Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-403/2017 ~ М-418/2017 от 28.06.2017

Дело № 2-403/2017

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

(мотивированное)

25 августа 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование иска следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и М.С.В., М.Ю.В., был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит «Кредит на недвижимость» по программе «Молодая семья» в сумме <....> рублей под <....> % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиками ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляет кредитору поручительство О.В.и. и П.В.В.

Во исполнение данного пункта были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № и №.

Согласно п. 2.2 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками обязательств по Кредитному договору Поручители и Заемщики отвечают перед Кредитором солидарно.

Пунктом 4.4 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере двукратной процентной ставки, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.5.2.5 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. Поскольку п. 4.1, п. 4.2, кредитного договора предусмотрено ежемесячное одновременное гашение кредита и процентов, т.е. по частям - к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил Требование возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку. В установленный срок Требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет <....> рублей, в том числе: просроченный основной долг <....> рублей; просроченные проценты – <....> рубля.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк России с М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <....> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <....> рубля.

    Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик М.С.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился полностью, пояснил о взыскании задолженности только с него, но не с поручителей О.В.и. и П.В.В.

Ответчик М.Ю.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась полностью, пояснила о взыскании задолженности только с неё, но не с поручителей О.В.и. и П.В.В.

Ответчик О.В.и. в судебное заседание не явился о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик П.В.В. в судебное заседание не явился о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве на иск просит в удовлетворении иска к нему как к поручителю отказать по тем основаниям, что банк довел недостоверную информацию о суммах платежей, чем ввел М.С.В. в заблуждение.

Изучив материалы дела, заслушав ответчиков, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Генеральной лицензией № от ДД.ММ.ГГГГ, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п.3.1., 3.2. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и М.С.В., М.Ю.В. заключен кредитный договор №, и предоставлен кредит «Кредит на недвижимость» по программе «Молодая семья» в сумме <....> рублей под <....> % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании срочного обязательства № от ДД.ММ.ГГГГг., платежи в погашение основного долга по кредиту производятся ежемесячно не позднее 10 числа месяца/первого месяца квартала, следующего за платежным: начиная с ДД.ММ.ГГГГг. в сумме <....> руб., последний платеж в сумме <....> руб.

Указанный кредитный договор сторонами не оспорен, недействительным не признан.

Ответчик М.С.В., М.Ю.В. ознакомлены с условиями кредитования, приняли на себя все права и обязанности заемщиков и обязались возвратить кредит и уплатить проценты на него по графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ М.С.В. выданы денежные средства в размере <....> рублей.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» свои обязательства перед М.С.В., М.Ю.В. по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных материалов, ответчики производили платежи по кредиту несвоевременно и в неполном объеме, что противоречит условиям кредитного договора.

В целях исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и О.В.и. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В целях исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и П.В.В. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу ст. 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно п. 1.2. договоров поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ, О.В.и., П.В.В. ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

В соответствии с п. 2.2. Договоров поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

К поручителю, исполнившему обязательство заемщика по кредитному договору, переходят все права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п.2.1. договора).

Возражения ответчиков о возможности освобождения поручителей от ответственности за неисполнение заемщиками обязательств по кредиту, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку обязанность поручителя нести ответственность в случае ненадлежащего исполнения обязательств лицом, за которое дано поручительство, как и право кредитора требовать исполнения такой обязанности, предусмотрена условиями договора поручительства, ст. ст. 361, 363 Гражданского кодекса РФ, и не освобождает поручителей от ответственности за неисполнение заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету у ответчиков М.С.В., М.Ю.В., с учетом погашений и произведенных банком распределений в соответствии с условиями кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сложилась общая задолженность по кредиту в сумме <....> рублей, в том числе: просроченный основной долг <....> рублей; просроченные проценты – <....> рубля.

Возражения ответчика П.В.В. о том, что ответчиками М.С.В., М.Ю.В. часть долга была погашена материнским капиталом в сумме <....> руб. и остаток суммы основного долга составил <....> руб., а на момент подачи иска сумма основного долга составляет <....> руб. судом не могут быть приняты как состоятельные.

Пунктом 4.13. кредитного договора определено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на погашение срочной задолженности по кредиту.

Представленным истцом расчетом цены иска подтверждается перечисление ответчиками М.С.В. и М.Ю.В. ДД.ММ.ГГГГг. денежных средств в сумме <....> руб., которая была распределена в размере <....> руб. в погашение срочной задолженности по основному долгу и <....> руб. в погашение по срочным процентам. Материалами дела не подтверждается внесения изменений в кредитный договор и составления нового графика платежей. Расчетом исковых требований подтверждается образование задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере <....> руб.

Возражения ответчика П.В.В. о том, что М.С.В. был введен в заблуждение по размеру суммы оплаты по договору, в связи с чем вносил меньшие платежи, противоречат представленному истцом расчету цены иска, согласно которому впервые задолженность по процентам на просроченную задолженность стала образовываться с ДД.ММ.ГГГГг., а задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГг., - со времени, когда от заемщиков полностью прекратилась оплата по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГг.).

Возражения ответчика П.В.В. о том, что он также является клиентом ПАО «Сбербанк России» по выплате кредита и с учетом материального положения его семьи может оказаться в списках проблемных заемщиков не является основанием освобождения от ответственности по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГг.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии п.4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Ненадлежащее исполнение М.С.В., М.Ю.В. принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) банку, возникшего из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается и направлением М.С.В., М.Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ администрацией Банка письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес О.В.и. и П.В.В. так же направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.

Согласно п. 4.3 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным

В связи с изложенным и того обстоятельства, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, начисление процентов до ДД.ММ.ГГГГ является законным.

Ответчиками М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и М.С.В., М.Ю.В., а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности, предоставленных ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк доказательств.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом осуществлен истцом верно.

Ответчиками, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Рассматривая требование банка о взыскании в пользу ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк солидарно с М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <....> рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Также, согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, согласно пункту 2 статьи 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

В соответствии с абз. 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, п.п. 1 пункта 2 статьи 451 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков и поручителей со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, оставлено ответчиками без исполнения.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

С учетом изложенных выше обстоятельств и приведенных правил, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчиков обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Райчихинский городской суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере <....> рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из заявленных истцом требований, с М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> рубля.

    Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

    исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и М.С.В., М.Ю.В..

Взыскать солидарно с М.С.В., М.Ю.В., О.В.и., П.В.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <....> рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> рублей, а всего взыскать <....> рублей <....> копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Райчихинского городского суда              О.В. Грачева