Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-82/2020 ~ М-49/2020 от 17.03.2020

Дело № 2-82/2020

24RS0020-01-2020-000069-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2020 года                                                                                     с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н.,

при секретаре Козловой А.И.,

с участием истца Ганс А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ганс Алёны Александровны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ганс А.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования иска тем, что 24.09.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и Ганс А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 97225 руб. 82 коп., с использованием кредитной карты. В связи с тем, что заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением. 11.08.2017 года Идринским районным судом с истца взыскана сумма долга 134 771 руб. 17 коп. 10.04.2018 года заемщиком платежным поручением № на счет ответчика была перечислена сумма взысканного долга в размере 134 771 руб. 17 коп. Таким образом, обязательства были выполнены в полном объеме. Однако в декабре 2019 года ответчиком в адрес истца было направлено требование о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора, в котором ПАО «Восточный экспресс банк» требует в течение 30 календарных дней уплатить 7574 руб. 86 коп., из которых: остаток основного долга в размере 2157 руб. 88 коп., просроченную задолженность за предыдущие периоды в размере 3561 руб., сумму срочных и просроченных процентов в размере 1856 руб. 40 коп. На обращение истца о снятии всех обязательств и закрытии счета, банк ответил отказом и предоставил информацию о задолженности на 07.12.2019 года в размере 45237 руб. 44 коп., из которых: основной долг 2049 руб. 99 коп., просроченный основной долг 3668 руб. 47 коп., основной долг (процент от суммы использованного лимита в составе очередного платежа) – 102 руб. 50 коп., просроченные проценты – 1844 руб. 40 коп., пени/штрафы – 37600 руб. 77 коп. В связи с обращение истца с заявлением в адрес банка о предоставлении информации и причинах образования задолженности и документов, подтверждающих наличие такого долга, ответчиком была предоставлена справка о ссудной задолженности, в которой сумма долга уже составила 45479 руб. 02 коп. Однако в выписке из лицевого счета о наличии какой-либо задолженности не указано. В связи с тем, что 10.04.2018 года истец полностью погасил сумму задолженности, банк обязан был погасить в первую очередь сумму процентов, во вторую – сумму основного долга, и только при наличии остатка денежных средств, после оплаты процентов и основного долга, произвести списание суммы неустойки и иные списания. Из выписки по лицевому счету от 28.01.2020 года следует, что банком денежные средства были списаны в следующем порядке: просроченная комиссия за страхование – 9443 руб. 80 коп., просроченная комиссия за страхование – 1750 руб. 05 коп., просроченные проценты – 30889 руб. 09 коп., штраф – 32237 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность 60451 руб. 13 коп., то есть банком был нарушен порядок списания, установленный ст.319 ГК РФ. Необоснованность требований банка подтверждается и информацией о задолженности заемщика от 07.12.2019 года, в которой указано, что проценты на просроченный кредит банком не начислялись, а также отсутствием в выписке из лицевого счета от 28.01.2020 года указания о наличии какой-либо задолженности. При таких обстоятельствах, так как денежные средства истцом были внесены 10.04.2018 года, с данного периода времени обязательства прекращаются исполнением обязательства. Просит признать исполненными обязательства по договору № от 24.09.2012 года, обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., обязать ответчика направить в Национальное бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства заемщика в части задолженности по указанному кредитному договору.

Истец Ганс А.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражает.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Судом установлено, что 24.09.2012 года Ганс А.А. в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета выразила свое согласие с условиями кредитования и обязалась выполнять условия указанного договора. В соответствии с типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета банк обязался предоставить Ганс А.А. кредитную карту с лимитом кредитования 97225 руб. 82 коп. под 29% годовых.

В связи с тем, что заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением. 07.08.2017 года Идринским районным судом Красноярского края вынесено решение о взыскании с Ганс Алёны Александровны в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по соглашению о кредитовании счета № от 24.09.2012 года в размере 130703 руб. 70 коп., в том числе: 66169 руб. 59 коп. основного долга, 28340 руб. 26 коп. процентов за пользование кредитом, 25000 руб. неустойки, 11193 руб. 85 коп. ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4067 руб. 47 коп., а всего взыскать 134771 руб. 17 коп.

На основании решения Идринского районного суда Красноярского края от 07.08.2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» направлен исполнительный лист ФС №. 02.04.2018 года на основании указанного исполнительного документа ОСП по Краснотуранскому району возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника Ганс А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в сумме 134771 руб. 17 коп.

Согласно постановлению ОСП по Краснотуранскому району от 13.04.2018 года, исполнительное производство в отношении Ганс А.А. окончено, в связи с исполнением требований исполнительного документа в полном объеме.

20.11.2019 года ПАО КБ «Восточный» в адрес истца направлено требование о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора, в котором ответчик уведомил истца об отказе от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке и потребовал досрочного возврата кредита в полном объеме в срок, не позднее 30 календарных дней, а именно уплатить 7574 руб. 86 коп., из которых: остаток основного долга в размере 2157 руб. 88 коп., просроченную задолженность за предыдущие периоды в размере 3561 руб., сумму срочных и просроченных процентов в размере 1856 руб. 40 коп.

