Решение по делу № 2-1183/2019 ~ М-956/2019 от 10.06.2019

Дело №2-1183/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года <адрес>

Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БДИ к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

установил:

БДА обратился в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №.

Страховая премия по договору составила сумму в размере 85 644.58 руб. и оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление об отказе от исполнения вышеуказанного договора страхования. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ни ответа, ни возврата денежных средств не последовало.

Истец просит:

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №, заключенный между истцом и ответчиком.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 85 644.58 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Представитель истца ХДС в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить. Также просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы на копирование документов в размере 150 руб., почтовые расходы в размере 350 руб.

Истец БДА, представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В материалах дела имеется отзыв ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на исковое заявление, в которых ответчик указывает, что ответчик не отказывал истцу в возврате страховой премии. В нарушение п.10.2 договора страхования истец не приложил к заявлению об отказе от договора ни договор страхования, ни документ, подтверждающий его оплату, что свидетельствует о злоупотреблении истцом правом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БДИ и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита сумму 648 822.55 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 13.9% годовых (15.9% годовых – в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья). Цели использования кредита: для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

Согласно кредитному договору (п.25) заемщик дал поручение Банку перечислить с его Банковского счета: сумму в размере 551 900 руб. на счет ООО «Демидыч» для оплаты ТС, сумму в размере 11 277.97 руб. на счет ООО «Страховая компания «Согласие» для оплаты по договору страхования ТС, сумму в размере 85 644.58 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

В этот же деньДД.ММ.ГГГГ между БДИ (страхователем) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №.

По условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь; выгодоприобретатель по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. Страховая сумма – 648 822.55 руб., страховая премия – 85 644.58 руб. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми рисками являются: Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета БДИ на счет ответчика списана денежная сумма в размере 85 644.58 руб. в счет уплаты страховой премии (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.10.1 договора страхования (полис №), период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

Согласно п.10.2 договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. …Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, Полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть представлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие: - с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; - с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Заявление-претензию об отказе от договора страхования, просил вернуть уплаченные денежные средства в размере 85 644.58 руб. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Неудовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании статьи 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3).

Принимая во внимание дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то окончанием 14-ти дневного срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, является ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, что в силу приведенных выше положений Указания Банка России порождают право истца на возврат страховой премии в полном размере 85 644.58 рублей.

Доводы ответчика о том, что истец не обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования опровергаются материалами дела (заявлением-претензией, описью вложений, почтовой квитанцией).

Доводы ответчика о том, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в полном объеме также не соответствует действительности, поскольку пунктом 10.1 договора страхования, заключенного между сторонами, предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме при отказе Страхователя от договора страхования в Период охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора).

Доводы представителя ответчика о том, что истец не приложил к заявлению договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, основанием для отказа в иске являться не могут, поскольку данное обстоятельство не препятствовало ответчику удовлетворить законные требования истца о возврате страховой премии. Ответчик является стороной договора страхования, в связи с чем, договор страхования и сведения об оплате страховой премии у него имеется. Страховая премия уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности удовлетворить требования истца и осуществить возврат страховой премии до вынесения решения.

На основании изложенного, требования истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 85 644.58 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России, от договора страхования, истец был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной за оказание данной услуги - 85 644.58 руб. Однако, его законные требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. Поскольку ответчик неправомерно пользовался указанной суммой и уклонялся от ее возврата требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 6 889.68 руб.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере.

Согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В соответствии с п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими средствами за период с 03.09.2019г по день фактического исполнения обязательства также подлежат удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя не возвратом денежных средств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, суд считает возможным определить в размере 2000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 47 267.13 руб. (85 644.58 + 6 889.68 + 2 000/2).

На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, учитывая объем выполненной работы, категорию и сложность дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в размере 8 000 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на копирование документов в сумме 150 руб. и почтовые расходы в сумме 350 руб.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3 276.03 руб. (2976.03 руб. – по имущественным требованиям + 300 рублей по неимущественным требованиям).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БДИ к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №, заключенный между БДИ к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БДИ страховую премию в размере 85 644.58 руб., компенсацию морального вреда 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 889.68 руб., штраф в размере 47 267.13 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., расходы на копирование документов в размере 150 руб., почтовые расходы в размере 350 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БДИ проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии - 85 644.58 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 3 276.03 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 06 сентября 2019 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.

Дело №2-1183/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

02 сентября 2019 года <адрес>

Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БДИ к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БДИ к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика Автокредита» - полис №, заключенный между БДИ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БДИ страховую премию в размере 85 644.58 руб., компенсацию морального вреда 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 889.68 руб., штраф в размере 47 267.13 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., расходы на копирование документов в размере 150 руб., почтовые расходы в размере 350 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БДИ проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии - 85 644.58 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 3 276.03 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 06 сентября 2019 года.

согласовано судья Зубаирова С.С