Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2121/2021 ~ М-346/2021 от 19.01.2021

72RS0014-01-2021-000873-62

                                                          Дело № 2-2121/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                              25 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Лобачевой Ю.С.,

при участии представителей Гевлич Э., действующей на основании доверенности от 11.10.2019 года, Красноусова В.В., действующего на основании доверенности от 07.12.2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Войтко Оксаны Викторовны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец (с учетом измененных исковых требований от 25.03.2021 года) обратилась в суд с иском к ответчику с указанными требованиями, мотивируя их тем, что 23.11.2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №№, по условиям которого, истцом застрахованы страховые риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 10.03.2017 года между истцом и ответчиком заключен коллективный договор страхования по страховому продукту «<данные изъяты> по условиям которого, застрахованы страховые риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности,    временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, госпитализация, в результате Несчастного случая, травма. 30.05.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №№, по условиям которого застрахованы следующие страховые риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 27.02.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования №№-№, по условиям которого, застрахованы следующие страховые риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 19.07.2019 года в результате дорожно-транспортного происшествия произошел страховой случай, в рамках договора страхования №№ по риску «временная нетрудоспособность» и в рамках продукта «<данные изъяты> - травматическое повреждение здоровью в результате несчастного случая. 15.10.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае. В рамках добровольного исполнения обязательств, а также по решению Ленинского районного суда города Тюмени от 06 марта 2020 года ответчиком было выплачено по договору №№-№ страховое возмещение в размере 62312 руб., в рамках страхового продукта «<данные изъяты> страховое возмещение в размере 744892,65 рублей. 01.09.2020 года Войтко О.В. присвоена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - последствия травм, полученных в ДТП от 19.07.2019 года. 30.09.2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая по вышеперечисленным полисам страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами Страхования, которое было получено страховой компанией 06.10.2020 года, ответа на заявление получено не было, в связи с чем 26.10.2020 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о выплате страховых возмещений, которая получена 03.11.2020 года и оставлена ответчиком без ответа, выплата страхового возмещения не осуществлена. Поскольку размер исковых требований истца превышает 500000 рублей истцу 02.11.2020 года отказано в принятии заявления к рассмотрению службой финансового уполномоченного. Истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение: по страховому продукту «<данные изъяты> <данные изъяты> в размере 910426 рублей; по договору страхования №№ в размере 548346 рублей; по договору страхования № № от 30.05.2017 года в размере 236311 руб.; по договору страхования №№ от 27.02.2018 года в размере 301393 руб., в общем размере 1996476,00 руб. Кроме того, взыскать неустойку за несвоевременное удовлетворение требований в размере 267224,00 руб. за период с 13.11.2020 года по 25.03.2021 года, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель в судебном заседании заявленные требования поддержала, пояснила, что после подачи иска стороной ответчика произведена выплата страхового возмещения истцу страхового возмещения по страховому продукту «<данные изъяты> страховой полис № в размере 1075957,35 рублей, а также по договору №№ в размере 548346 рублей. Поскольку выплата страхового возмещения по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф+», страховой полис № произведена без учета выплаченных по решению Ленинского районного суда города Тюмени от 06.03.2020 года, то есть в большем размере (на 165531,00 руб.), истец полагает возможным зачесть переплату в размере 165531 руб. в счет страхового возмещения по оставшимся страховым продуктам, по которым ответчиком не произведена выплата.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, по основаниям изложенным в возражениях, просил суд в случае удовлетворения исковых требований снизить размер неустоек и суммы штрафа, полагая, что данные суммы являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны страховой компании. Также указал, что выплата страхового возмещения по страховому продукту «<данные изъяты> составила 910426,00 рублей, хотя фактически выплачено 1075957,35 рублей, полагает возможным произвести зачет переплаты, в случае удовлетворения исковых требований судом.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

        Судом установлено, что 10.03.2017 года между Банком ВТБ ПАО и Войтко Оксаной Викторовной был заключен кредитный договор №, в рамках кредитного договора 10.03.2017 года Войтко О.В. подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> В рамках данного страхового продукта истцом были застрахованы риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, травма. Срок действия договора страхования составляет с 11.03.2017 года по 10.03.2020 года. Страховая сумма по данному договору составила 1655319 рублей. Плата за подключение к программе страхования составила 99319 рублей.

        23.11.2018 года между Банком ВТБ ПАО и Войтко Оксаной Викторовной был заключен кредитный договор №, в рамках кредитного договора 23.11.2018 года между истцом ООО СК «ВТБ Страхование» и Войтко О.В. был заключён договор страхования по программе «<данные изъяты>,

сроком действия договора с 24.11.2018 года по 23.11.2023 года, по условиям которого истцом застрахованы следующие риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Страховая сумма по данному договору страхования составила 738758,03 рублей. Страховая премия по договору составила 48758,03 рублей.

