Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-349/2018 ~ М-256/2018 от 30.05.2018

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года с. Ирбейское

Ирбейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Петровой С.Д.,

при секретаре – Каледа Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдова Евгения Михайловича к акционерному обществу «Альфа Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Давыдов Е.М., с учетом измененных требований, обратился в Ирбейский районный суд с иском к АО «Альфа Банк», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя, требования мотивированы тем, что 14.03.2018 года между ним и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № ТОРРАF26ХВ1803140734, по которому ему был предоставлен денежный кредит в размере <данные изъяты> рублей под 15,99 процентов годовых сроком на 60 месяцев. Обращался он в банк с целью получения кредита в сумме <данные изъяты> рублей, что отражено в его заявлении на получение данного кредита. Учитывая, что в этом же банке у него имелся непогашенный кредит № МОРIВ520S14061100577, ему оформили кредит на условиях полного погашения предыдущего кредита на сумму <данные изъяты>. Таким образом из кредитных средств нового кредита был оплачен полностью предыдущий кредит и на руки он получил <данные изъяты>. Кроме этого ему была навязана услуга программы страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитора наличными плюс Защита от потери работы и дохода», выдан полис-оферта № ТОРРАF26ХВ1803140734 от 14.03.2018 года. Данные условия кредитования отражены в п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. В п. 5 Заявления на получение кредита отражено его обязательство о заключении договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» со страховой суммой 67 523 рубля 74 копейки и ОАО «АльфаСтрахование» со страховой суммой 51 318 рублей, что в сумме составляет 118 841 рубль 78 копеек, которые увеличили кредит до 569 149 рублей, и были перечислены в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», что подтверждается выпиской по счету от 14.03.2018 года. При заключении договора менеджер банка поясняла о необходимости застраховаться именно в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», иначе кредит не будет одобрен. Про вторую программу страхования в ОАО «АльфаСтрахование» от потери работы, а так же о добровольности страхования, он узнал после заключения кредитного договора, когда дома внимательно изучил документы. Настаивает, что услуга по страхованию ему навязана. В банке при заключении договора он пояснял, что является неработающим пенсионером МВД РФ, поэтому страховаться от потери работы, вообще не было смысла. Его материальное положение не позволяет ему оплачивать ежемесячно 2 503 рубля за страхование, так как не работает, является пенсионером МВД РФ, имеет на иждивении малолетнего ребенка. Расходовать деньги на любое страхование считает неразумным. 31.03.2018 года он обратился в банк и страховые компании о расторжении договора страхования, возврате уплаченных комиссионных и о внесении в кредитный договор изменений об уменьшении размера кредита на сумму страховой премии. От АО «Альфа Банк» письменного ответа он не получил. От страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» он получил ответ о заполнении бланка заявления о возврате денежных средств – 51 318 рублей 04 копеек. Тем самым указанная страховая компания признает неправомерность заключения договора страхования, что является прямым доказательством вины АО «Альфа Банк». 13.07.2018 года он отправил в ОАО «АльфаСтрахование» заполненное заявление о возврате денежных средств. ООО «АльфаСтрахование Жизнь» отказалось вернуть страховую премию 67 523 рубля 74 копейки. Считает, что претензии к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и к АО «Альфа Банк» оставлены без удовлетворения. Считает так же, что условия предоставления кредита были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, что исключало его возможность согласиться либо отказаться от страхования, а так же исключало выбор страховой компании, способ оплаты страховой премии. Кредитный договор не предусматривает возможность прекращения оказания услуги страхования, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся страховой суммы. Таким образом страховая комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Однако обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона. Может такая обязанность у гражданина возникнуть только в силу договора. Данный кредитный договор заключался в потребительских целях, а потому подпадает

