Решение по делу № 2-2429/2015 ~ М-1081/2015 от 16.02.2015

                            Дело № 2-2429/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2015 года                         город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф.

при секретаре Мальцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шараева А.Ф. к открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о признании кредитного договора не действительным в части и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Шараев А.Ф. обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о признании кредитного договора не действительным в части и взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор за №, по условиям которого на истца незаконно была возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя. Стоимость договора страхования составила <данные изъяты> рублей. Указанная сумма была включена в основное обязательство и на него начислялись проценты за пользование денежными средствами. Указывая на недействительность условия договора в части взыскания комиссии за страхование, в виду нарушения в данной части прав потребителя, истец просит суд признать п.7.1.3 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. нотариальные услуги <данные изъяты> рублей.

В последствии истцом представлены уточненные исковые требования в котором он просит взыскать, с ответчика

Истец Шараев А.Ф., представитель ответчика ОАО банк «Инвестиционный капитал», представитель третьего лица – ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом.

Истец Шараев А.Ф. предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии; представитель ответчика представил возражение на иск.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца- ФИО7 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным с иске.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как следует из материалов дела, между Шараевым А.Ф. и ОАО «ИнвестКапиталБанк» ( ныне АО «ИнвестКапиталБанк») ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> дней.

ДД.ММ.ГГГГ между Шараевым А.Ф. и ООО «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и условиях индивидуального страхования от несчастных случаев, разработанных на основании Правил индивидуального страхования, выдан страховой полис.

По условиям договора страхования страховая сумма составила <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы выданного Банком кредита) с уплатой страховой премии <данные изъяты> рублей за страховые риски: травмы, инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, смерть застрахованного. Срок действия договора <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный страховой взнос по договору страхования составил <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1.6 кредитного договора, ежемесячный страховой платеж - ежемесячная плата за страхование Заемщика в связи с заключением Договора страхования в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 2.3 кредитного договора, в предмет договора входит ежемесячный страховой платеж –<данные изъяты> рублей.

Согласно абз. 3 п. 4.3.1 кредитного договора, в полную стоимость Кредита включены платежи, связанные с заключением Заемщиком Договора страхования в размере –<данные изъяты>.

Согласно п. 7.1.3 кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего Договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев; с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя по Договору страхования.

Согласно п. 7.1.4 кредитного договора, заемщик обязан предоставить Кредитору не позднее даты заключения настоящего Договора оригинал Договора страхования (полис), в соответствии с условием п. 7.1.3 настоящего Договора и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 7.1.5 кредитного договора, заемщик обязан обеспечивать страхование согласно условиям настоящего Договора в течение всего периода действия настоящего Договора с исполнением следующих требований: (7.1.5.1) с обязательным включением в Договор страхования перечня рисков, застрахованных согласно условию п. 7.1.3 настоящего Договора; (7.1.5.2) дата окончания действия Договора страхования должна быть не ранее даты окончания настоящего Договора; (7.1.6) в случае расторжения Договора страхования в процессе пользования Кредитом Заемщик обязан письменно уведомить Кредитора о расторжении Договора страхования не позднее дня совершения расторжения. В случае несоблюдения условия данного пункта Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности.

Согласно п. 7.2 кредитного договора, заемщик вправе в период действия настоящего Договора заключить Договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации на следующих условиях: (7.2.1) исполнение всех условий, указанных в п. 7.1.5. настоящего Договора; (7.2.2) выгодоприобретателем по Договору страхования должен быть указан Кредитор; (7.2.3) в течение 5 (пяти) рабочих дней от даты внесения очередного платежа/даты выдачи кредита, указанного в графике платежей, представить Кредитору Договор страхования, отвечающий требованиям, изложенного в п. 7.1.5.; (7.2.4) на дату представления Договора страхования по Кредитному договору отсутствует задолженность по неуплаченным (пропущенным) Ежемесячным страховым платежам.

Согласно п. 7.3 кредитного договора, в случае применения п. 7.2. настоящего Договора, при соблюдении всех указанных условий, Кредитор оставляет за собой право осуществить в течение 10 (десяти) рабочих дней проверку представленного Договора страхования на предмет соблюдения условий п. 7.2 и законности заключения Договора страхования. По результатам проверки Кредитор уведомляет Заемщика устно с последующим письменным уведомлением о принятии или непринятии Договора страхования в случае принятия Кредитором предоставленного Заемщиком Договора страхования в соответствии с п. 7.2. настоящего Договора, процентная ставка по Кредиту остается без изменений и производится от Ежемесячных страховых платежей с даты Очередного платежа, следующего за датой предоставления Заемщиком договора страхования с иной страховой компанией в соответствии с Графиком платежей по настоящему.

Согласно п. 8.1. кредитного договора, в случае, если на дату Ежемесячного страхового платежа денежные средства на Счете Заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма Ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Ежемесячного страхового платежа.

Согласно п. 8.2 кредитного договора, при наличии у Заемщика одного пропущенного Ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.

