Решение по делу № 2-13771/2016 ~ М-13219/2016 от 05.09.2016

Дело № 2-13771/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2016 года                                      г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Кузнецова М.В.,

при секретаре Исаковой Г.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фроловой Т.Н. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Сургутский городской суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными, мотивируя свои исковые требования тем, что между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.4. Заявления на получение потребительского кредита - «Процентная ставка 10,20 % годовых, период действия с даты предоставления кредита до даты уплаты 6 ежемесячного платежа включительно». Кроме того, в соответствии с п.3.4.1. заявления на получение потребительского кредита - «Процентная ставка 59,00 % годовых, период действия с даты, следующей за датой уплаты 6 ежемесячного платежа до даты уплаты последнего ежемесячного платежа, включительно». Согласно п.5 заявления на получение потребительского кредита «Полная стоимость кредита составляет 30,79 % годовых». Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который оценивает в №.

Истец просит суд признать пункты кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п.3.4, 3.4.1, 5) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Фролова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и о месте и времени извещалась надлежащим образом, согласно искового заявления просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, согласно которого не признание иска обосновывает следующим.

Предъявляя требования о признании недействительным пункта кредитного договора, истцом пропущен срок исковой давности. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дни, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с банком кредитный договор, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец знал обо всех условиях, которые в настоящее время оспариваются им в иске. Поскольку срок исковой давности на подачу указанного иска истек ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд в сентябре 2016 года, то требования истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявление на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в которой просила заключить Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить Кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на согласованных ею индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Истцом в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, который составляют: -подписанная Анкета-Заявление на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, -подписанное Истцом Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № М0J№ от ДД.ММ.ГГГГ, - общие условия предоставления физическим лицам Карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК». В Анкете-Заявлении Истце подтвердила, что с Общими условиями кредитования Истец ознакомлена и полностью согласна. Общие условия получены. Согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, действующими на момент подписания Анкеты-Заявления Истец подтвердила в Анкете-Заявлении. Анкета-Заявление является документом подтверждающим факт заключения Договора о комплексном банковском обслуживании. С Тарифами ОАО «АЛЬАФ-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц истец была ознакомлена и согласна. До подписания Договора потребительского кредита Истец была ознакомлена со всеми условиями Договора потребительского кредита, согласна и обязалась его выполнять. Уведомление Банка содержит рукописный текст Истца о том, что истец со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласна, что подтвердила личной подписью. Истец при заключении Договора получила второй экземпляр Договора потребительского кредита. Таким образом, положения договора были согласованы сторонами. Истец с инициативой изменения договора в Банк не обращалась» доказательств обратного не представила. Помимо этого у Клиента имелась возможность отказаться от заключения договора, выбрать иной кредитный продукт. Таким образом, договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до Клиента были доведена вся необходимая информация. Подписанное Истцом Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № М0J№ от ДД.ММ.ГГГГ, являющееся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита содержит все существенные условия Договора кредитования, в том числе: -информацию о процентной ставке (п.3.4 и п.3.4.1 Уведомления Банка); -информацию о полной стоимости кредита (п.5 Уведомления Банка). Из указанного уведомления следует, что до заключения Договора до истца доведена вся информация по договору. Довод истца о том, что до заключения Договора потребительского кредита до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита несостоятелен. В нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом также не указана норма права, обязывающая Банк указывать полную стоимость кредита в рублях. Данный довод является несостоятельным. Расчет полной стоимости кредита составляет 30,79% годовых (п.5) и произведен в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно Указанию Байка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (п. 1). Пункт п,3.4 и п.3.4.1 Уведомления Банка содержит условия о процентной ставке, Процентная ставка 10,20% годовых, период действия с даты предоставления кредита до даты уплаты 6 ежемесячного платежа включительно (п.3.4 Уведомления). Процентная ставка 59,00% годовых, период действия с даты, следующей за датой уплаты 6 ежемесячного платежа до даты уплаты последнего ежемесячного платежа включительно (п.3.4.1 Уведомления). Условия согласованы сторонами до заключения Договора потребительского кредита и не могут быть признаны недействительным также ввиду отсутствия оснований. Согласно изложенному, условие Договора потребительского кредита о процентной ставке, полной стоимости кредита законно, согласовано сторонами, признанию недействительным не подлежит. Заявленная Истцом компенсация морального вреда в размере № явно несоразмерна и не отвечает требованиям разумности. Суду истцом не предоставлено ни одного доказательства причинения ему морального вреда. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Фроловой Т.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 15 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, полная сумма, подлежащая выплате – <данные изъяты> рублей, за пользование кредитом проценты составляют 10,20 % годовых, период действия с даты предоставления кредита до даты уплаты 6 ежемесячного платежа включительно, процентная ставка 59,00% годовых, период действия с даты, следующей за датой уплаты 6 ежемесячного платежа до даты уплаты последнего ежемесячного платежа, включительно, полная стоимость кредита составляет 30,79 % годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей.

Туже информацию об условиях кредита содержит и График погашения задолженности про кредитному договору.

В соответствии с указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк предоставил Истцу информацию о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью на соответствующем документе - «Информация по кредиту» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора означает, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством (например, публичный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы сторонами. Истец с инициативой изменения условий кредитного договора в Банк не обращался, доказательства обратного не представил. Помимо этого у Истца имелась возможность отказаться от заключения договора, выбрать иной кредитный продукт или обратиться в иную кредитную организацию.

Следовательно, кредитный договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до Клиента были доведена вся необходимая информация путём предоставления соответствующих документов, в соответствии со ст.10 ФЗ «О защите прав потребителя», а также после его заключения заемщик может воспользоваться выпиской с банковского счета, тем самым получить текущую информацию по исполнению кредитного договора.

В указанном кредитном договоре указана полная стоимость кредита, которая рассчитанная по Формуле, указанной в Указании Банка России №-У.

В связи с этим требования истца в данной части удовлетворению не подлежат, поскольку между истцом и Банком согласованы все существенные условия о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства РФ.

Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                       ░.░. ░░░░░░░░