Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3983/2016 ~ М-3669/2016 от 23.09.2016

Дело №2-3983/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2016 года                          город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе: председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

    при секретаре Ерофееве В.А.,

    с участием:

представителя ответчика (истца по встречному иску) Резвицкого А.В. – Жуковой К.В., действующей на основании доверенности от 16 августа 2-16 года № 3-1555,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) к Резвицкий А.В., Резвицкая О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению Резвицкий А.В. к Акционерному коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с исковым заявлением к Резвицкий А.В., Резвицкая О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (до внесения изменений в Устав - ОАО «АК БАРС» Банк) и Резвицкий А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Резвицкий А.В. кредит на сумму 478724 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 15,0 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, ПАО «АК БАРС» Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил договор поручительства №П с Резвицкая О.Ю., которая приняла на себя солидарную ответственность перед истцом за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была получена ответчиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако, принятые на себя обязательства ответчиком Резвицкий А.В. выполнялись не в полном объеме, платежи в счет погашения кредита вносились заемщиком нерегулярно. С марта 2015 года заемщик перестал вносить платежи в счет погашения задолженности, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Резвицкий А.В. и Резвицкая О.Ю. направлено требование о погашении задолженности по кредиту и начисленным процентам, которое исполнено не было, в связи с чем истец ПАО «АК БАРС» Банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность размере 574730 рублей 00 копеек, состоящую из задолженности по кредиту в размере 378403 рублей 96 копеек, задолженности по процентам в размере 196326 рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 8948 рублей 00 копеек.

Резвицкий А.В. обратился в суд с встречным исковым требованием к ПАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банком незаконно включена в общую стоимость кредита сумма страхового взноса в размере 28724 рублей 00 копеек. Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности фактически являлось условием получения настоящего кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств, что ограничивает права заемщика. Кроме того, текст договора на содержит наименования страховой компании, которой уплачивается страховой взнос, что лишает заемщика права свободного выбора личного страхования в любой иной компании. При указанных обстоятельствах Резвицкий А.В. просит взыскать с ответчика сумму взноса за страхование в размере 28724 рублей 00 копеек.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленным пояснениям исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в удовлетворении встречных требований просит отказать, поскольку, подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал вид кредитования на условиях, достигнутых сторонами. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Резвицкий А.В. выразил свое согласие на страхование по коллективному договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «АК БАРС Страхование», сумма страховой премии Банком перечислена страховой компании, ПАО «АК БАРС» Банк денежных средств не получал. Кроме того, полагает, что Резвицкий А.В. пропущен срок исковой давности, составляющий один год.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Резвицкий А.В. - Жукова К.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, заявленные исковые требования не признала, не согласилась с суммой задолженности по кредиту, на удовлетворении встречных исковых требований настаивала в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, при этом считает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, подлежащей применению к кредитным договорам в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

В силу статьи 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Часть 1 ст.322 ГК РФ предусматривает, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательств.

В силу ч.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» Банк (до внесения изменений в Устав - ОАО «АК БАРС» Банк) и Резвицкий А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Резвицкий А.В. кредит в сумме 478724 рубля 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых (л.д. 5-9). В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, между ПАО «АК БАРС» Банк и Резвицкая О.Ю. заключен договор поручительства №П (л.д. 12-13).

Исполнение Банком принятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении 478724 рублей 00 копеек на счет, открытый на имя Резвицкий А.В. (л.д. 20).

Согласно п. 2.2.1, п. 2.2.2 кредитного договора, заемщик обязался своевременно уплачивать Банку денежные средства в счет возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с Графиком платежей (приложение 1 к договору).

В соответствии с п.3.2.3 кредитного договора, банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения обязательств заемщиком.

Установлено, что ответчиком (истцом по встречному иску) нарушены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Резвицкий А.В. и Резвицкая О.Ю. направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочного погашения суммы задолженности по кредитному договору (исх. от ДД.ММ.ГГГГ- л.д. 24-25), однако, в добровольном порядке кредитная задолженность не погашена.

Последний платеж в погашение кредита был осуществлен Резвицкий А.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере 894 рублей 30 копеек, что подтверждается представленным Банком расчетом задолженности. Из расчета задолженности и названного выше кредитного договора также следует, что Резвицкий А.В. при условии должного исполнения обязательств, за пользование кредитом, должен был за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. выплатить проценты в размере 201 336 руб. 27 коп., сумма которых бы уменьшалась при очередном погашении основного долга. Вместе с тем, учитывая вышеуказанную дату внесения последнего платежа, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 378 403 руб. 94 коп. Эту же самую сумму основного долга Банк просит взыскать с ответчиков в настоящее время, прилагая соответствующий расчет и указывая на то, что проценты в размере 15% годовых начислялись на сумму 378 403 руб. 94 коп., поскольку сумма задолженности по кредиту после ДД.ММ.ГГГГ не гасилась. Размер процентов составил 196326 руб. 06 коп. и определен как разница между суммой полученных Банком процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. – 294 606 руб. и размером фактически уплаченных заемщиков процентов - 98 279 руб. 94 коп. Представленный Банком расчет задолженности (л.д. 14-19) суд признает верным. Следовательно, приведенные выше суммы основного долга -378 403 руб. 94 коп., процентов - 196326 руб. 06 коп., в силу ст. ст. 322, 323, 363 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. При этом ответчиками иного расчета, опровергающего подлежащие взысканию с них суммы, суду не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке также подлежат взысканию расходы Банка по оплате государственной пошлины в размере 8948 руб. (л.д. 4).

Разрешая встречные исковые требования о защите прав потребителя, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Исходя из п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Следовательно, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

Согласно положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по присоединению к программе страхования, предусматривающей страхование риска ответственности заемщика с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам отказаться от этой услуги.

Установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Резвицкий А.В. (истцом по встречному иску) подписано заявление на страхование, согласно которому он уведомлен о добровольности присоединения к договору страхования, отсутствии обязательных условий страхования для получения кредита. Резвицкий А.В. согласился и обязался выполнять условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, включая «Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Также Резвицкий А.В. был осведомлен о том, что оплата страховой премии может быть произведена за счет его денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. Подтвердил, что подписывая настоящее заявление, он вправе не присоединяться к договору страхования и не страховать предусмотренные Договором страхования риски (или часть из них), а также застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 82). ДД.ММ.ГГГГ Резвицкий А.В. подписано заявление о перечислении со счета №, открытого на его имя, страховой премии в страховую компанию в размере 28724 руб. (л.д. 81). При заключении кредитного договора Резвицкий А.В. вручено уведомление о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей (л.д. 11).

Следовательно, доводы истца (ответчика по первоначальному иску) об одностороннем характере действий банка по присоединению к программе страхования, несогласованности с истцом условий страхования, обусловленности выдачи кредита оказанием банком услуг страхования, ущемлении прав потребителя, признаются судом необоснованными, что влечет отказ в удовлетворении встречных исковых требований. Более того, учитывая подачу встречного иска 18.10.2016 г. и факт заключения кредитного договора 23.09.2013 г., суд приходит к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, что также является основанием к отказу в удовлетворении встречного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) к Резвицкий А.В., Резвицкая О.Ю. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Резвицкий А.В., Резвицкая О.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 574 730 руб., состоящую из основного долга – 378 403 руб. 94 коп., процентов за пользование кредитом – 196 326 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 948 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Резвицкий А.В. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ПАО) о защите прав потребителя и взыскании страхового взноса отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24.11.2016 года.

Председательствующий Д.А. Ремезов