Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2021 ~ М-70/2021 от 15.02.2021

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-144/2021

Серафимовичский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Иванова Н.Н.

при секретаре Терновой Д.В.

с участием ответчика Думчевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 мая 2021 года в городе Серафимович Волгоградской области гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Думчевой Нине Александровне (Правопреемник), третье лицо АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» «О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора»,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что дата между истцом АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и Думчевым Иваном Антоновичем было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 56 677,59 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят семь) руб. 59 коп., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 % годовых (п. 1., п. 4. Договора).

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2. Соглашения – до дата.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику Думчеву Ивану Антоновичу, что подтверждается выпиской по лицевому счету 29.06.2017г. и банковским ордером № от 29.06.2017г.

дата между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и Думчевым Иваном Антоновичем было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 65 000 (шестьдесят пять тысяч) руб. 00 коп., а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9% годовых (п.1., п.4. Соглашения).

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2. Соглашения – до дата.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику Думчеву Ивану Антоновичу, что подтверждается выпиской по лицевому счету 19.12.2019г. и банковским ордером № от 19.12.2019г.

По состоянию на дата задолженность Должника составляет 98 092 (девяносто восемь тысяч девяносто два) руб. 49 коп., в том числе:

По Соглашению № от 29.06.2017г. составляет 30 641 ( тридцать тысяч шестьсот сорок один) руб. 16 коп., в т.ч.:

Основной долг - 29 967 (двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 79 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 673 (шестьсот семьдесят три) руб. 37 коп.;

По Соглашению № от 19.12.2019г. составляет 67 451 (шестьдесят семь тысячи четыреста пятьдесят один) руб. 33 коп., в т.ч.:

Основной долг – 62 455 (шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят пять) руб. 41 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 4995 (четыре тысячи девятьсот девяносто пять) руб. 92 коп.

АО «Россельхозбанк» стало известно, что заемщик Думчев И.А. умер 15.05.2020г.

Согласно информации, имеющейся у Банка, правопреемником заемщика является – Дуччева Нина Александровна.

ПРОСИТ СУД:

Взыскать с Думчевой Нины Александровны в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по Согласшению № от дата в размере 30 641 (тридцать тысяч шестьсот сорок один) руб. 16 коп., в т.ч.:

Основной долг - 29 967 (двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 79 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 673 (шестьсот семьдесят три) руб. 37 коп.;

По Соглашению № от 19.12.2019г. составляет 67 451 (шестьдесят семь тысячи четыреста пятьдесят один) руб. 33 коп., в т.ч.:

Основной долг – 62 455 (шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят пять) руб. 41 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 4995 (четыре тысячи девятьсот девяносто пять) руб. 92 коп.

Расторгнуть заключенное между АО «Россельхозбанк» и Думчевым Иваном Антоновичем соглашения № от 29.06.2017г., № от 19.12.2019г.

Взыскать госпошлину с Думчевой Нины Александровны в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала в сумме 3 143 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Думчева Н.А., в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что она согласна выплачивать долг, но с суммой процентов по Соглашениям № от 19.12.2019г. и № от 19.12.2019г. не согласна. После смерти мужа она сразу обратилась в отделение банка. Представители банка сами затянули процесс решения по страховому договору, из-за чего образовалась просрочка по платежам.

        Третье лицо АО СК « РСХБ»-Страхование» в судебное заседание не явилось, о месте и времени слушания дела надлежаще извещено, согласно поступившему возражению на исковое заявление установлено, что: дата между Думчевым Иваном Антоновичем (Заёмщик, Застрахованный) и АО

«Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. дата между Думчевым Иваном Антоновичем (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Думчев И.А. присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней «Пенсионный» № (далее - Программа страхования). Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения

возврата кредита. И присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён. Дополнительно уведомляем о том, что при заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом,отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не

заключается. В приложении: копия Договора коллективного страхования и Программа коллективного страхования. В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с условиями Договора коллективного страхования (п. 3.9), АО «Россельхозбанк» в связи со смертью застрахованного лица необходимо обратиться к Страховщику с заявлением на страховую выплату с приложением пакета документов, указанного в п.п. 3.9.1 Договора.

В процессе урегулирования заявленного события, АО СК «РСХБ-Страхование» из выписки карты амбулаторного больного в отношении Думчева И.А. стало известно, что застрахованное лицо наблюдалось и проходило лечение в связи с ишемической болезнью сердца, постинфарктным кардиосклерозом начиная с 1993 года. Согласно Справке о смерти, смерть Думчева И.А. наступила дата в результате постинфарктного кардиосклероза на фоне хронической сердечной недостаточности, гипертонической болезни сердца.

В Программе коллективного страхования заёмщиков, в разделе, посвященном

ограничениям по приёму на страхование указано, что не подлежат страхованию лица,

страдающие на дату присоединения к Программе, в том числе, от сахарного диабета, от заболеваний сердца, а также перенесшие когда-либо инфаркт.

