Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2674/2015 ~ М-2719/2015 от 30.07.2015

КОПИЯ

Дело №2-2674/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2015 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Рой В.С.,

при секретаре Шпаренко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Синицыну С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «МДМ Банк» (далее - ПАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Синицыну С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., а также расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере ... руб. ... коп., по нотариальному заверению доверенности в размере ... руб., по нотариальномузаверению копии выписки из протокола №№ в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса «Банк» правопреемником которого является ПАО «МДМ Банк» и Синицыным С.А. заключен кредитный договор №№ путем направления в банк заемщиком заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлении кредита и ее акцепта банком. Свои обязательства по договору банк выполнил, предоставил ответчику овердрафтный кредит по продукту «...» в размере ... руб. Процентная ставка кредита ...% годовых согласно заявлению-оферте раздел «Б» и Графику. Согласно выписке по счету последняя оплата поступила от заемщика ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., что повлекло изменение банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов путем направления соответствующего уведомления-требования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. - сумма задолженности по основному долгу; ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; ... руб. - сумма задолженности по связанному депозиту.

Истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя.

Ответчики Синицын С.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Катаргин К.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредиту ответчик Синицын С.А. не согласен. Считает, что положенная в обоснование иска выписка по ссудному счету является ненадлежащим доказательством, поскольку подпись лица не заверена печатью банка. Подпись стоит только на одном последнем листе выписки, которая не подшита и не пронумерована. Отсутствуют доказательства, подтверждающие факт направления и получения ответчиком письменного уведомления о принятом решении.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком заявления (оферты) Синицына С.А. явились действия по открытию ответчику счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «УРСА Банк» и Синицыным С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту «...» в сумме лимита задолженности ... руб. на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под ...% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно Уставу ОАО «МДМ Банк», утвержденному общим собранием акционеров протоколом №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования банка изменены на ОАО «УРСА Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк».

Согласно п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка ОАО «МДМ Банк» изменено на ПАО «МДМ Банк».

Из изложенного следует, что истец ПАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит по продукту «...» путем зачисления на банковский счет Синицына С.А. №№, открытый в Томском филиале ПАО «МДМ Банк», на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита, условиями кредитования по программе «...», выпиской по счету №№ с отражением зачисленных на счет ответчика денежных средств.

Заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере ...% годовых.

ПАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

С момента зачисления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования (далее - Условия).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке) (п.№ Условий).

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оспаривая правомерность заявленных требований, стороной ответчика указано на отсутствие доказательств, подтверждающих факт направления и получения ответчиком письменного уведомления о принятом решении о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту.

Согласно п№ Условий, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, банк направляет клиенту за ... дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении (п.№ Условий).

Как следует из представленного в материалы дела списка №861 внутренних почтовых отправлений, истцом требование о досрочном исполненим кредитных обязательств было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> указанному ответчиком в заявлении (оферте) на получение кредита (л.д.5-6). Уведомление направлено в соответствии с п№ Условий кредитования, что свидетельствует о надлежащем исполнении истцом своих обязанностей в рамках кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. При этом риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат - ответчик Синицын С.А.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено, последний платеж по кредиту ответчиком был сделан ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями кредитования, надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом, что привело к образованию задолженности по кредиту, в результате чего истец обоснованно воспользовался правом, предусмотренным п.№ Условий, предусматривающим досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

Производя расчет, суд руководствуется сведениями о произведенных ответчиком платежах, указанных в выписке по счету, Условиями кредитования.

При этом, ссылка стороны ответчика о том, что положенная в обоснование иска выписка по ссудному счету является ненадлежащим доказательством, поскольку подпись лица не заверена печатью банка, подпись стоит только на одном последнем листе выписки, которая не подшита и не пронумерована, судом не принимается во внимание ввиду следующего.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 16.07.2012 №385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 №4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

При таких обстоятельствах, представленная суду выписка по ссудному счету, вопреки утверждению ответчика, являясь внутренним документом Банка, связанным с порядком ведения бухучета, содержит подпись и расшифровку лица, а именно Хегай Л.А., уполномоченной в установленном порядке на совершение данных действий (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №№ л.д.42-44), что позволяет суду принять данный документ в качестве доказательства.

Таким образом, представленными документами подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме долга в размере ... руб. ... коп.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл.25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п.11 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренный п.№ Условий, соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета, выписке по счету следует, что ответчик воспользовался заемными денежными средствами в размере ... руб. ... коп., при этом в счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком внесено ... руб. ... коп., из которых:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.

Остаток задолженности заемщика по уплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп. (... руб... коп. – ... руб. ... коп.).

В силу ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере ...% годовых, с размером которых согласился ответчик при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью на документе (заявлении-оферте).

Согласно п.№ Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты уплачиваются заемщиком в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов в текущем месяце осуществляется не позднее ... числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.№ Условий).

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные по формуле: сумма задолженности х ...% / ... / ... (...) х количество дней пользования кредитом - истцом начислены в размере ... руб. ... коп., из которых ответчиком погашено ... руб. ... руб., остаток задолженности составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. – ... руб. ... коп.).

Аналогичным образом рассчитана сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют ... руб. ... коп. Платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, соответственно остаток задолженности по данному виду начисленных процентов составляет ... руб. ... коп.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга и проценты на сумму просроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Сумма задолженности по связанному депозиту оплачиваются клиентом в соответствии с Тарифами банка, действующими на момент совершения операций.

Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что истцом ответчику начислена данная комиссия в размере ... руб., денежные средства в счет ее погашения ответчиком не вносились.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп. + ... руб. ... коп. + ... руб.).

Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере не представлено, поэтому суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.подлежащими удовлетворению.    

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований истца на сумму ... руб. ... коп., составляет ... руб. ... коп.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручениям №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также понесены расходы по нотариальному заверению доверенности на представителя в размере ... руб., и по нотариальному заверению выписки из протокола №№ в размере ... руб., что подтверждается текстом копии доверенности и копии выписки из протокола.

Таким образом, с учетом требований ст.98 ГПК РФ с заемщика Синицына С.А. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... руб. ... коп., а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя и копии выписки из протокола в общей сумме ... руб.

Рассмотрев вопрос об отмене мер обеспечения иска, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

С учетом изложенного, суд считает необходимым меры по обеспечению иска в виде ареста, наложенного на движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, либо другое имущество, принадлежащее ответчику Синицыну С.А. на праве собственности, в пределах цены иска – ... руб. ... коп. на основании определения судьи Советского районного суда г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ отменить по исполнению решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Синицыну Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Синицына С.А. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... (...) руб. ... коп., из которых: ... руб.... коп. - сумма задолженности по основному долгу; ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... руб. ... коп. - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; ... руб. - сумма задолженности по связанному депозиту.

Взыскать с Синицына С.А. в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., расходы по нотариальному заверению доверенности и выписки из протокола №№ в размере ... руб.

Меры по обеспечению иска - арест, наложенный на движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, либо другое имущество, принадлежащее ответчику Синицына С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес> на праве собственности, в пределах цены иска – ... руб. ... коп. на основании определения судьи Советского районного суда г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ отменить по исполнению решения суда.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья /подпись/

Копия верна:

Председательствующий: Рой В.С.

Секретарь Шпаренко Е.В.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2674/2015 в Советском районном суде г.Томска