Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2179/2020 (2-14180/2019;) ~ М-9895/2019 от 12.09.2019

Копия

Дело № 2-2179/2020

24RS0048-01-2019-011895-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре Ефремовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцевой Н.С. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Мальцева Н.С. обратилась с иском к АО «ОТП-Банк», в котором просит возложить на ответчика обязанность исполнить установленное п. 4 Индивидуальных условий условие кредитного договора №, а именно с момента вынесения судом решения и до истечения срока действия кредитного договора исчислять размер минимального ежемесячного платежа по кредиту, исходя из установленной процентной ставки 20.069% годовых, взыскать с ответчика в свою пользу сумму излишне оплаченных денежных средств в размере 7 895,96 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 137,75 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также судебные расходы в размере 3000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП-Банк» и Мальцевой Н.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Мальцевой Н.С. потребительский кредит в размере 570 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая в период с даты заключения договора, по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 20,639 % годовых. По последующему периоду о размере начисляемой в последующем по кредитному договору процентной ставке договором установлено условие, что если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке обусловленные п. 11 Индивидуальных условий, то процентная ставка составляет 20,069% годовых. В случае если до ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были потрачены денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита, либо не менее 70% использованы не на цели и не в порядке, указанном в п. 11 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 31,9 % годовых. Полагает, что АО «ОТП-Банк» необоснованно применило к Мальцевой Н.С. процентную ставку в размере 31,9% годовых, хотя все необходимые условия для сохранения процентной ставки в размере 20,069 % годовых были соблюдены, а именно: Мальцева Н.С. потратила денежные средства в размере не менее 95 % от суммы кредита, из которых не менее 70 % потрачены в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выполнением условий кредитного договора Мальцева Н.С. обратилась в АО «ОТП-Банк» с заявлением о переводе с процентной ставки в размере 31,9% годовых на процентную ставку 20,069% годовых. Однако банк отказал истцу в возврате первоначальной процентной ставки, ввиду того, что проведенные ею операции по карте на счете были отражены после ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, предусмотренного для применения первоначальной процентной ставки.

В судебном заседании представитель истца Мальцевой Н.С. - Юрченко М.В., действующая на основании доверенности № <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, на них настаивала. Дополнительно пояснила, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ все кредитные средства были использованы истицей. Данные денежные операции проведены посредством безналичной оплаты услуг с карты для нецелевого кредита, выданной АО «ОТП-Банк». Таким образом, по мнению истца, все условия для сохранения процентной ставки в размере 20,069% годовых ею были исполнены, однако банк распределил денежные средства после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, незаконно повысил процентную ставку.

Истец Мальцева Н.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, поручила представлять свои интересы в суде представителю Юрченко М.В.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» - Николаев Д.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания представил отзыв на исковое заявление, указав, что возражает против удовлетворения требований. В обоснование возражений ссылался на то, что процентная ставка, применяемая по кредитному договору, рассчитывалась банком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ исходя из п. 2 раздела 4 Индивидуальных условий, так как на контрольную дату ДД.ММ.ГГГГ в выписке по счету были отражены операции в общей сумме, не подтверждающие расходование не менее 95% от суммы кредита, были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. При определении размере процентной ставки, по счету выявляются только те операции, которые по состоянию на указанную дату были проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты). При этом банк указал, что истец ознакомлена с Индивидуальными условиями, о чем расписалась в кредитном договоре. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП-Банк» и Мальцевой Н.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Мальцевой Н.С. потребительский кредит в размере 570 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Для предоставления кредита и осуществления расчетов по кредитному договору банк открыл истцу банковский счет №, предоставил банковскую карту MasterCard Unembossed №, осуществил активацию банковской карты, осуществил зачисление кредита.

В разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых или порядок ее (их) определения, а именно процентная ставка: действующая в период с даты заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ включительно (далее - Период 1): 20,069% годовых; действующая в период с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Период 2): если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 20,069% годовых; если до ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 31,9% годовых.

При этом в самом разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по счету (без учета совершенных, но не отраженных по счету транзакций с использованием Карты).

Исходя из данных условий и суммы предоставленного кредита в размере 570 000 руб., а также суммы страховой премии в размере 59 508 руб., 95 % составляют 484 957,40 руб., из них не менее 339 477,18 руб., должно было быть потрачено на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий (в безналичной форме).

Согласно представленным выпискам на ДД.ММ.ГГГГ включительно были проведены операции, осуществленные истицей на дату ДД.ММ.ГГГГ на сумму 370 791,12 руб., что составляет менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования).

С ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» применил по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Мальцевой Н.С., процентную ставку 31,9% годовых.

Не согласившись с данными действиями ответчика, истец направила в адрес ответчика претензию, в ответ на которую Мальцева Н.С. получила отказ в снижении процентной ставки, в котором указано о том, что основания для возврата первоначальной процентной ставки отсутствуют в связи с тем, что указанные истцом операции по карте были проведены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а по счету ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, при этом для определения выполнения условия пункта 2 раздела 4 кредитного договора учитываются только операции, проведенные по счету в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», списание и зачисление денежных средств по операциям, совершенным с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в банк реестра платежей.

Под реестром платежей понимается формируемый процессинговым центром на основании представленной платежной системой информации список требований об оплате сумм платежных операций и/или зачислений на банковский счет определенных сумм денежных средств.

Реестр операций по операциям, проведенным ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты истца, поступил в Банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день произведено списание (отражение) денежных средств с его счета.

В соответствии с положениями п. 15.2 раздела 15 Регламент выполнения процедур Правил платежной системы «Мастеркард» в России, если операция была совершена с помощью записанной в электронной форме информации о карте (считанной с карты или введенной с клавиатуры), у эквайрера имеется максимум 7 календарных дней после даты операции на передачу соответствующего клирингового файла на платежный клиринг в платежный клиринговый центр.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и Правилами платежной системы «Мастеркард» в России при заключении кредитного договора истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись Мальцевой Н.С. в договоре, при этом в последнем абзаце раздела 4 Индивидуальных условий разъяснено, что при определении процентной ставки учитываются только те операции, которые были проведены по счету, без учета совершенных, но не отраженных по счету с использованием карты, а также учитывая выписку по счету, из которой видно, что проведенные истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ денежные операции фактически отражены по ее счету только ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу, что условия, указанные в пункте 2 раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Мальцева Н.С. не выполнила.

Оценка условий договора по правилам статьи 431 ГК РФ, позволяет сделать вывод, что в данном случае увеличение процентной ставки основано на законе и положениях кредитного договора, согласованно с истицей при заключении договора. В части не предоставления достоверной и добросовестной информации об оказываемой услуге, материалами гражданского дела не подтверждается, исходя из Индивидуальных и общих условий договора кредитования, вся необходимая информация об оказываемой истцу услуге предоставлена в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности исполнить установленное п. 4 Индивидуальных условий условие кредитного договора №, а именно с момента вынесения судом решения и до истечения срока действия кредитного договора исчислять размер минимального ежемесячного платежа по кредиту, исходя из установленной процентной ставки 20.069% годовых, а также о взыскании с ответчика в пользу истца суммы излишне оплаченных денежных средств в размере 7 895,96 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 137,75 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и судебных расходов в размере 3000 руб., в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Мальцевой Н.С. надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении Мальцевой Н.С. к ОАО «ОТП банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен 07.02.2020.

Копия верна

судья Е.В.Татарникова