Решение по делу № 2-9523/2015 ~ М-8993/2015 от 10.09.2015

Дело № 2-9523/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2015 года     г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Забировой З.Т.
при секретаре Терехиной М.В.,

с участием представителя истца АО «<данные изъяты>» на основании доверенности Саттаровой Я.И.,

представителя ответчика Дементьева В.А. по доверенности Посадского Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «<данные изъяты>» к Дементьеву В.А. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

    АО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Дементьеву В.А. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества: обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Дементьева В.А. сумму задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита <данные изъяты> рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов <данные изъяты> рублей, суммы пени <данные изъяты> рублей; суммы процентов, начисленных АО «<данные изъяты>» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита; взыскать с ответчика все возникшие судебные расходы и судебные издержки, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и сумму расходов на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из <данные изъяты> комнат под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в срок предусмотренный п.<данные изъяты> кредитного договора. Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность квартиру по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированном в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода прав собственности по нему, на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу «<данные изъяты>» (ОАО), в подтверждении чего «<данные изъяты>» (ОАО) была получена закладная. ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (ОАО) и <данные изъяты>» заключен договор передачи прав по закладной №, в закладную внесены сведения о новом владельце закладной. В связи со вступлением в силу Федерального Закона № 99-ФЗ с 28.01.2015г организационно-правовой формой истца является –Акционерное общество.

Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст.31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором. Также, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом б ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п.№) предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора в согласованных с Банком страховых компаниях, договор страхования рисков утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения0 права собственности на квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быт меньше остатка ссудной задолженности по кредитному договору. Кроме тог, согласно п.4.1.8 кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п.№ кредитного договора. Ответчиком с ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования №. В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленной Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению Договора страхования, и как следствие – нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, Догвору КП, а также нарушено ст.31 Заокна об ипотеке; нарушение прав и законных интересов Банка, как лица, н заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором и договором КП страхования. В адрес ответчика было направлено письмо-требование о неисполнении ответчиком обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик не вернул полученные кредитные средства в срок, установленный кредитным договором. В соответствии с отчетом профессионального оценщик ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества составила на дату оценки : <данные изъяты> рублей. На основании подпункта 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика и устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, следовательно начальная продажная цена составляет <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>)

В уточненном исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в связи с допущенной опиской в имени ответчика, имя ответчика <данные изъяты> подлежит замене на <данные изъяты>, просят читать исковое заявление в новой редакции. Просят обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Дементьева В.А. сумму задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита <данные изъяты> рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов <данные изъяты> рублей, суммы пени <данные изъяты> рублей; суммы процентов, начисленных АО «<данные изъяты>» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита; взыскать с ответчика все возникшие судебные расходы и судебные издержки, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и сумму расходов на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила исковые требования, просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Дементьева В.А. в пользу АО «<данные изъяты>» сумму задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита <данные изъяты> рублей, сумму неуплаченных процентов <данные изъяты> рублей, суммы пени <данные изъяты> рублей; суммы процентов, начисленных АО «<данные изъяты>» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита; взыскать с ответчика все возникшие судебные расходы и судебные издержки, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и сумму расходов на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика просит отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что ответчиком производятся оплата по кредиту, также заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которую просит приобщить к материалам дела. В обосновании своей позиции указал, что действительно между истцом и ответчиком им был заключён кредитный ипотечный договор с истцом на получение денежных средств, для оплаты приобретённой квартиры расположенной по адресу <адрес>. В связи с его увольнением с ДД.ММ.ГГГГ., у него ухудшилось материальное положение. В настоящее время произвёл частичное погашение заявленной истом задолженности. Он с семьёй с супругой, несовершеннолетним ребенком Дементьевым Н.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения проживает в квартире, на которую истец просит обратить взыскание, данное жилое помещение является единственным жильём его семьи. В связи с возникшими материальными трудностями он неоднократно обращался в банк для разрешения данной ситуации, однако банк не пошёл ему навстречу. Просит в иске отказать, т.к. желает исполнять кредитный договор в настоящее время в связи с имеющимся графиком.

    Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «<данные изъяты>» и Дементьевым В.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> кредитного договора, заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения, находящейся по адресу: <адрес>, квартира состоит из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты> рублей.

За пользование займом ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты в размере <данные изъяты>% годовых (пункт <данные изъяты>. договора займа).

Ответчиком выполнено условие о целевом использовании кредита, так как в закладной имеется отметка Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ. о государственной регистрации права собственности на квартиру и государственной регистрации ипотеки квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> договора займа обеспечением исполнения обязательств Дементьева В.А. является ипотека в силу закона квартиры, личное страхование Дементьева В.А. и страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, предмета ипотеки – квартиры.

Договором передачи прав по закладной № от ДД.ММ.ГГГГ «<данные изъяты>»(цедент) передает ЗАО «<данные изъяты>» (цессионарию) права по закладной, удостоверяющей следующие права цедента- право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, право залога на недвижимое имущество (квартира) по адресу: <адрес>.

Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и Дементьевым В.А., договор заключен в обеспечение исполнения Страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес ЗАО «<данные изъяты>» направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>», согласно которого в связи с нарушением условий кредитного договора заемщиком, задолженность страхователя составляет <данные изъяты> рублей, договор страхования имущества граждан в течение <данные изъяты> дней с Дементьевым В.А. будет расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ Дементьев В.А. не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования, в связи с чем договор страхования расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ исх<данные изъяты> на имя Дементьева В.А. направлено напоминание о том, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, он обязан своевременно и в полном объеме производить оплату всех платежей, предусмотренных договором, не допуская просрочек и задолженности. Однако обязательства по Договору в части оплаты очередного страхового взноса /страховой премии по договору страхования им не исполняется.

В соответствие со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случаях, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Договором страхования, договором купли-продажи квартиры, иным соглашением.

При нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия Договора страхования, предусмотренной п.<данные изъяты> договора, заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма предоставляет заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, статья 811 ГК РФ не говорит о том, что после истечения срока для добровольного исполнения требования о полном досрочном возврате кредита, вся сумма кредита считается просроченной.

Требование истца к ответчику о полном погашении долга не предъявлялось, доказательств суду не представлено. Из выписки банковского счета усматривается, что ответчиком ежемесячно погашается задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ДД.ММ.ГГГГ» и Дементьевым В.А. заключен договор страхования в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору / договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, где выгодоприобретателем указана АО «<данные изъяты>». Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора/договора займа (<данные изъяты>) месяцев и заканчивается в <данные изъяты> часа ДД.ММ.ГГГГ года.

Предусмотренное п.2 ст.811 ГК РФ правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009 N 243-О-О, от 16.04.2009 N 331-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита (<данные изъяты> месяцев), принятие ответчиками мер по погашению просроченной задолженности, их намерение и возможность дальнейшего надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями договора займа, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении договора займа и досрочном взыскании задолженности по нему.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании всей суммы займа являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиками нарушению, предусмотренного договором займа обязательства (срок которого истекает в <данные изъяты> году) и его последствиям.

Вместе с тем, ОА «<данные изъяты>» не лишено права обратиться в суд с требованиями к Дементьеву В.А. о взыскании текущей задолженности (при ее наличии), а в случае неисполнения ответчиком своих обязательств в дальнейшем с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена пунктом 1 статьи 348 ГК РФ, в соответствии с которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичные ограничения для обращения взыскания предусмотрены пунктом 2 статьи 348 ГК РФ.

В п. 12 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Суд принимает во внимание, что Дементьевым В.А. до вынесения решения суда размер задолженности по договору займа частично погашен, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «<данные изъяты>» и Дементьевым В.А. заключен договор страхования в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору / договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик от выплаты займа не отказывает, имеют намерение вносить платежи, договор займа обеспечен, залоговое имущество не утрачено.

В соответствии с представленными документами суд приходит к выводу, что со стороны ответчика просрочка по оплате очередного страхового взноса по договору страхования произошла по уважительной причине, в связи с потерей работы ответчиком, а также вынужденностью не работать.

Таким образом, учитывая положения пункта 1 статьи 54, статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункта 2 статьи 348 ГК РФ, суд приходит к выводу о незначительности нарушений ответчиком по обязательствам, предусмотренным договором займа и преждевременности заявленных ОА «<данные изъяты>» требований обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с Дементьева В.А. в пользу АО «<данные изъяты>» сумму задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита <данные изъяты> рублей, сумму неуплаченных процентов <данные изъяты> рублей, суммы пени <данные изъяты> рублей; суммы процентов, начисленных АО «<данные изъяты>» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита; взыскать с ответчика все возникшие судебные расходы и судебные издержки, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и сумму расходов на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты>» к Дементьеву В.А. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья . З.Т.Забирова

.

.