Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-859/2015 ~ М-568/2015 от 12.03.2015

№ 2-859/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуДолгова В.А. к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Долгов В.А., в лице представителя ООО «Финэксперт 24» (полномочия на основании доверенности),обратился в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Долговым В.А. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому истцу предоставлен кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. В соответствии со ст. 857 ГК РФ истец обратился в Банк с требованием предоставить сведения обо всех операциях по счету кредитного договора с указанием в выпискедаты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции, предоставить акт сверки взаиморасчетов (расчета начисленной и погашенной задолженности) либо иной аналогичный документ, подтверждающий сроки (даты) и размер (суммы, суть обязательства: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки или пени и др.), возникших у истца денежных обязательств из кредитного договора, а также факты их погашения исполнением (даты, суммы, суть исполняемого обязательства). ДД.ММ.ГГГГ Банку вручена досудебная претензия истца, однако Банк не представил истцу запрашиваемых документов. Истец просил обязать ответчика представить истцу в течение (...) календарных дней с даты вступления решенияв законную силу следующие документы по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ года: сведения обо всех операциях по счету кредитного договора с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержание каждой совершенной банковской операции в соответствии с п.4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ»; акт сверки взаиморасчетов (расчета начисленной и погашенной задолженности) либо иной аналогичный документов, подтверждающий сроки (даты) и размер (суммы, суть обязательства: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки или пени и др.), возникших у истца денежных обязательств из кредитного договора, а также факты погашения их исполнением (даты, суммы, суть исполняемого обязательства); взыскать с Банка в пользу истцакомпенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф.

В судебное заседание истец Долгов В.А. не прибыл, извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов в суде ООО «Финэксперт 24».

Представитель истца ООО «Финэксперт24» - Олейников В.В. (полномочия по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени спор между сторонами не разрешен.

В судебное заседание ответчик АО «Банк Русский Стандарт»,извещенныйнадлежащим образом, явку представителя не обеспечил, сведения о причинах неявки не сообщил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в отсутствие представителя не ходатайствовал. Из представленного в суд отзыва представителя ответчика Листьевой А.А. (полномочияпо доверенности) следует, что ответчик иск не признает. Не оспаривая факта поступления обращения по запросу сведений,касающихся кредитного договора,заключенного между Долговым В.А. и Банком, почтой от некоего представителя заемщика, ссылается на невозможность идентифицировать личность обращающегося лица за получением информации, а соответственно и невозможностью предоставления запрашиваемой информации, составляющей банковскую тайну.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ по ходатайству представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Исследовав письменные материалы, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Долговым В.А. и АО «Банк Русский Стандарт» в порядке ст. 428 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор банковского обслуживания (...) №..., в рамках которого истцу был открыт банковский счет №... и выпущена банковская карт с максимально возможным лимитом (...) рублей.

Заключение договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров.

Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте являются: Заявление от ДД.ММ.ГГГГ г., Условия банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифы по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее-Тарифы), которые размещены в сети Интернет на сайте Банка в подразделениях Банка, с которыми Клиент ознакомился, и принял обязательства их соблюдать, что подтверждается подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (разд. 2 заявления).

По материалам дела, вся необходимая информация по оказанию Банком финансовых услуг в рамках Договора о карте до заключения договора была предоставлена заемщику для ознакомления, что подтвердил истец своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с информацией об оказываемой услуге, заемщику были предоставлены экземпляры кредитного договора и приложенных к нему документов: Условия и Тарифы, где содержались все существенные условия заключенного договора.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее - Закон об информации).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об информации информация - это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

То есть, информацией являются любые сведения о ком-либо или о чем-либо, получаемые из любого источника в любой форме - письменной, устной и т.п.

В силу части 1 статьи 8 Закона об информации граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9Закона об информации информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ст. 7 Федерального Закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения в отношении физических лиц: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер
налогоплательщика (при его наличии).

Центральный Банк России в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодопроибретателей в целях противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденном 19.08.2004 года № 262-П (далее - Положение № 262-П), также указал, что кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании, при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 2.2 Положения № 262-П, все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления.Сведения необходимые для получения при идентификации клиента содержатся в данном положении: 1. Фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, 2. Дата и место рождения, 3. Гражданство, 4.Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются для граждан Российской Федерации:паспорт гражданина Российской Федерации; свидетельство органов ЗАГС, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет; общегражданский заграничный паспорт; паспорт моряка; удостоверение личности военнослужащего или военный билет; временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта; иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Таким образом, для целей идентификации себя как надлежащего клиента Банка физическое лицо обязано представить паспорт, либо иной документ, удостоверяющий личность.

Как установлено материалами дела и из пояснений представителя истца в судебном заседании, в Банк посредством почтовой корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ представителем ООО «Финэксперт 24» были направлены от имени Долгова В.А.: заявление о предоставлении выписки по операциям на счете по кредитному договору и одновременно претензия, в которых представитель истца просил предоставить информацию, составляющую банковскую тайну, в том числе документы по операциям по счету Клиента, акты сверок о наличии задолженности.К заявлению были приложены копия заявителя и копия доверенности.

В данном случае, не проведя процедуру идентификации заявителя, Банк по полученному почтой запросу не имел права предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну; в противном случае, действия Банка по предоставлениюпо заочному запросу,документовсодержащих сведения об операциях и задолженности Клиента по счету, без идентификации заявителя, прямо противоречили бы положениями ГК РФ и ФЗ о банках и банковской деятельности.

Учитывая, что обращение Клиента в Банк было направлено почтой, Банк не мог идентифицировать заявителя Долгова В.А. или его представителя, не проверив документы, удостоверяющие личность обратившегося лица, сверив эти данные с информацией, находящейся в клиентских системах Банка.

Как установлено, ответчик, ознакомившись с заявлением гр. ФИО1, указавшего, что он является представителем Долгова В.А. и просившего представить информацию о движении денежных средств по счету, а также расчеты начисленной и погашенной задолженности, правомерно отказал в предоставлении запрашиваемой информации, направив ДД.ММ.ГГГГ в его адрес письменный ответ (исх. от ДД.ММ.ГГГГ №...), в котором,ссылаясь на положения ст. 857 ГК РФ, указал, что Банк не вправе раскрывать лицам, не указанным в ст. 26 ФЗ № 395-1, информацию относительно операций по счету без личного обращения Клиента либо его уполномоченного представителя. Такая информация может быть предоставлена непосредственно Долгову В.А. при его обращении в любой операционный офис Банка, либо его представителю при предъявлении оригиналов документов, подтверждающих соответствующие полномочия в отношениях с Банком.

В данном случае, учитывая, что обращение Клиента в Банк было направлено почтой, Банк не мог идентифицировать заявителя Долгова В.А. или его представителя, не проверив документы, удостоверяющие личность обратившегося лица, сверив эти данные с информацией, находящейся в клиентских системах Банка.

Представитель истца в судебном заседании не отрицал, что запрос был направлен почтой без предоставления оригиналов документов, подтверждающих такие полномочия у представителя истца. Лично в Банк (операционный офис) ни истец, ни его представитель за получением таких сведений не обращались.

Доказательств надлежащего обращения с заявлением о предоставлении информации, составляющей банковскую тайну, стороной истца в суд не представлено.

Поскольку указанный способ истребования истцом документов у Банка не позволял последнему идентифицировать личность заявителя и его представителя, суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика АО «Банк Русский Стандарт», на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого Клиента (статья 857 ГК РФ, статья 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения его прав на получение информации о движении денежных средств по счету.

Кроме того, как установлено, в рамках Договора банковского обслуживания №... Банк предоставляет Клиенту, при наличии технической возможности, удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный - банк. В указанных системах Клиент может удаленно без личного обращения в Банк, сформировать любую интересующую его информацию, в том числе об операциях по счету и наличии задолженности.

Таким образом, из исследованных по делу доказательств не усматривается совершение ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация может быть представлена при непосредственном обращении Долгова В.А. либо его представителя с надлежащими полномочиями в Банк. Отказывая в предоставлении запрашиваемой ФИО1 информации, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и в интересах клиента Долгова В.А.

При таких обстоятельствах правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В исковых требованиях Долгова В.А. к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя - отказать.

Разъяснить ответчику его право со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 12.05.2015 года обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова