Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-758/2017 ~ М-600/2017 от 03.04.2017

Дело 2-758/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                     04 мая 2017 года    

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Груздевой С.В.,

с участием ответчика Капачинских Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Капачинских Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Капачинских Е.С.о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 137 783 руб. 03 коп., в том числе: ссудная задолженность- 60 675,51 руб.; задолженность по процентам- 53 598,72 руб.; задолженность по неустойке- 27 000 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 6 508,80 руб., и возмещению расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4155,66 руб..

    Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Капачинских Е.С. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №***, в соответствии с которым истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил должнику денежные средства в размере - <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору составляет 147 783,03 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 60 675,51 руб.- ссудная задолженность; 53 598,72 руб.- задолженность по процентам; 27 000,00 руб.- задолженность по неустойке; 6 508,80 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Ранее ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Между взыскателем и ООО <данные изъяты> заключен агентский договор №*** от дд.мм.гггг, в соответствии с которым банк дает агенту поручения о судебном взыскании задолженности с должников на условиях, определенных настоящим договором.

Правовым основанием иска указаны ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ.

    В судебное заседание представитель истца Стрельников А.В., действующий по доверенности №***-ГО от дд.мм.гггг, не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    В судебном заседании ответчик Капачинских Е.С. исковые требования признала частично. Считает задолженность по неустойки завышенной, просит суд уменьшить размер взыскиваемой неустойки. В остальной части исковые требования полностью признает.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Судом установлено, что дд.мм.гггг Капачинских Е.С. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с предложением на заключение кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита составляла <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>, под <данные изъяты>. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 60 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Датой платежа по кредиту является 15 число каждого месяца, окончательная дата погашения дд.мм.гггг. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания предложения составлял <данные изъяты>. Плата за присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Истец принятые на себя обязательства по передаче суммы кредита в размере <данные изъяты>. ответчику Капачинских Е.С. исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, счет №***.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком Капачинских Е.С. кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Капачинских Е.С. свои обязательства по кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустила образование задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик Капачинских Е.С. не выполнила в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг.

Факт просрочки истцом подтвержден надлежащими доказательствами и ответчиком не оспорен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности в виде уплаты процентов, исходя из обстоятельств спора, и представленных по делу доказательств, не имеется.

Суд признает правильным расчет истца о задолженности суммы основного долга и процентов за пользование займом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В заявлении на получение кредита указано, что неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3% от просроченной кредитной задолженности /490 рублей.

Истцом по состоянию на дд.мм.гггг начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме 27 000 рублей. Предоставленный расчет неустойки является арифметически правильным.

В связи с ненадлежащим исполнением Капачинских Е.С. обязательств по кредитному договору начисление истцом неустойки в является обоснованным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных к взысканию неустойки, основного долга, процентов за пользование кредитом, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, подлежит снижению до 17000 руб..

Из материалов дела следует, что взимание банком ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования основано на заявлении заемщика на включение в число участников программы страхования страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ", подписанное заемщиком лично дд.мм.гггг. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев смерть, нетрудоспособность заемщиков является банк.

Ответчик добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, которая не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Правовые нормы, закрепленные в ст.ст. 421, 329 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из заявления на получение кредита следует, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни трудоспособности заемщиков составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Суд приходит к выводу, что исковые требования по взысканию с ответчика ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 6 508,80 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4155,66 руб., что подтверждается платежными поручениями №***от дд.мм.гггг и №*** от дд.мм.гггг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Капачинских Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Капачинских Е.С. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 137 783 (сто тридцать семь тысяч семьсот восемьдесят три) руб. 03 коп., в том числе:

- ссудная задолженность- 60 675,51 руб.;

- задолженность по процентам- 53 598,72 руб.;

- задолженность по неустойке- 17 000 руб.;

- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 6 508,80 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Капачинских Е.С. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 155 (четыре тысячи сто пятьдесят пять) руб. 66 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2017 года.

    Председательствующий судья               А.А. Шуравин