Согласно п. 8.3 кредитного договора, в случаях, если Заемщик допустил пропуск Ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме два раза подряд, такое обстоятельство рассматривается Кредитором, как отказ Заемщика от Договора страхования Договор страхования признается расторгнутым.

Согласно п. 8.4 кредитного договора, в случае отказа Заемщика от Договора страхования, со следующего за датой второго пропуска Ежемесячного страхового платежа: (8.4.1) за пользование Кредитом Заемщику устанавливается процентная ставка <данные изъяты> процентов годовых (8.4.2) размер Очередных платежей определяется исходя из применения условия п. 8.4.1. и не превышает Очередной платеж, указанный в Графике платежей Приложения 16 к настоящему Договору. По первому требованию Заемщику предоставляется новый уточненный График платежей. (8.4.3) полная стоимость Кредита по настоящему Договору определяется с учетом изменения Очередного платежа и будет составлять <данные изъяты> (<данные изъяты>) процента годовых указанной в Графике платежей.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст.422 п.1, 819 п.1 ГК РФ, ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» и Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года №4 П, в правоотношениях между гражданами и банками нельзя ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон. Необходимо предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, которой являются граждане. Следовательно, в кредитные договоры, заключенные между банками и гражданами, не должны включаться условия, ущемляющие права граждан по сравнению с правилами, установленными законодательством, даже в том случае, если граждане согласны заключить кредитные договоры на таких условиях и гражданское законодательство позволяет сторонам самим определять условия кредитных договоров при их заключении.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размер общей суммы кредита (и расчет полной стоимости кредита) включены платежи, связанные с заключением Договора страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Суд приходит к выводу, что заключение договора страхования Шараевм А.Ф. было обусловлено не его волеизъявлением, а обязанностью застраховать свою жизнь и здоровье не позднее даты заключения кредитного договора (п. 7.1.3);, поскольку в случае расторжения договора страхования, заемщику устанавливалась повышенная процентная ставка годовых по кредиту (п. 8.4).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей: «3апрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность Заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не установлена.

Кроме того, согласно части 2 статьи 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорим такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.

Заключение заемщиком договора страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Таким образом, включение банком в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя.

Исходя из условий кредитного договора (л.д. 8-10), заключенного между сторонами, при условии заключения Заемщиком договора страхования, установлена процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых, в то время как из п. 8 кредитного договора следует, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых.

Суд приходит к выводу, что в данном случае Шараев А.Ф. не имел возможности выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика, обязательность получения им данной услуги была обусловлена наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4 - П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от 03 Февраля 199 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе страхования данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательств по уплате ежемесячного страхового платежа ущемляет установленные законом права потребителя и, в соответствии с требованиями ст.ст.166,168,180 ГК РФ, п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, "О защите прав потребителей", является недействительной в силу ничтожности частью сделки.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части признания недействительными п. 1.6, 2.3, абз.3 п.п. 4.3.1, п. 7.1.3-7.3, п.п. 7.4.1.7, п. 8.1-8.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шараевым А.Ф. и ОАО «ИнвестКапиталБанк».

Согласно положений абз.2 п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п.31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора, сумма ежемесячного страхового платежа установлена в <данные изъяты>, таким образом незаконно удержанная сумма страховой премии за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> полных месяцев) составляет <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из искового заявления, срок пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ( срок заявленный истцом) составил <данные изъяты> дней, ставка рефинансирования 8.25%.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> рубля( <данные изъяты> х <данные изъяты> х8,25%/360)

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом изложенного суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу потребителя Шараева А.Ф. компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

Кроме того, суд считает, что с учетом присужденной к взысканию суммы, также подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с АО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Шараева А.Ф. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты> +<данные изъяты>+<данные изъяты>).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков окончания оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, общей цены заказа.

Исковые требования предъявлены как о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так и о взыскании неустойки, поэтому суд приходит к мнению, что неустойка взысканию не подлежит, поскольку применение двойной меры ответственности за одно и тоже правонарушение не предусмотрено действующим законодательством.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных истцом на оплату расходов, связанных с оказанием юридических услуг, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом сложности рассмотрения дела, времени, затраченного представителем для участия с судебном разбирательстве и представлении интересов потребителя, размера оказанных юридических услуг, приходит к выводу, что требования подлежат частичному удовлетворению и подлежат взысканию с ответчика в части расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей в пользу Шараева А.Ф. так как данную сумму суд находит разумной, при этом принимает во внимание сложность, длительность рассмотрения дела, участие представителя в судебном заседании.

В подтверждение требований по возмещению расходов на оказание юридических услуг представлены квитанции, договор оказания услуг.

На основании ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика расходы истца по связанные с оплатой услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, с АО «ИнвестКапиталБанк» подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.6, 2.3, ░░░.3 ░.░. 4.3.1, ░. 7.1.3-7.3, ░.░. 7.4.1.7, ░. 8.1-8.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░:                            ░░░░░░░░░░░ ░.░.