Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1362/2016 ~ М-384/2016 от 11.02.2016

Дело №2-1362/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеева В.С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Тимофеев В.С. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», с учетом уточнения исковых требований (л.д.40) просил расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком, обязать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ произвести перерасчет по этому кредитному договору путем направления внесенной им суммы в размере 227000 рублей и удержанной при выдаче кредита суммы 59928 рублей в счет погашении основного долга, взыскать в его пользу с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 768 рублей 80 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что 10.06.2014г. между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым он должен был получить в банке кредит в размере 286928 рублей на срок 60 месяцев с условием платы 29,95 % годовых с датой платежа до 10 числа каждого месяца, с размером ежемесячного платежа 8681 рубль. Фактически на руки ему была выдана сумма кредита в размере 227000 рублей, при этом сумму страховой премии в размере 59928 рублей на основании подписанного им заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, ответчик должен был перечислить в течение 10 дней на расчетный счет страховщика «ЗАО СК «Резерв» с его расчетного счета, открытого ему в банке. В связи с изменением его финансового положения и с согласия ответчика, поскольку условия кредитного договора не запрещали досрочное погашение кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец внес в кассу банка ответчика сумму 227000 рублей в качестве досрочного погашения кредита, то есть в полном объеме полученную сумму кредитных средств. В подтверждение истцу был выдан приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, специалистом ответчика ему было разъяснено, что сумму страховой премии в размере 59928 рублей возвращать не нужно, поскольку перечисление данной суммы страховщику по состоянию на 16.06.2016году произведено не было. Таким образом, суммой кредита истец пользовался всего 06 дней в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В ноябре 2015 года ему стало известно, что он обязан вносить платежи в погашение кредита, поскольку внесенной суммы 227000 рублей и суммы 59928 рублей недостаточно для полного исполнения обязательств по кредитному договору. Ему было разъяснено, что внесенная им сумма 227000 рублей была направлена не на полное и единовременное погашение кредитных обязательств по данному кредитному договору, а зачислена на его ссудный счет и в дальнейшем с данного счета банком ежемесячно списывались платежи в погашение кредита согласно графику платежей. Указанные действия ответчика являются незаконными и необоснованными. Истец не пользовался указанной суммой кредита, следовательно, проценты за пользование кредитом начисляться не должны. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести перерасчет, однако ответ не последовал.

В судебное заседание истец Тимофеев В.С. и его представитель Скорозвонова Н.А. не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом (л.д.50,52), о причинах неявки не сообщили. Представитель Скорозвонова Н.А., участвуя в предварительном судебном заседании, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно суду пояснив, что через шесть дней после получения на руки кредитных денежных средств у ответчика истец решил погасить кредит, обратился в банк, где сотрудники банку ему сообщили, что для погашения кредита необходимо внести 227000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он внес эту сумму на счет ответчика, при этом им было составлено и подано ответчику заявление о досрочном погашении кредита. После этого истец полагал, что все обязательства перед ответчиком по данному кредитному договору исполнены им в полном объеме, никаких претензий в его адрес не поступало. В 2015году истец вновь обратился за получением кредита и тогда узнал, что указанный кредит не закрыт, а внесенные им 16.06.2014г. денежные средства списываются с его счета в погашение кредита в соответствии с графиком платежей. Данные действия банка являются незаконными и нарушающими его права.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Корнеева Н.А. в судебном заседании и в отзыве исковые требования не признала. Не оспаривая обстоятельств заключения ДД.ММ.ГГГГ указанного кредитного договора между сторонами пояснила, что неотъемлемой частью оферты при заключении кредитного договора являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием банковского специального счета (БСС). ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику заявление на частичное досрочное погашение кредита, в котором заявил о намерении осуществить частичный досрочный возврат суммы кредита на сумму 218319 рублей. При этом указанную сумму просил списать с его банковского счета, открытого в рамках договора кредитования. В заявлении указал, что срок осуществления и списания платежа ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении указано, что сумма 218319 рублей не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных платежей на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и штрафные санкции. Кроме того, истец в этом заявлении просил произвести сокращение срока по договору, также обязался внести на счет к указанному договору денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных кредитным договором и этим заявлением платежей и плат. Также истец в заявлении был уведомлен о том, что в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ аннулируется, досрочное погашение не осуществляется. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму 227000 рублей на открытый ему банковский счет. Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ о частичном досрочном погашении кредита истец должен был обеспечить на своем банковском счете помимо суммы 218319 рублей и сумму 8681 рубль для ежемесячного платежа. Согласно нового графика платежей и заявления банк должен был списать со счета истца ДД.ММ.ГГГГ сумму 227000 рублей (включающую сумму досрочного возврата кредита и очередного планового платежа), при этом на счете, с учетом вычета из внесенной суммы ежемесячного платежа на 11.07.2014г., имелась лишь сумма 218319 рублей, то есть недостаточная для осуществления частичного досрочного гашения. В связи с этим новый график погашения аннулировался, досрочное погашение произведено не было и погашение кредита стало происходить по графику выданного клиенту в дату заключения кредитного договора. После обращения истца с настоящим иском банк решил частично удовлетворить требования истца и 25.07.2016г. произвел перерасчет, засчитав внесенную им 16.06.2014г. сумму в счет погашения долга по кредиту. Доводы истца об отсутствии оснований для гашения основного долга в части уплаченной им страховой премии в размере 59928 рублей являются необоснованными, поскольку эта страховая премия была перечислена банком по поручению истца на счет страховой компании ЗАО СК «Резерв», с которой истцом был заключен договор страхования. С учетом этого, по состоянию на 26.07.2016г. задолженность истца по кредиту составила 111764 рублей 95 копеек, в том числе 72934 рубля 20 копеек основной долг, 21733 рубля 41 копейка проценты, 16044 рубля 53 копейки просроченные проценты, 52 рубля 81 копейка проценты на просроченный кредит и 1000 рублей пени.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 10.06.2014г. между истцом Тимофеевым В.С. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» (в момент заключения договора ОАО «Восточный экспресс банк») путем подписания анкеты - заявления и заявления клиента о заключении договора кредитования был заключен кредитный договор 14/0907/00000/401058 на сумму 286 928 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29,95 % годовых. При этом согласно заявления истца из суммы кредита 59928 рублей было перечислено на счет ЗАО СК «Резерв» в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано ответчику заявление на частичное досрочное погашение кредита на сумму 218319 рублей с указанием срока гашения - 11.08.2014г. и внесено на счет 227000 рублей. В эту дату частичное досрочное гашение кредита произведено не было, ежемесячно со счета истца списывались денежные средства в погашение кредита согласно графика платежей. 19.11.2015г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал произвести перерасчет задолженности по кредиту с зачетом суммы страховой премии и внесенной суммы, однако ответчиком ему в этом было отказано.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением клиента о заключении договора кредитования № от 10.06.2014г., заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, договором страхования от несчастных случаев и болезней, выпиской из реестра застрахованных лиц, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, полисными условиями страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и приложениями к нему, заявлением истца на частичное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, претензией истца и ответом ответчика на неё.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из заявления истца о заключении договора кредитования следует, что он был заключен в соответствии с имеющимися у ответчика Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с п.4.5 Указанных условий (л.д. 75) клиент имеет право осуществить, а банк принять частичное либо полное досрочное исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка. В целях частичного досрочного погашения клиент обязается предоставить в банк заявление установленной формы не позднее чем за 30 дней календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением платежей и плат.