07.12.2019 года Ганс А.А. направила в адрес ответчика обращение о снятии с нее всех должностных обязательств перед банком, так как она все возместила в полном объеме, закрыть все имеющиеся у нее счета в «Восточном экспресс банке»

Банк в свою очередь направил истцу информацию о задолженности, из которой следует, что на 07.12.2019 года ее размер составил 45237 руб. 44 коп., из которых: основной долг 2049 руб. 99 коп., просроченный основной долг 3668 руб. 47 коп., основной долг (процент от суммы использованного лимита в составе очередного платежа) – 102 руб. 50 коп., просроченные проценты – 1844 руб. 40 коп., пени/штрафы – 37600 руб. 77 коп.

27.01.2020 года истец вновь обратилась с требованиями о предоставлении информации о наличии суммы задолженности с указанием сроков и размеров задолженности, а также просила предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности. На что ответчик 28.01.2020 года предоставил справку о состоянии ссудной задолженности по договору № от 24.09.2012, банковский счет №, по состоянию на 28.01.2020 года задолженность по кредитному договору составила: проценты – 53 руб. 42 коп., основной долг – 1850 руб. 12 коп., неустойка за нарушение исполнения обязательств – 37761 руб. 65 коп., просроченный остаток основного долга – 3868 руб. 34 коп., просроченные проценты – 1945 руб. 49 коп., итого – 45479 руб. 02 коп.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 24.09.2012 по 28.01.2020, истцом в погашение задолженности было внесено 134771 руб. 17 коп., банком денежные средства были списаны в следующем порядке: просроченная комиссия за страхование – 9443 руб. 80 коп., просроченная комиссия за страхование – 1750 руб. 05 коп., просроченные проценты – 30889 руб. 09 коп., штраф – 32237 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность 60451 руб. 13 коп.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Ганс А.А. ссылается на то, что свои обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме, на основании решения суда от 07.08.2017 года, она 10.04.2018 года платежным поручением внесла в счет погашения задолженности 134771 руб. 17 коп.

Суд, проверяя доводы искового заявления, установил, что согласно выписке из лицевого счета за период с 24.09.2012 года по 28.01.2020 года, истцом в погашение задолженности было внесено 134771 руб. 17 коп., банком денежные средства были списаны в следующем порядке: просроченная комиссия за страхование – 9443 руб. 80 коп., просроченная комиссия за страхование – 1750 руб. 05 коп., просроченные проценты – 30889 руб. 09 коп., штраф – 32237 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность 60451 руб. 13 коп.

Также истец ссылается на нарушение порядка списания денежных средств, установленный ст. 319 ГК РФ.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" ч. 20 ст.5).

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета п. 3.11 определено, для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу/ в терминалах банка (независимо от назначения платежа) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка; во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь – требование по уплате пени, начисленной на сумму неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в шестую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в седьмую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой платежа по графику); в восьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в девятую очередь – требование по уплате штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (при наличии).

Из вышеизложенного следует, что банком при списании задолженности нарушен порядок, предусмотренный нормами законодательства и типовых условий кредита, приведенными выше, то есть необходимо было списать по решению суда в первую очередь - государственная пошлина в размере 4067 руб. 47 коп., во вторую очередь - 11193 руб. 85 коп. ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, в третью очередь - 28340 руб. 26 коп. процентов за пользование кредитом, в четвертую очередь - 66169 руб. 59 коп. основного долга, в пятую очередь - 25 000 руб. неустойки.

Поскольку договор от 24.09.2012 был фактически исполнен, правовые основания для начисления процентов к указанному договору отсутствовали.

При таком положении, в отсутствие иных доказательств, суд пришел к выводу о прекращении денежных обязательств истца, ввиду надлежащего исполнения.

Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из материалов дела следует, что истица 07.12.2019 года обращалась к ответчику с заявлением о закрытии банковского счета (л.д.22), содержится такая просьба в тексте искового заявления. Не оспаривая факта обращения истца с соответствующим заявлением, банк доказательств закрытия банковского счета суду не представил. Таким образом, требование истца в данной части также подлежит удовлетворению

Установив, что права истца, как потребителя, ответчиком были нарушены, требования о признании исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета № от 24.09.2012 года, о закрытии счета № были удовлетворены, у суда имеется правовые оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, наложении обязанности на ответчика направить в Национальное бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства заемщика в части задолженности по указанному кредитному договору.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующей отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких установленных обстоятельствах, учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требований истца о компенсации морального вреда суд полагает необходимым удовлетворить, и взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования Ганс А.А. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ганс Алёны Александровны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать исполненными обязательства по кредитному договору № от 24 сентября 2012 года, заключённому между Ганс Алёной Александровной и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора № от 24 сентября 2012 года.

Взыскать с публичного акционерного общество «Восточный экспресс банк» в пользу Ганс Алены Александровны компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» направить в Национальное бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства Ганс Алёны Александровны в части задолженности по кредитному договору № от 24 сентября 2012 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2020 года.

Председательствующий судья                                                              И.Н. Мельникова

Верно

Судья                                                                                                       И.Н. Мельникова