Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2759/2014 ~ М-2908/2014 от 01.08.2014

копия

№ 2-2759 /2014

Решение

Именем Российской Федерации

г. Томск 01 сентября 2014 года

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Васильковской О.В.

при секретаре Тимофеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Александровой О.С, о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее- банк) обратилось в суд с иском к Александровой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Александровой О.С. заключен кредитный договор № на предоставление суммы кредита ... руб. путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «МДМ Банк».

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами на основании условий кредитования согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила ...% годовых в первый год кредитования, ...% годовых- 2-ой год, ...% годовых - третий год, ...% годовых - 4-ый год, ...% годовых - 5-ый год кредитования.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила ... руб., в том числе: ... руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,... руб. – сумма задолженности по депозиту.

В судебное заседание представитель истца – ОАО «МДМ Банк» Степанова Н.А., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание также не явился, на основании ст. 50 ГПК РФ ему в качестве представителя назначен адвокат.

Представитель ответчика Харченко И.В., действующий на основании ордера, исковые требования не признал.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Александровой О.С. № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО «МДМ Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по продукту «рефинансирование кредитов» и заключение договора банковского счета» от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчикубанковского счета № в ОАО «МДМ Банк», выдаче карты для предоставления кредита и действия по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком была соблюдена.

Составными и неотъемлемыми частями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора являются Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению рефинансирование кредитов, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается заемщик в своем заявлении-оферте на получение кредита, и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать, а также само заявление (оферта) заемщика, содержащее существенные условия кредитного договора, акцептованное банком, и график возврата кредита по кредитному договору.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» предоставило ответчику кредит в сумме ... руб., путем зачисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый ответчику в ОАО «МДМ Банк» согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из указанного лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Александровой О.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев, под ... % годовых за первый год, ... % годовых за второй год, ...% годовых за третий год, ... % годовых за четвертый год, ... % годовых за пятый год.

Кредит был предоставлен заемщику для личных нужд, а именно для погашения ранее полученного потребительского кредита.

В силу условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязался погашать кредит, при этом в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению ссудной задолженности в размере ... руб., а также платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере ... руб., с информацией о полной стоимости кредита заемщик на момент подписания заявления (оферты) был ознакомлен.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитования датой выдачи кредита является дата, когда сумма кредита была зачислена на счет заемщика, открытый ответчику в ОАО «МДМ Банк», а также списана с данного счета на другой счет с целью исполнения его обязательств перед банком по другому кредитному договору.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление и график, - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита.

Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

В соответствии с п. 3.6 условий кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика №, из которой усматривается, что денежные средства ответчикубыли предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на его банковский счет, открытый в ОАО «МДМ Банк».

По условиям кредитования возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, должны были производиться заемщиком согласно графику возврата кредита по частям по кредитному договору. Графиком установлены сроки уплаты ежемесячных платежей в счет гашения кредита, включающих в себя сумму основного долга и сумму процентов, начисленных за период пользования кредитом на остаток задолженности (п.3.4 условий кредитования).

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допускал просрочку внесения ежемесячных платежей в счет гашения долга по кредиту.

Таким образом, в судебном заседании подтвердилось, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнил, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (... % годовых за первый год, ... % годовых за второй год, ...% годовых за третий год, ... % годовых за четвертый год, ... % годовых за пятый год), а также порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отражающей движение денежных средств по счету, ответчик в счет основного долга уплатил ... руб.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, составит ... руб. из расчета: ... руб. (сумма кредита) – ... руб. (погашено) = ... руб.

При этом расчет, произведенный судом, соответствует расчету задолженности, предоставленному банком.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых за первый год, ... % годовых за второй год, ...% годовых за третий год, ... % годовых за четвертый год, ... % годовых за пятый год.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ (даты предоставления кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (дату предоставления выписки по счету, как заявляет истец) ответчику были начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ... руб., при этом за период пользования предоставленным кредитом заемщиком было внесено в банк в счет погашения процентов ... руб.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, составит ... руб. из расчета: ... руб. – ... руб. = ... руб.

Также ответчику банком были начислены проценты на сумму основного долга, просроченного к возврату, ставка по которым также составляет ... % годовых за первый год, ... % годовых за второй год, ...% годовых за третий год, ... % годовых за четвертый год, ... % годовых за пятый год.

Так за период пользования кредитом сумма начисленных процентов на сумму основного долга, просроченного к возврату, составила ... руб. Всего за указанный период заемщиком было погашено в счет уплаты процентов на сумму основного долга, просроченного к возврату, ... руб. Следовательно, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, составит ... руб. из расчета: ... руб. – ... руб. = ... руб.

Согласно п.2.6 условий кредитования операции по расчетно-кассовому обслуживанию оплачиваются клиентом в соответствии с Тарифами банка, действующими на момент совершения операций.

Истцом ответчику начислена комиссия по депозиту в сумме ... руб., в счет погашения внесено ... руб., следовательно, к взысканию составит сумма ... руб. (... руб. - ... руб.).

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как заявляет истец, составляет ... руб., в том числе: ... руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,... руб. – сумма задолженности по депозиту.

На основании изложенного исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по нотариальному оформлению копии доверенности на имя представителя Степановой Н.А. в сумме ... руб. и нотариальному заверению копии выписки из протокола № заседания Совета директоров ОАО «МДМ банк» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., что подтверждается штемпелем нотариуса на копиях этих документов.

Данные расходы суд иначе как необходимыми признать не может, поскольку они понесены истцом для защиты своего нарушенного права, следовательно, они должны быть взысканы с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с Александровой О.С. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: ... руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,... руб. – сумма задолженности по депозиту.

Взыскать с Александровой О.С. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб., судебные расходы по заверению нотариально копий документов в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья: О.В. Васильковская

Секретарь судебного заседания: М.А.Тимофеева

Оригинал находится в деле № 2- 2759 /2014 Советского районного суда г. Томска