Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4781/2017 ~ М-4993/2017 от 20.11.2017

Решение

Именем РФ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Матросовой Л.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Головановой С.И. к ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истица Голованова С.И.. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав, что

ДД.ММ.ГГГГ    г. между ней и ВТБ24(ПАО) был заключен Кредитный договор № на сумму 273 973,00 руб.

При заключении Кредитного договора ей было также подписано заявление на включение в участники программы страхования, согласно которому она выступает застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемо частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

В связи с чем ей была уплачена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 73 973 руб. из них комиссия банка за подключение к программе 14178,40 руб., расходы Банка на оплату страховой премии - 59 178,40 руб. Данная страховая премия была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ей был осуществлен последний платеж по кредиту, кредит был оплачен досрочно. На сегодняшний день задолженность перед Банком у нее отсутствует, что подтверждается выпиской из личного кабинета с интернет страницы Банка.

Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи со смертью в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

Однако после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Подписание ей при заключении кредитного договора заявления о согласии выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, было обусловлено заключением кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования соответственно отпала.

Поскольку ей кредит погашен в полном объем досрочно, считает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

С учетом того, что Срок страхования составляет 60 мес. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), кредитный договор погашен ей в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, Банк обязан вернуть ей часть страховой премии за 59 месяцев.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора и исключить ее из числа застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, согласно которому Банком отказано в удовлетворении ее просьбы.

Ответчики добровольно отказывается возвращать ей часть страховой премии. Незаконные действия ответчика, стали причиной того, что она в течение длительного времени испытывала сильные негативные эмоции и переживания, что выражалось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьёй, друзьями и коллегами по работе. Ей был причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей.

В связи с этим, истец просит суд       обязать ВТБ24(ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» исключить Голованову С.И. из списка застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24(ПАО), в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Головановой С.И. часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 58 192,10 руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Головановой С.И. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.;    Взыскать с ВТБ24(ПАО) в пользу Головановой С.И. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, извещались надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

    Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Маслова О.А. иск не признала, представив отзыв.

     Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

    Суд изучив материалы дела и позиции сторон, приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских нрав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменною согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 1 К РФ).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п.2 ст.934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как разъяснено в п.4 "Обзора судебной практики но гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Правовая позиция, изложенная Верховным Судом Российской Федерации в п.4.1, п.4.4 Обзора судебной практики но гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ года, не позволяет рассматривать поданное заявление на включение в программу страхования в качестве нарушения прав потребителя, так как отказ от страхования не влечет отказа в выдаче кредита или расторжение кредитного договора, или увеличения процентной ставки, то есть никаких; негативных последствий отказа от страхования договором не предусмотрено, страхование не навязано ни в качестве предварительного, ни в качестве обязательного условия кредитования. Само по себе добровольное страхование заемщиком своей жизни и здоровья не нарушает прав потребителя.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление па страхование выражено.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ    г. между Головановой С.И. и ВТБ24(ПАО) был заключен Кредитный договор № на сумму 273 973    руб.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.20 Согласия на кредит).

При заключении Кредитного договора Головановой С.И. было также подписано заявление на включение в участники программы страхования, согласно которому она выступает застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемо частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно п. 1 заявления о включение в Программу коллективного страхования, истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Головановой С.И. была уплачена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 73 973 руб.    Данная страховая премия была включена в сумму кредита.

Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора, Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п.4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Голованова С.И. ознакомилась с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заполнив и подписав его.

Таким образом, Голованова С.И. является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, сторонами по договору страхования являются ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщик и Голованова С.И.. – застрахованное лицо, страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, т.е. истица Голованова С.И., а в случае его смерти — наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления).

Указанный договор страхования заключен в соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Как видно, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями страхования, а также Правилами страхования. Указанные документы также находятся в общем доступе на сайте банка и страховой компании.

Согласно пункта 1 Заявления на включение в число участников программы, истица уведомлена, что Программы страхования, предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Как видно из условий страхования и кредитного договора включение или не включение заемщика в число участников программы коллективного страхования не влияет на размер процентной ставки.

Истцом был подписан акцепт общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием в программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которому истец просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита оказать дополнительную отдельную услугу, включив в программу добровольной страховой защиты, данное участием является личным выбором и желанием заемщика.

В подтверждение принятого самостоятельного решения, Головановой С.И. подписано Заявление от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.; страховую сумму - 273973 руб.; перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи».

Также, Голованова С.И. была уведомлена, что плата (стоимость услуги) за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 73973 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 14794,6 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59178,4 руб.

Таким образом, до Заемщика Головановой С.И. была доведена необходимая информация о дополнительной услуге.

Из пунктом 6 Заявления видно, что Заемщик с Условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

Также, Головановой С И. ДД.ММ.ГГГГ было оформлено Заявление о перечислении страховой выплаты (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты.

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

При указанных обстоятельствах, включение заемщика в программу добровольного страхования от несчастных случаев, на основании его личного волеизъявления, не нарушает прав потребителя, осуществляется в полном соответствии с законом, следовательно, отсутствуют основания для применения судом ч. 2 ст. 167, ч. 2 ст. 168 ГК, не применим и п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ. Голованова С.В. подала в ВТБ 24 (ПАО) заявление с вернуть уплаченную страховую премию в размере 59178.40 руб.

При этом в заявлении    от ДД.ММ.ГГГГ Головановой С.В. не указывается по каким основаниям ( расторжение, недействительность, исполнение или др.) она просит вернуть ей денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) был дан ответ истице об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Из представленных истицей доказательств видно, что в досудебном порядке к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» истица не обращалась

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая оплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ Таких обстоятельств в рассматриваемом случае не наступила, в связи с чем истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

В соответствии с п.6.2. Условий, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

Прекращение кредитных обязательств не является тем основанием прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного, о котором идет речь в п.6.2. Условий.

Срок страхования определен сторонами при определении условий страхования до ДД.ММ.ГГГГ оплата за услуги по страхованию производится единовременным платежом за весь срок страхования.

Согласно раздела 6 Условий, прекращение кредитных обязательств не является основанием прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного и, соответственно, досрочное погашение по кредитному договору не влияет на срок действия договора страхования в отношении конкретного Застрахованного.

При этом, выгодоприобретателем по всем рискам, в любом случае является сама Голованова С.И либо ее наследники.

По смыслу условий заключенного между сторонами договора и положений ч.3 ст.958 ГК РФ при отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того, заявленные требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования, уплаченные ВТБ 24 ПАО не подлежат удовлетворению в связи с тем, что Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в Программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью истца и участию его в Программе страхования Банк не оказывал.

Начисление и удержание Платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.3 Заявления на включение в число участников Программы страхования и не зависит от срока кредитного договора.

Участие в программе страхования-это единая услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный Программой страхования и вносит Плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Голованова С.И. является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик).

Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст.972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства в том числе по внесению платы за страхование.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что права истца, установленные Законом «О защите прав потребителей», не нарушены.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Головановой С.И.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя, для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, оснований не имеется.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Головановой С.В. к ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» об исключении    из списка застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24(ПАО), взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 58 192,10 руб, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» и    ВТБ24(ПАО) компенсации морального вреда отказать

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Срок изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                               подпись                                           Дурнова Н.Г.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Секретарь