Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-525/2020 ~ М-165/2020 от 29.01.2020

УИД (номер обезличен)

производство №-2-525/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2020 года                                                      город Орел

Заводской районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при секретаре Жирковой Т.Ю.,

с участием представителя истца Гавриловой Н.В. /паспорт, доверенность (адрес обезличен)9 от (дата обезличена)/,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Сотника Антона Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Сотник А.Ю. обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») заявив требования о защите прав потребителя.

В обоснование требований истец указал, что (дата обезличена) между ним и «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) на сумму 693719 рублей 74 копейки, сроком до (дата обезличена) с уплатой 13,30% годовых за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 9 указанного выше договора истец обязан был, помимо прочего, заключить договор страхования «Страхование жизни и здоровья».

При заключении договора истец подписал заявление, в котором выразил свое согласие ответчику заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, сроком до (дата обезличена) и уплатой страховой премии в размере 135275 рублей 35 копеек. Заявлением предусмотрено, что страховая премия по договору страхования уплачивается ответчиком не позднее 3 рабочих дней с даты предоставления кредита, а истец обязуется компенсировать ответчику понесенные им в виде страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Информации о возможности расторжения договора страхования, за исключением случая досрочного погашения кредита, в нарушение положений статьи 12 Закона РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О защите прав потребителей» истцу предоставлено не было.

(дата обезличена) истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Полагая свои права нарушенными, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу: 135275 рублей 35 копеек страховой премии; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по состоянию на (дата обезличена) в размере 2523 рубля 38 копеек, а также на период с (дата обезличена) до фактического исполнения ответчиком своих обязательств по возврату страховой премии в размере ключевой ставки Банка России, а также судебные расходы.

Судом, в соответствии с абзацем 2 части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), к участию в деле было привлечено общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») в качестве соответчика по делу.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Гаврилова Н.В. заявленные требования поддержала на доводах, изложенных в заявлении, указав, что имели место обращения с заявлением о расторжении договора страхования к обоим ответчикам, однако, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, возвращены истцу не были.

Представитель ответчика по доверенности ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствуя о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения требований истца возражал, в своем отзыве на иск указывал на то, что банк страховщиком по договору не является, положения Указаний Банка России от 20.11.2015 №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на правоотношения, возникшие между ним и истцом не распространяются.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о его времени и месте. О причинах неявки представитель суду не сообщил, об отложении судебного заседания перед судом не ходатайствовал. В связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, согласно пункту 4 статьи 167 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.

В качестве возражения против удовлетворения иска, представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направил в суд копии судебных актов, принятых по искам страхователей к ООО «Русфинансбанк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей из которых следует, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «Русфинанс Банк».

Выслушав объяснения стороны истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании пункта 2 данной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 указанной выше статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний).

При разрешении спора по настоящему делу судом было установлено, что (дата обезличена) между истцом Сотником А.Ю. и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита (номер обезличен)-Ф на сумму 693719 рублей 74 копейки (пункт 1 договора), сроком на 60 месяцев, то есть до (дата обезличена) (пункт 2 договора) с уплатой 13,30% годовых за пользование кредитом (пункт 4 договора).

Пунктом 9.1 указанного выше договора стороны оговорили обязанность истца, помимо прочего, заключить следующие договоры: банковского счета (пункт 9.1.1), залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (пункт 9.1.2), страхования приобретаемого транспортного средства (пункт 9.1.3), добровольного медицинского страхования (пункт 9.1.4), договор страхования «Страхование жизни и здоровья» (пункт 9.1.5).

Одновременно с заключением кредитного договора истец Сотник А.Ю. (дата обезличена) подписал заявление, в котором выразил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, на условиях правил страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», сроком на 60 месяцев с (дата обезличена) и уплатой страховой премии в размере 135275 рублей 35 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является ООО «Русфинанс Банк».

В заявлении также указано, что страховая премия по договору страхования уплачивается ООО «Русфинанс Банк» не позднее 3 рабочих дней с даты предоставления кредита, а истец Сотник А.Ю. обязуется компенсировать банку понесенные им в виде страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни», являющимся правопредшественником ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» после изменения наименования, и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор №-СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее – Договор страхования).

Согласно пункту 1.1. Договора страхования, в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с пунктом 1.13 Договора страхования, в редакции дополнительного соглашения (номер обезличен) от (дата обезличена), обязательства страховщика по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня прописанного в заявлении застрахованного лица по форме Приложения (номер обезличен) (Приложения (номер обезличен)а) к договору страхования, но не ранее даты подписания кредитного договора (даты кредитного договора), указанного в Приложении (номер обезличен) (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)) в отношении такого застрахованного лица.