    30.05.2017 года между Банком ВТБ ПАО и Войтко Оксаной Викторовной был заключен кредитный договор №, в рамках кредитного договора 30.05.2017 года между истцом ООО СК «ВТБ Страхование» и Войтко О.В. заключен договор страхования по программе «<данные изъяты>, по условиям которого истцом застрахованы следующие риски: смерть, в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности, с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по данному договору страхования составила 454300,00 рублей. Страховая премия по договору составила 54516,00 руб.

    27.02.2018 года между Банком ВТБ ПАО и Войтко О.В. был заключен кредитный договор №, в рамках кредитного договора 27.02.2018 года между истцом ООО СК «ВТБ Страхование» и Войтко Оксаной Викторовной был заключен договор страхования по программе «<данные изъяты>, сроком действия договора с 28.02.2018 года по 27.02.2023 года, по условиям которого истцом застрахованы следующие риски: смерть, в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности, с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по данному договору страхования составила 489631,34 рублей. Страховая премия по договору составила 64631,34 руб.

19.07.2019 года произошло ДТП, в результате которого истец получила телесные повреждения, в связи с наступлением страхового случая истцом в рамках договоров страхования: по программе «<данные изъяты> от 23.11.2018 года и программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> от 10.03.2017 года поданы заявления 15.10.2019 года о наступлении страхового случая. ООО СК «ВТБ Страхование» признал наступление страхового случая и произвел истцу выплаты страхового возмещения по договору страхования «<данные изъяты> в размере 579361,64 рубля Указанные обстоятельства, в порядке ст. 61 ГПК РФ, установлены вступившим в законную силу 14.04.2020 года решением Ленинского районного суда г.Тюмени от 06.03.2020 года по гражданскому делу №.

Решением Ленинского районного суда города Тюмени от 06.03.2020 года, вступившим в законную силу 14.04.2020 года исковые требования Войтко Оксаны Викторовны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, удовлетворены частично. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Войтко Оксаны Викторовны взыскано страховое возмещение по договору страхования №№ от 23 ноября 2018 года в размере 62312 рублей, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за несвоевременную выплаты страхового возмещения по договору страхования №№ от 23 ноября 2018 года в размере 20000 рублей, страховое возмещение по страховому продукту «<данные изъяты> <данные изъяты> в размере 165531,90 рубль, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за несвоевременную выплаты страхового возмещения по страховому продукту «<данные изъяты> в размере 50000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 80000 рублей, а также госпошлина в доход муниципального образования городской округ Тюмень в сумме 6978,44 рублей.

Согласно с ч.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.1 и 2 ст.9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений данных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    Согласно справки № от 03.09.2020 года, Войтко О.В. установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию с 01.09.2020 года до 01.09.2021 года, дата очередного освидетельствования 01.07.2021 года.

    01.09.2020 года Войтко О.В. была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается Справкой серия № от 03.09.2020 года, причина инвалидности - общее заболевание.

    Из протокола проведения медико-социальной экспертизы от 03.09.2020 года и направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, полученных по запросу суда 16.03.2021 года, следует, что инвалидность Войтко О.В. была установлена в следствии травм, полученных в дорожно-транспортном происшествии, произошедшем ДД.ММ.ГГГГ.

    08.10.2020 года Войтко О.В. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о взыскании страхового возмещения по страховому продукту «<данные изъяты> по договору страхования №№, по договору страхования № №, по договору страхования №А№.

    26.10.2020 года Войтко О.В. направила ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о выплате страхового возмещения.

    27.11.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило Войтко О.В. сообщения о необходимости предоставления документов: направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, заявление о страховом событии на соответствующем бланке, с приложением необходимого бланка.

    04.12.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило Войтко О.В. сообщение о необходимости предоставления документов для принятия решения о выплате страхового возмещения.

18.03.2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» признало случай страховым по страховому продукту «<данные изъяты> страховой полис №, что подтверждается страховым актом №

24.03.2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило Войтко О.В. страховое возмещение по страховому продукту «<данные изъяты> страховой полис № в размере 1075957,35 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 24.03.2021 года.

22.03.2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» признало случай страховым по полису №№, что подтверждается страховым актом №/S1.

24.03.2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило Войтко О.В. страховое возмещение по договору №№ в размере 548346 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 24.03.2021 года.

Изучив представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что 19.07.2019 года, в пределах действия договоров страхования, заключённых между сторонами, наступил страховой случай, впоследствии 01.09.2020 года истцу была установлена 2 группа инвалидности вследствие травм, полученных в дорожно-транспортном происшествии, произошедшем ДД.ММ.ГГГГ, что также является страховым случаем в рамках заключенных с ответчиком договоров страхования от 10.03.2017 года, 30.05.2017 года, 27.02.2018 года и 23.11.2018 года.