Думчев И.А. о наличии указанных ограничений был извещен при подписании Заявления на присоединение к Программе страхования, однако, о наличии перенесенного инфаркта он заинтересованные стороны не известил, от услуги страхования - не отказался. Между тем, существует прямая причинно-следственная связь: между сокрытыми заболеваниями и наступлением смерти застрахованного лица (предполагаемым страховым случаем) в результате постинфарктного кардиосклероза. Поскольку при условии, что Страховщику было бы известно, на момент обращения, о наличии у Думчева И.А. перенесенного инфаркта (и сопутствующих сердечно-сосудистых заболеваний), то такой договор страхования в отношении него не был бы заключен. Соответственно, учитывая, что Страховщик был введен в заблуждение, Договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. В пользу АО «Россельхозбанк» был осуществлен возврат страховой премии. Кредитная задолженность Думчева И.А. перед АО «Россельхозбанк», в свою очередь, не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения.

Дополнительно поясняем, что страховая сумма равна сумме остатка ссудной

задолженности Заёмщика по Кредитному договору на дату его смерти (т.е. предполагаемого страхового случая; см. п.п. 3.4.1 Договора коллективного страхования).

         Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных материалов следует, что дата между истцом АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и Думчевым Иваном Антоновичем было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 56 677,59 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят семь) руб. 59 коп., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 % годовых (п. 1., п. 4. Договора).

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2. Соглашения – до дата.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику Думчеву Ивану Антоновичу, что подтверждается выпиской по лицевому счету 29.06.2017г. и банковским ордером № от 29.06.2017г.

дата между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и Думчевым Иваном Антоновичем было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 65 000 (шестьдесят пять тысяч) руб. 00 коп., а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9% годовых (п.1., п.4. Соглашения).

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2. Соглашения – до дата.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику Думчеву Ивану Антоновичу, что подтверждается выпиской по лицевому счету 19.12.2019г. и банковским ордером № от 19.12.2019г.

Согласно п. 4.1.1. Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора.

В нарушение условий Соглашения Заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного дога) и проценты за пользование кредитом.

По сколько Заемщик не исполнил обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование Кредитом Кредитор вправе начислить проценты за пользование кредитом и начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита.

В установленный срок, требования Банка Заемщиком исполнены не были.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на дата задолженность Должника составляет 98 092 (девяносто восемь тысяч девяносто два) руб. 49 коп., в том числе:

По Соглашению № от 29.06.2017г. составляет 30 641 ( тридцать тысяч шестьсот сорок один) руб. 16 коп., в т.ч.:

Основной долг - 29 967 (двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 79 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 673 (шестьсот семьдесят три) руб. 37 коп.;

По Соглашению № от 19.12.2019г. составляет 67 451 (шестьдесят семь тысячи четыреста пятьдесят один) руб. 33 коп., в т.ч.:

Основной долг – 62 455 (шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят пять) руб. 41 коп.;

Проценты за пользование кредитом – 4995 (четыре тысячи девятьсот девяносто пять) руб. 92 коп.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, Думчев И.А. умер 15.05.2020г.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии, отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1141 ГК РФ супруга умершего 15.05.2020г. заемщика Думчева И.А., ответчик по данному делу Думчева Н.А. как наследник по закону, обратилась в нотариальную контору с заявлением о выдаче ей свидетельства о праве на наследство по закону на имущество умершего супруга. Согласно наследственного дела № представленного нотариусом <адрес> Щелконоговой А.А. после смерти Думчева И.А., следует, что нотариусом наследнику Думчевой Н.А. датаг. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, на 1/2 долю в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>; на 1/2 долю в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>.

Судом также установлено, что 26.12.2014г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Страховщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю, Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Как следует из представленных истцом доказательств, вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» Думчев И.А., дата присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании Заявления от дата на присоединение к Программе страхования.

Тем самым Думчев И.А. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования, был включен в Бордеро и на него было распространено действие Договора страхования.

В силу, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования Думчев И.А. указал, что на момент подписания Заявлений он не получал когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний и не страдал от гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Из текста искового заявления АО «Россельхозбанк» следует, что Думчев И.А. был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Однако выплаты от страховой компании не было произведено, ввиду не предоставления Страхователем копии окончательного медицинского свидетельство о смерти с указанием причины смерти или справки с указанием причины смерти, заверенной печатью выдавшего учреждения, а также других медицинских документов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае, Заявление о присоединении к Программе страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст.934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

Клиент, изъявивший желание подключиться к программе страхования, становиться застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования выражено в заявлении на страхование.

В соответствии с заявлением на страхование, программой страхования, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно, Свидетельства о смерти, справке о смерти № С-00211 от 19.05. 2020г. Записи акта о смерти № от дата, причина смерти Думчева И.А. – ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз.

Из текста искового заявления АО «Россельхозбанк», Думчев И.А. был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Однако выплаты от страховой компании не было произведено, ввиду не предоставления заверенной печатью выдавшего учреждения или Страхователем копию окончательного медицинского свидетельство о смерти с указанием причины смерти или справки с указанием причины смерти.

Как было установлено до подачи иска в суд, истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Думчева И.А., 15.05.2020г.

Вместе с тем ГБУЗ «Серафимовичская ЦРБ» на запросы истца и Страховщика не были представлены медицинские документы на умершего Думчева И.А. выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по 15.05.2020г.

Из материалов дела, медицинской карты амбулаторного больного Думчева И.А. за №, следует, что Думчева И.А. с 1993 года был установлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз», неоднократно проходил лечение от указанных заболеваний.

Как следует из, справке о смерти № С-00211 от 19.05. 2020г. Записи акта о смерти № от дата, причина смерти Думчева И.А. – ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз, то есть причина смерти связана с имевшими у него заболеваниями сердечно сосудистой системы.

А в силу, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования Думчев И.А. не подлежал страхованию как лицо имеющее и получавшее лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования Думчев И.А. не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования, как имеющий противопоказания с наличием сердечно-сосудистых заболеваний.

Письмом от дата № АО «Россельхозбанк» уведомил ответчика Думчеву Н.А., как наследника умершего Думчева И.А. о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

Из анализа    вышеизложенного следует, что страховым риском является «Смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия Договора страхования, то произошедшее событие - смерть Думчева И.А. от заболевания, которое было установлено до присоединения к программе коллективного страхования не может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, тот факт, что смерть Думчева И.А. наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, возложение на АО СК «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заёмщика, который на момент присоединения к Программе страхования имел заболевания, впервые диагностированные до распространения на него действия договора страхования, с учётом всех обстоятельств настоящего дела невозможно.

Сообщение Думчева И.А. при подписании заявления о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям является грубым нарушением условий Программы страхования.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

При подписании заявления о присоединении к Программе страхования Думчев И.А. уведомил, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу по поводу сердечно-сосудистых заболеваний.

Как следует из Заявления, Думчева И.А. был ознакомлен с условиями Программы страхования по Договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программа страхования была получена им.

Условия подписанного соглашения так же соответствуют условиям договора коллективного страхования заключенного между АО СК «РСХБ –Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Кроме того, в п. 8 Заявления Думчев И.А. указал, что вся информация, приведенная им в заявлении на страхование (в том числе о состоянии здоровья, о имеющихся заболеваниях застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что страховщик-АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения страхователем – Думчевым И.А. недостоверной информации.

Как было установлено в судебном заседании Думчев И.А. с 1993г. имел сердечно-сосудистые заболевания.

Как следует из вышеизложенных обстоятельств, АО СК «РСХБ-Страхование» были полностью соблюдены условия ст. 943 ГК РФ и Правил страхования, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми, и страховые риски, указанные в данных правилах, которые являются обязательными для застрахованного, (отсутствие)невыполнение которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В связи с сообщением Думчева И.А. при подписании Заявления о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий названной Программы страхования ввиду сокрытия факта наличия на тот момент диагностированных заболеваний, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства перед Страхователем.

АО СК «РСХБ-Страхование» вправе возвратить страхователю страховую премию за Думчевым И.А. прекратив тем самым свои обязательства перед страхователем (Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк») по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заёмщика Думчева И.А.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Таким образом правовых оснований для выплаты страхового возмещения по факту смерти Думчева И.А. у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

В судебном заседании установлено, что после смерти заемщика Думчева И.А., никто денежные средства по заключенным соглашениям на счет не вносил, в том числе и наследник Думчева Н.А., в связи с чем, образовалась задолженность, согласно представленного истцом АО «Россельхозбанк» расчета.

С данным расчетом задолженности соглашается суд, и считает его правильным и обоснованным и полагает возможным взыскать указанную сумму с ответчика.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Согласно ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В судебном заседании установлено, что при подписании заявления о присоединении к Программе коллективного страхования Думчев И.А. достоверно знал о имеющемся у него заболевании сердца с 1993 года и неоднократно проходил лечение от указанных заболеваний, но намеренно скрыл указанную информацию, что является заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав, тем самым злоупотребил правом, соответственно не мог быть присоединен к Программе коллективного страхования на условиях, изложенных в Договоре страхования.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего.

Учитывая, что стоимость перешедшего к ответчику Думчевой Н.А. наследственного имущества умершего должника Думчева И.А. превышает сумму задолженности по кредитным договорам, суд считает исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала о взыскании с Думчевой Н.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженности и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика Думчевой Н.А., которая является наследником, принявшим наследством после смерти супруга Думчева И.А., умершего 15.05.2020г., о том, что она не согласна выплачивать сумму процентов по Соглашениям № от 19.12.2019г. и № от 19.12.2019г., так как проценты начисляются по кредитному договору.

          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196, 198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Думчевой Нине Александровне (Правопреемник), третье лицо АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» «О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора», удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Думчевой Нины Александровны задолженность по кредитному договору № от 29.06.2017г., в размере 30641,16 рублей;

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Думчевой Нины Александровны задолженность по кредитному договору № от 19.12.2019г., в размере 67451,33 рублей;

Расторгнуть заключенные между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Думчевым Иваном Антоновичем кредитные соглашения № от 29.06.2017г., № от 19.12.2019г.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Думчевой Нины Александровны судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3143 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья                   подпись                Иванов Н.Н.

В окончательной форме решение изготовлено 26 мая 2021г.

Судья               подпись               Иванов Н.Н.