Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1409/2022 (2-4877/2021;) ~ М-3539/2021 от 13.09.2021

Дело № 2-1409/2022

УИД: 18RS0003-01-2021-006280-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2022 года                                                                   город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Кузнецовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Матусевич С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Матусевич С.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 79264 руб. 15 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2577 руб. 92 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата>.г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 99 998 руб. 71 коп. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата>. суммарная продолжительность просрочки составляет 328 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 328 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 59 650 руб.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 79264 руб. 15 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 70069 руб. 56 коп.;

- просроченные проценты – 5164 руб. 55 коп.;

- проценты по просроченной ссуде – 361 руб. 30 коп.;

- неустойка на остаток основного долга – 3250 руб. 32 коп.

- неустойка на просроченную ссуду – 269 руб. 42 коп.;

- комиссия за СМС-информирование – 149 руб.

Банком было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Матусевич С.В. не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, с заявлением об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие к суду не обращалась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

Матусевич С.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 99998 руб. 71 коп. на срок 36 месяцев под 16,4% годовых на потребительские цели для совершения безналичных операций.

Согласно заявлению Матусевич С.В. просила заключить с ней посредством акцепта данного Заявления (оферты) Договора банковского счета, Договора банковского обслуживания на условиях, указанных в заявлении, а также, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Датой акцепта Заявления является дата открытия банковского счета (Раздел В).

<дата> Матусевич С.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Mastercard Gold «Золотой Ключ с комплексной защитой КЛАССИКА».

<дата>. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 99 998 руб. 71 коп. сроком на 36 месяцев до <дата>. под 16,4 % годовых, а ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ставка 16.4% годовых действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Пунктом. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, установлен размер неустойки 20% годовых.

При заключении кредитного договора <номер> от <дата>. ответчик дал согласие на участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п. 1.2 Раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, Заемщик Матусевич С.В. проинформирована о том, что в праве в течение 30 календарных дней с даты включения ее в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для программы использовались кредитные средства), либо перечисляется Заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались личные средства).

Программа является отдельной платной услугой Банка, включает в себя, в том числе, обязанность Банка автоматически подключить Матусевич С.В. к бесплатному сервису СМС-информирования/PUSH уведомлений о проведенных операциях по счету (п.п. 1.3, 1.3.6 Раздела Г).

Размер платы за Программу 0,517% (516,660 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредитования, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п. 2.1 Раздела Г).

От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.

Данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика.

Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору законы, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (в виде акцептованного заявления оферты).

Факт совершения банком акцепта оферты и то, что ответчик активировал кредитную карту и пользовался ею, получая кредитные средства в пределах лимита кредитования, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В Индивидуальных условиях указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе Интернет-банка ПАО "Совкомбанк", Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать. Своей подписью подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на заявление-анкете, в связи с чем суд приходит к выводу, что <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Кредитный договор от <дата>, заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчиком в свою очередь совершались расходные операции.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями, графиком платежей.

Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом в полном объеме не производил.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Оценивая доводы ответчика о неправильном расчете задолженности по кредитному договору стороной истца, превышении значения полной стоимости кредита для данной категории договоров, суд отмечает следующее.

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.8 ст. 6 Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Из материалов дела (индивидуальных условий от 25.06.2019г.) видно, что 25.06.2019г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между Матусевич С.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита <номер>, по которому заемщику был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования 99 998 руб. 71 коп. на срок 36 месяцев. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 16,4% годовых.

Истец был ознакомлен с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе с процентной ставкой договора. Указанные условия были подписаны Матусевич С.В., она была согласна с ними, что подтверждается ее подписью.

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами. Так, для потребительских кредитов с лимитом кредитования(по сумме лимита кредитования на день заключения договора) в размере от 30 000 до 100 000 руб. установлено предельное значение полной стоимости потребкредита (займа) 27,559%.

Таким образом, истцу Банком предоставлен кредит на согласованных условиях, он заключил договор добровольно, на момент заключения кредитного договора процентная ставка по договору в размере 16,4% годовых за пользование кредитом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом нормы Закона о потребительском кредите не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита, исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении первоначально презюмируемой формы получения потребительского кредита.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору по основному долгу, по процентам судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Представленный истцом расчет по неустойке по судному договору и на просроченную ссуду, судом проверен в судебном заседании, признан правильным.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1 ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора стороны предусмотрели, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, вопреки доводам возражений ответчика, не имеется.

В части удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» 149 руб. - комиссии за смс-информирование, суд отказывает, так как доказательств того, что договором предусмотрено взыскание комиссии за СМС-информирование в размере 149 руб., суду не представлено.

Более того, заемщик давал согласие на автоматическое подключение его к бесплатному сервису СМС-информирование о проведенных операциях по счету.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2573 руб. 07 коп. (с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, составляющих 99,81% от заявленных истцом).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Матусевич С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Матусевич С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору                <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 79 115 руб. 15 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 70 069 руб. 56 коп.;

- просроченные проценты – 5 164 руб. 55 коп.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 361 руб. 30 коп.;

- неустойка на остаток основного долга – 3 250 руб. 32 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 269 руб. 42 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Матусевич С.В. о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 149 руб. отказать.

Взыскать с Матусевич С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2573 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме принято судьей 31 марта 2022 года.

Председательствующий судья                 Г.Р. Фаррухшина