Из выписки по лицевому счету следует, что (дата обезличена) компенсация страховой премии в размере 135275 рублей 35 копеек была перечислена со счета истца Сотника А.Ю. на счет ответчика ООО «Русфинанс Банк».

В тот же день, страховая премия в размере 135275 рублей 35 копеек по договору застрахованного лица Сотника А.Ю. была перечислена ООО «Русфинанс Банк», в составе страховых премий иных застрахованных лиц, в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

(дата обезличена) истец обратился к ответчику ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Кроме того, как пояснила в судебном заседании представитель истца, (дата обезличена) истец обратился с аналогичным заявлением в адрес ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», на что ему был дан ответ СМС-сообщением о направлении официального ответа посредством Почты России. Идентификаторов такого ответа истцу сообщено не было. Скриншот СМС-сообщения был приложен к иску.

Судом дважды направлялись запросы в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о предоставлении документов в отношении договора страхования и застрахованного лица – истца Сотника А.Ю., включая его заявление о расторжении договора, однако, указанные документы суду ответчиком представлены не были.

Учитывая положения статьи 56 ГПК РФ, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №-17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусматривающие обязанность ответчика доказывать обстоятельства, освобождающие от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, а также принимая во внимание непредоставление таких доказательств ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», суд приходит к выводу о доказанности обращения истца к указанному ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и невыполнении последним обязательств по возврату страховой премии, возникших вследствие такого заявления истца.

В данном случае, оценивая представленные суду доказательства, суд считает установленным, что по Договору страхования: застрахованным является истец, которому банк предоставил кредит и который добровольно изъявил желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а страхователем - ООО «Русфинанс Банк»; платой за участие в программе страхования истца является компенсация им расходов ООО «Русфинанс Банк» на оплату страховой премии по договору страхования; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица-истца, связанные с причинением вреда здоровью или жизни застрахованного.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на правоотношения между ним и страховщиком распространяются Указания Банка России от 20.11.2015 №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие возврат страхователю уплаченной страховой премии при отказе застрахованного лица от добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указаний.

Даная правовая позиция подтверждается разъяснениями Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

Учитывая, что истец отказался от исполнения договора страхования в предусмотренный законом четырнадцатидневный срок, суд приходит к выводу, что у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не имелось оснований для отказа в возврате уплаченной страховой премии, в связи с чем его требования о взыскании страховой премии являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 135275 рублей 35 копеек.

Суд считает, что обстоятельства перечисления страховой премии, а именно то, что страховая премия ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» была перечислена ООО «Русфинанс Банк», которому расходы по уплате страховой премии были в тот же день компенсированы истцом в полном объеме, правового значения не имеют, так как договор страхования был заключен в интересах застрахованного лица Сотника А.Ю., который, в конечном итоге, понес расходы по заключенному договору страхования.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получив (дата обезличена) заявление истца о расторжении договора страхования, было обязано, в соответствии с пунктом 8 Указаний, возвратить Сотнику А.Ю. в срок до (дата обезличена) сумму страховой премии, однако, своих обязательств не исполнило, в связи с чем с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном статьей 395 ГК РФ, начиная с (дата обезличена).

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

В связи с этим, проверив расчет взыскиваемых сумм, представленный стороной истца и признавая его арифметически правильным, суд взыскивает с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца проценты за неправомерное удержание суммы страховой премии за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2523 рубля 38 копеек, а также взыскивает с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Сотника А.Ю. с (дата обезличена) до фактического исполнения ответчиком своих обязательств по возврату страховой премии, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Кроме того, суд взыскивает с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №-2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По правилу пункта 2 статьи 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №-17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В данном случае ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в установленный законом срок не выплатило денежные средства, нарушил права истца как потребителя услуг, в связи с чем с него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца судом взыскивается компенсация морального вреда 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца суд взыскивает штраф в размере 71399 рублей 37 копеек ((135275 рублей 35 копеек + 2523 рубля 38 копеек + 5000 рублей) х 50%).

Учитывая удовлетворение иска, а также то, что в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском, суд взыскивает с ответчика в порядке статьи 98 ГПК РФ государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Орел».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Сотника Антона Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Сотника Антона Юрьевича 214198 рублей 10 копеек, из которых: 135275 рублей 35 копеек страховой премии, 2523 рубля 38 копеек процентов за неправомерное удержание денежных средств, 5000 рублей денежной компенсации морального вреда, 71399 рублей 37 копеек штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Сотника Антона Юрьевича проценты за неправомерное удержание денежных средств начиная с 24.01.2020 до фактического исполнения ответчиком своих обязательств по возврату страховой премии в размере 135275 рублей 35 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В удовлетворения иска в части требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» 4255 рублей 97 копеек государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано сторонами в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Орла.

Судья: