Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6304/2016 ~ М-5843/2016 от 19.04.2016

                Дело № 2-6304/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                15 июня 2016 года     

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Сухоруковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой ФИО к акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, взыскании суммы убытков в размере <данные изъяты> копеек, списанных банком в качестве комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в суд к ответчику, с иском о признании недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, взыскании суммы убытков в размере <данные изъяты> копеек, списанных банком в качестве комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа.

Иск мотивирован со ссылкой на ст. ст. 432, 422 п.1, 421 п.4, 819 п.1, 1102 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор потребительского кредита с АО <данные изъяты> №. Размер кредита <данные изъяты> рублей. Счет №.

Банком нарушены её права заемщика на визуальную информацию.

Банк не соблюдают определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов. Весь текст отпечатан мелким: шрифтом, который трудно читаем, что существенно влияет на риск подписания этого договора. Мелкий шрифт затрудняет восприятие текста, и заемщик может пропустить какие-либо условия, содержащиеся в заявлении. Это, в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. В данном случае, включение в кредитные договоры мелкого шрифта не соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (право потребителя на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе).

Банк, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. Текст заявления-оферты составлен некорректно. Среднестатистический заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями, не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия заемщика на ненужные ему услуги), удобные банку, не учитывающие потребности заемщика, а выгодные банку действия.

При этом договор, в соответствии с законодательством РФ, считается заключенным, когда между сторонами в требуемой, в подлежащих случаях, форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Исходя из этого, следует считать, что если сторона не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятия текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

При рассмотрении требований о возмещении убытков, причиненных ненадлежащей информацией, законодатель исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных знаний о свойствах и характеристиках товаров (работ, услуг) -(п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей). Постановлением Конституционного суда № 4П от 1996 года признано, что гражданин по сравнению с банком экономически более слабая сторона. Все документы, предоставляемые банком при кредитовании физических лиц, являются типовыми, обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением, свободы договора, закрепленной ст. 421 ПС РФ. Значит, гражданин, как экономически более слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав.

Выдача кредита в АО <данные изъяты> обусловлена открытием текущего счета заемщику и списанием комиссий со счета при оплате задолженности по кредиту.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Поскольку вышеуказанные операции не являются дополнительными услугами банка, они должны в соответствие с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществляться за счет банка и комиссий, связанных с получением и выплатами по кредиту.

В соответствие с представленной выпиской по счету общая сумма комиссий, списанных банком при оплате задолженности по кредиту, составляет <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубля - комиссия за выдачу наличных денежных средств; <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание.

Таким образом, общая сумма списанных банком комиссий должна быть возвращена заемщику в соответствие со ст. 1102 ПК РФ, т.е. как неосновательное обогащение.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 ППВС РФ №17 от 28.06.2012 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (при этом при исчислении штрафа в сумму следует включать и взысканную неустойку).

В соответствие с разъяснениями ППВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Она оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Истец просила дело рассмотреть в её отсутствие. Уважительных причин неявки представителя ответчика суду не представлено.

Исследовав материалы дела, суд находит, что иск не обоснован и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, указывающих на какие-либо действия, нарушающие требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика и судом не установлено.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит по кредитной карте № на сумму <данные изъяты> рублей, счет №.

В материалы дела истец приложила на имя банка претензию, датированную ДД.ММ.ГГГГ, где указывает на мелкий шрифт, который трудно читаем, что затрудняет восприятие, просит признать недействительным условия кредитного договора о взимании комиссионного вознаграждения при предоставлении потребительского кредита дополнительно к плате в виде процентов, что влечет обязанность вернуть такое вознаграждение заемщику, просит произвести перерасчет ссудной задолженности (с учетом фактически полученного), зачисление суммы оплаченных комиссий, а также ежемесячного страхового взноса в счет погашения основного долга заемщика.

Доказательств о направлении указанной претензии суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 56 и ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не доказала нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих признать недействительным кредитный договор в части указанных комиссий.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что истец, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), заключила с банком кредитный договор, поскольку истцом обратного не представлено.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Доводы истца о незаконности условий договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств и платы за обслуживание карты не основаны на законе и заключенном договоре.

Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлены особенности расчетов с использованием банковских карт. Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статьей 30 указанного закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Согласно вышеуказанному Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

При этом комиссия за обслуживание банковской карты не является комиссией за ведение ссудного счета.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также, в части участия клиента в Программах по организации страхования, договором возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения клиента о выдаче наличных через банкомат, банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, относительно доводов истца о незаконности взимания платы за выдачу наличных денежных средств и обслуживание карты, необходимо учитывать, что клиенту была оказана услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

Доводы истца о том, что текст договора написан мелким шрифтом не является юридически значимым обстоятельством, поскольку истец имела право не заключать договор с неудобным (трудно читаемым) для неё шрифтом.

Из изложенного также следует, что истец самостоятельно выразил свою волю по заключению данного кредитного договора.

В связи с этим, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора об оплате за выдачу наличных денежных средств и обслуживание банковской карты и взимание банком платы за оказание данных услуг Закону РФ «О защите прав потребителей» не противоречат. Поэтому отсутствуют основания для признания недействительным договора кредитования в части взимания платы за выдачу наличных денежных средств и платы за обслуживание платежной карты.

Согласно нормам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 150, 151, 1099 – 1101 ГК РФ нарушение прав истца ответчиком в суде подтверждение не нашло, то требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей не основано на законе.

Следовательно, требования истца, вытекающие из признания договора недействительным в части списания платы за выдачу наличных денежных средств и платы за обслуживание платежной карты, а именно о взыскании денежных средств, о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчика (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 5. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1, 150, 151, 166 - 168, 180, 181, 420 - 423, 432 - 434, 438, 779, 807, 851, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 29, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

В иске Николаевой ФИО к акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, взыскании суммы убытков в размере <данные изъяты> копеек, списанных банком в качестве комиссий при исполнении заемщиком обязательств по оплате кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме 20 июня 2016 года.

Председательствующий (подпись).