Стороной ответчика расчет недоплаченной суммы страхового возмещения, представленный стороной истца не оспорила, иного расчета не представила, в связи с чем, суд соглашается с расчетом невыплаченной суммы страхового возмещения, представленным стороной истца, поскольку данный расчет соответствует условиям, заключенных договоров страхования от 10.03.2017 года, 30.05.2017 года, 27.02.2018 года и 23.11.2018 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения, по страхового продукта «<данные изъяты> <данные изъяты> от 10.03.2017 года в размере – 910426 руб. (1655319-579361,64(ранее произведенная выплата)-165531,90(ранее произведенная выплата по решению от 06.03.2020 года)).

По договору страхования по программе «<данные изъяты> от 23.11.2018 года в размере 548346,00 руб.

По договору страхования по программе «<данные изъяты> от 30.05.2017 года в размере 236311, 00 руб.

По договору страхования по программе «<данные изъяты> от 27.02.2018 года в размере 301393,00 руб.

Поскольку стороной ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» 24.03.2021 года Войтко О.В. выплачено страховое возмещение по договору №№ в размере 548346 рублей, а также выплачено страховое возмещение по страховому продукту «<данные изъяты> в размере 1075957,35 рублей, суд полагает, возможным зачесть сумму излишне выплаченного страхового возмещения в размере 165531 руб. в счет подлежащих взысканию сумм страхового возмещения по договорам №№ от 30.05.2017 года и №№ от 27.02.2018 года.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение по договору страхования №№ от 30 мая 2017 года в размере 70780 рублей (236311 -165531 (излишне выплаченное)), страховое возмещение по договору страхования №№ от 27 февраля 2018 года в размере 301393,00 рублей.

    Также основанными на законе (ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит требования истца о взыскании неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

    Расчет суммы неустойки и период начисления суммы неустойки истцом произведен верно, при этом суд находит верным представленный истцом расчет неустойки, поскольку он произведен верно, ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ, иного расчета представлено не было.

Вместе с тем, учитывая заявленное ходатайство представителя ответчика, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, принимая во внимание размер неустойки за ненадлежащее исполнение предусмотренной законом обязанности по выплате страхового возмещения в установленный законом срок, последствия нарушения ответчиком обязательств, длительность нарушения исполнения обязательств соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки по договору №№ в размере 48758 рублей; По полису Коллективный договор страхования по страховому продукту «<данные изъяты> в размере 99319 руб.; По полису: № № в размере 54516 руб.; По полису: №№ в размере 64631 руб.., с размером невыплаченного в срок страхового возмещения, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, учитывая заявление представителя ответчика о несоразмерности неустойки и ее снижении, компенсационную природу процентов, а также общеправовой принцип соразмерности, суд приходит к выводу о снижении подлежащей взысканию с ответчика неустойки: по договору страхования №№ от 30 мая 2017 года до 20000 рублей; по договору страхования №№ от 27 февраля 2018 года до 25000 рублей; по договору страхования №№ от 23 ноября 2018 года до 20000 рублей; по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» до 50000 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает законными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав, как потребителя, на своевременное и в полном объеме получение страхового возмещения, при этом суд находит заявленный истцом размер компенсации в сумме 20000 руб. не соответствующим требованиям разумности и справедливости, и принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий в силу нарушения его прав, как потребителя полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

При рассмотрении дела установлено, что обязательства страховщиком своевременно исполнены не были, также не было представлено доказательств, указывающих на то, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Следовательно, со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требование истца о выплате страхового возмещения, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 246086,50 руб. ((70780+301393+20000+25000+20000+50000+5000)/2). Вместе с тем, суд полагает снизить штрафа до 140000 руб., в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, учитывая принцип сбалансированности между ответственностью и последствиями нарушения обязательства, и наличие ходатайства стороны ответчика.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 8371,74 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 61, 67, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л:

Исковые требования Войтко Оксаны Викторовны – удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Войтко Оксаны Викторовны страховое возмещение по договору страхования №№ от 30 мая 2017 года в размере 70780 рублей, страховое возмещение по договору страхования №№ от 27 февраля 2018 года в размере 301393,00 рублей, неустойку по договору страхования №№ от 30 мая 2017 года в размере 20 000 рублей, неустойку по договору страхования №№ от 27 февраля 2018 года в размере 25 000 рублей, неустойку по договору страхования №№-№ от 23 ноября 2018 года в размере 20000 рублей, неустойку по страховому продукту «<данные изъяты> в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 140000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с «ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 8371,74 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.04.2021 года.

Председательствующий судья                                                            Э.В. Важенина