под действие Закона «О защите прав потребителя», которым запрещается обуславливать представление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. При заключении кредитного договора ему не были представлены сведения о том, из чего складывается сумма страховой премии. Поскольку заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхование, постольку банк злоупотребил свободой договора, а потому данное условие кредитного договора является недействительным. Услугу по подключению к программе страхования считает навязанной. Настаивает, что ответчик нарушил ст. ст. 8, 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителя». Просит признать полис-оферту по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными плюс защита от потери работы и дохода № ТОРРАF26ХВ1803140734 от 14.03.2018 года, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и им через представителя банка на общую сумму 118 841 рубль 78 копеек, недействительным. Обязать АО «Альфа Банк» признать условия кредитного договора в части возложения обязанности заключить договор по личному страхованию заемщика, недействительными, взыскать с АО «Альфа Банк» убытки в размере 118 841 рубль 78 копеек, внести изменение в договор потребительского кредита № ТОРРАF26ХВ1803140734 от 14.03.2018 года, изменить сумму кредита с 569 149 рублей до запрашиваемых 450 000 рублей, исключив условия о страховании на общую сумму 118 841 рубль 78 копеек и сделать перерасчет графика платежей. Взыскать с ОА «Альфа Банк» в его пользу 2 967 рублей 32 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.03.2018 года по 17.07.2018 года, 6 467 рублей 84 копейки – убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору с 14.03.2018 года по 17.07.2018 года, 4000 рублей – компенсацию морального вреда, 2 000 рублей – судебные расходы, а так же штраф в размере 50 % от взысканной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Давыдов Е.М. не явился, о дне и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Трифанкина Ю.В. (доверенность №Д от ДД.ММ.ГГГГ), в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила отзыв, в котором исковые требования не признала, показала, что кредитный договор № ТОРРАF26ХВ1803140734 был заключен с истцом 14.03.2018 года на сумму <данные изъяты> рублей под 15,99 процентов годовых на срок 60 месяцев. Денежные средства истицу были предоставлены в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора и зачислены на текущий счет истца №, что подтверждается выпиской по счету. В заявлении истца и в Индивидуальных условиях кредитования Давыдов Е.М. подтвердил, что с Общими условиями договора потребительского кредита он ознакомлен и согласен. На основании заявления истца на получение кредита наличными от 14.03.2018 года истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода» и включить в сумму кредита стоимость страховой премии, подлежащей уплате согласно добровольно заключаемому истцом договора страхования, увеличив запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Своей подписью в заявлении на получение кредита наличными от 14.03.2018 года истец подтвердил, что ему понятно, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и добровольно, что дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме, и то, что его решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним договора выдачи кредита наличными, а так же оформил заявление на страхование. Истец отдельным заявлением поручил Банку для оплаты договора страхования перечислить сумму страховой премии организации, осуществляющей услуги по страхованию, что подтверждается Поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 14.03.2018 года. На основании поручения истца, условий банковского счета АО «Альфа-Банк» осуществил перевод денежных средств в сумме 118 841 рубль 78 копеек в пользу получателя ООО «АльфаСтрахование Жизнь», что подтверждено выпиской по текущему счету истца и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» не оспаривается. Факт заключения или не заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» никак не связан с соглашением о кредитовании, поскольку является отдельным договором, который заключен истцом с другим юридическим лицом. Кредитный договор не содержит положений об оказании банком услуг по подключению к программам страхования или обязательности страхования определенных рисков. При заключении и исполнении кредитного договора, а так же при оказании дополнительной услуги, права истца банком нарушены не были. Кроме

того банк не является надлежащим ответчиком по договорам страхования, поскольку не осуществляет деятельность по страхованию, не является получателем денежных средств. Банк лишь исполнил поручение истца по перечислению денежных средств со счета истца на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Так как банком права истца не нарушены, то оснований к удовлетворению требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и оплаты штрафа, не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать. Считая банк ненадлежащим ответчиком, полагает, что иск не подсуден Ирбейскому районному суду, поскольку иные ответчики на территории Ирбейского района не расположены.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом. О причинах неявки не сообщили, отложить рассмотрение дела не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, отзыв представителя ответчика АО «Альфа Банк», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 10 приведенного закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 392 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими

принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 14.03.2018 года между АО «Альфа Банк» и Давыдовым Е.М. был заключен кредитный договор № ТОРРАF26ХВ1803140734 на предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 15,99 процентов годовых на срок 60 месяцев.

Во исполнение обязательств по данному договору АО «Альфа Банк» предоставил денежные средства истцу в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора и зачислил их на текущий счет истца №, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом.

В п.5 заявления на получение кредита от 14.03.2018 года, зафиксировано желание клиента заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными+ Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решении о возможности заключения договора выдачи Кредита наличными, просьба запрошенную сумму Кредита, указанную в данном заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 процента в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования.

Несмотря на то, что такое заявление заложено в форму заявления, но возможность выбора клиенту предоставлена путем отметки в графах «да» или «нет». Более того в бланке этого же заявления Банк особым шрифтом выделил обращение к клиентам, в котором указал на то, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, клиент выбирает самостоятельно и добровольно. Отказ от услуг страхования не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи Кредита наличными. Разъяснена возможность оплаты дополнительных услуг тремя разными способами, в том числе и путем включения их стоимости по заявлению Клиента в сумму кредита.

Истец Давдов Е.М. с данным заявлением ознакомлен, выбрал в п. 5 графу «да» - что свидетельствует о его добровольном выборе дополнительных услуг по указанным в заявлении программам страхования. Данное заявление подписано истцом.

Договор потребительского кредита № ТОРРАF26ХВ1803140734 от 14.03.2018 года содержит все существенные условия, которые согласованы сторонами и подписаны, в том числе истцом Давыдовым Е.М.. Из анализа содержания указанного договора судом установлено отсутствие условий об обязательном страховании Заемщиком Давыдовым Е.М. каких-либо рисков, в том числе в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

В исковом заявлении так же не указан пункт кредитного договора, в котором, по мнению истца, содержатся условия, обязывающие истца заключить договор страхования и именно в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Из заявления на страхование от 14.03.2018 года следует, что Давыдов Е.М. выразил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, по страхованию жизни и здоровья заемщиков – в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», по страхованию финансовых рисков – в ОАО «АльфаСтрахование».

Так же в указанном заявлении обозначено, что Давыдову Е.М. предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Давыдову Е.М. в обозначенном заявлении разъяснен порядок оплаты услуг по договору страхования. Он ознакомлен с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03», которые совместно с полисом-офертой № ТОРРАF26ХВ1803140734 получил и прочитал до оплаты страховой премии 14.03.2018 года. Давыдов Е.М. был согласен с условиями страхования, что подтвердил своей подписью в указанном заявлении. Давыдову Е.М. разъяснены три способа оплаты за подключение к программе страхования, в том числе и за счет суммы кредита.

Давыдов Е.М. 14.03.2018 года выдал банку письменное поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 процента в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования по договору выдачи Кредита наличными № ТОРРАF26ХВ1803140734 от 14.03.2018 года, получателю ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Во исполнение заявления и поручения на списание страховой платы со счета Давыдова Е.М., на который переведена сумма Кредита, за счет кредитных средств, АО «Альфа-Банк» списана и в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование Жизнь» страховая сумма 118 841 рубль 78 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Из содержания искового заявления следует, что Давыдов Е.М. не оспаривает того обстоятельства, что он является застрахованным лицом по обозначенному выше договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что списание банком суммы страхования, было согласовано с Давыдовым Е.М.. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не представлено. Собственноручная подпись в заявлениях о выдаче кредита и о страховании подтверждает, что Давыдов Е.М. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по договору страхования. Установление платы за определенную банковскую услугу не противоречит положениям ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Оплата стоимости услуг по договору страхования по добровольному выбору истца была произведена из Кредитных средств, для чего истец просил увеличить сумму кредита. А потому действия Банка по увеличению суммы кредита на сумму страховой выплаты по договору страхования и списанию денежных средств, не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.

Изучив заявление и решение о предоставлении потребительского кредита, условия кредитного договора, заявления на страхование, поручение на перечисление страховой суммы, сведения о списании страховой платы, выписку по счету, суд приходит к выводу, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, заключение договора страхования являлось добровольным, при этом Давыдов Е.М. был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Доводы представителя ответчика АО «Альфа Банк» о неподсудности дела Ирбейскому районному суду Красноярского края, суд не принимает, поскольку в силу ч. 7 ст.29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца, что и было сделано истцом Давыдовым Е.М., который проживает в по <адрес>.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Давыдова Евгения Михайловича к Акционерному обществу «Альфа-Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ирбейский районный суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда – 18.09.2018 года.

Председательствующий                         С.Д. Петрова