Учитывая установленные обстоятельства и указанные положения закона и условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец вправе был произвести досрочное погашение задолженности по кредиту. Поскольку 16.06.2014г. он обратился с соответствующим заявлением к ответчику и внес сумму 227000 рублей, суд полагает, что в счет досрочного погашения задолженности ответчиком в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления, т.е. 11.08.2014г. должна была быть зачтена сумма 218319 рублей, что и было указано истцом в заявлении на частичное досрочное погашение кредита. При этом остальная сумма 8681 рубль должна была быть зачислена в счет планового платежа 10.07.2014г.. Вместе с тем, такого зачета ответчиком произведено не было, он продолжал снимать с БСС истца денежные суммы в счет погашения кредита согласно графика платежей.

Доводы ответчика о том, что в сумму 218319 рублей не должен был входить плановый платеж 11.08.2014г. в размере 8681 рубль являются необоснованными, поскольку условиями кредитного договора это не предусмотрено.

Таким образом, суд частично соглашается с доводами истца и приходит к выводу о том, что ответчиком неправомерно на была зачтена в счет погашения задолженности по кредиту 11.08.2014г. внесенная истцом сумма в размере 218 319 рублей, часть которой должна была быть зачтена в счет уплаты процентов по кредиту по графику на 11.08.2014г., а остальная в счет уплаты основного долга.

Поскольку, как следует из пояснений представителя ответчика и подтверждается представленной ею выпиской по счету истца и расчетом задолженности (л.д.65, 80), 25.07.2016г. ответчиком был произведен перерасчет и сумма 218319 рублей была зачтена в счет досрочного гашения по состоянию на 11.08.2014г., оснований для возложения на ответчика такой обязанности в судебном порядке суд не находит.

Доводы истца о том, что в счет погашения основного долга ответчиком должна была быть зачтена и сумма уплаченной им страховой премии в размере 59928 рублей суд считает необоснованными в связи со следующим.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из приведенных норм гражданского законодательства страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из собственноручно подписанного истцом заявления на страхование (л.д.61 оборот) следует, что он получила полную и подробную информацию о страховании и согласен с условиями договора страхования, уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истице кредита и согласилась в оплатой страховых премий. То есть, подписав заявление, истец выразил собственную волю застраховаться от несчастных случаев и болезней.

Согласно его заявления ответчиком на счет страховой компании ЗАО СК «Резерв» была перечислена сумма страховой премии в размере 59928 рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением (л.д.62).

Таким образом, оснований для зачета этой суммы в счет погашения основного долга и возложения на ответчика соответствующей обязанности суд не усматривает.

Также суд не находит и оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, а именно внесенной в счет погашения кредита суммой, поскольку она была зачтена в счет погашения кредита и её получение и удержание банком с учетом этого является правомерным и обоснованным.

Рассматривая исковые требования в части компенсации морального вреда, суд считает их подлежащими частичному удовлетворению.

Так, в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем услуг прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору в части принятия частичного досрочного погашения кредита нашел в ходе рассмотрения дела свое подтверждение, суд приходит к выводу, что действиями ответчика были нарушены права Тимофеева В.С., как потребителя, в связи с чем он вправе требовать взыскания в свою пользу компенсации морального вреда.

С учетом объема нарушений прав истца и его последствий и исходя из принципа разумности при определении его размера, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также штраф в размере 2 500 рублей (5 000 рублей х 50%).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части, в соответствии со ст.ст.98, 100, 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 2000 рублей на оплату услуг представителя Скорозвоновой Н.А., с учетом объема и характера её работы по делу, а также государственная пошлина в размере 300 рублей в местный бюджет, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Тимофеева В.С. 5000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 2500 рублей, 2000 рублей в возмещении судебных расходов и государственную пошлину в размере 300 рублей в бюджет муниципального образования <адрес>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Тимофееву В.С. отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 18.08.2016г.