчика допущенные просрочки исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору № от 28 февраля 2019 года. В связи с чем, кредитором заемщику направлено требование 04.08.2021 о наличии образовавшейся задолженности, досрочном исполнении обязательств (л.д.9,10), которое заемщиком осталось не исполненным залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки № от 28.02.2019, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора составила 517 800 рублей. Ответчиком данная стоимость не оспаривалась, иного отчёта о стоимости имущества не предоставлено.

Поскольку факт неисполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства установлен в ходе судебного заседания, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца в данном части являются законными, подлежат удовлетворению, путём обращения взыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 27,9 кв.м., расположенную по <адрес> путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 517 800 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца, исходя из размера удовлетворенных требований, подлежат взысканию судебные издержки в сумме 13162 руб. (л.д.3).

Руководствуясь ст. 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - удовлетворить.

Взыскать с Барминой Т.О. в пользу Публичного акционерного общества ««Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 28 февраля 2019 года по состоянию на 05.10.2021 года в размере 396 185,30 рублей, в том числе: просроченная ссуда –364 571,64 рубля, проценты по просроченной ссуде- 30 502,42 рубля, неустойка по ссудному договору – 674,51 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 436,73 рублей, судебные расходы в размере 13 162 рублей, всего - 409 347,3 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащую на праве собственности Барминой Т.О., - квартиру, общей площадью 27,9 кв.м, к.н. № расположенную по адресу <адрес>, определив способ реализации имущества путём продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость предмета залога в сумме 517 800 рублей. Денежные средства от реализации заложенного имущества должны быть направлены в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2019 года, заключенному с Барминой Т.О.

Ответчик Бармина Т.О. вправе в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения подать в Ирбитский районный суд Свердловской области, заявление об отмене решения суда, которое должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Ирбитский районный суд Свердловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)

.

.

.

.