Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4606/2015 ~ М-4214/2015 от 01.06.2015

Дело № 2-4606/15                   Великий Новгород

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2015 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Арзумановой Т.А.,

при секретаре                 Сабуровой Е.О.,

с участием представителя ответчика Прохорова Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», предъявленному в интересах Карпова И.В. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее - Организация), действуя в интересах Карпова И.В., обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» (далее - Банк) о признании незаконным взимание комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков, о взыскании убытков, процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Карповым И.В. и Банком был заключен Кредитный договор № о предоставлении кредита на покупку автомобиля в сумме 356 900 руб. под 31,475% годовых. В подпункте «г» пункта 1.1.1 Кедитного договора содержится условие об отнесении суммы кредита в размере 28 406 руб. 18 коп. на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. При оказании услуги по подключению к Программе страхования Банк в нарушение ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представил полную и достоверную информацию о предоставляемой услуге, размере комиссионного вознаграждения Банка, как страхового посредника, и сумме, подлежащей уплате страховщику. Уплаченные за эту услугу денежные средства 28 406 руб. 18 коп. истец считает своими убытками. Письменное требование Карпова И.В. о возврате незаконно полученной суммы Банк не удовлетворил. На основании ст.ст.308, 313, 395, 934, 944 ГК РФ, ст.ст.10, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» Организация просит взыскать с Банка в пользу Карпова И.В. убытки в сумме в сумме 28 406 руб. 19 коп., проценты в сумме 8 194 руб. 48 коп., начисленные Банком на сумму 28 406 руб. 19 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 141 руб. 71 коп. за тот же период, неустойку в сумме 17 043 руб. 80 коп., предусмотренную ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», и компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

В судебное заседание истец Карпов И.В., представитель Организации и представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены.

Представитель ответчика Прохоров Д.С. просил в удовлетворении иска отказать, сославшись на доводы, приведенные в письменных возражениях на иск, которые приобщены к материалам дела.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск Организации не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в     области      защиты      прав      потребителей,      признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 329 ГКРФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеприведенных норм следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков и понуждать заемщиков к заключению договоров страхования. Однако это не препятствует банкам предлагать заемщикам соответствующие договоры страхования жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также заключать такие договоры с добровольного согласия заемщиков.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Карповым И.И.В. (клиент) был заключен Кредитный договор №, с соответствии с которым Банк предоставил Карпову И.В. кредит для приобретения атотранспортного средства в сумме 387 070 руб. 18 коп., из которой 356 900 руб. - кредит на приобретение ТС, 28 406 руб. 18 коп. - на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

В соответствии с заявлением Карпова И.В. на страхование при выдаче суммы кредита Банк удержал плату за подключение к Программе страхования в оговоренной сумме 28 406 руб. 18 коп.

В настоящий момент обязательства Карпова И.В. перед Банком досрочно исполнены в полном объеме, задолженность по Кредитному договору отсутствует.

Плату за страхование в размере 28 406 руб. 18 коп. истец считает своими убытками, полагая, что ее взимание и его страхование произведено с нарушением ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Статьей 12 того же Закона предусмотрено, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В иске указано на то, что условия Кредитного договора не содержат подробной информации о том, в чем заключаются действия Банка по страхованию, каким образом формируется цена страховой услуги. Вместе с тем, Кредитный договор определяет лишь параметры кредита: сумма, величина процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата, ответственность за неисполнение договорных обязательств (ст.ст. 807-811 ГК РФ), и не определяет условия страхования.

Как видно из материалов дела, условия страхования содержатся в иных документах - в заявлении Карпова И.В. на страхование и в Условия участия в Программе страхования, образующих договор страхования.

Так, судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора истцом Карповым И.В. было подано в Банк заявление на страхование жизни и здоровья, в котором он, как заемщик Банка, выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования (по рискам смерть, инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы) в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка (далее - Программа страхования) и Условиями участия в этой программе и просил включить его в список Застрахованных лиц (л.д. 18).

В заявлении на страхование истец Карпов И.В. подтвердил, что:

- до подписания настоящего заявления на страхование Банк ознакомил его с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг;

- ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования;

- ознакомлен с тем, что за подключение к Программе страхования страхователь вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из платы за подключение к программе страхования в размере 7,128% от суммы кредита, предоставленного истцу по Кредитному договору, и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику ООО СК «Сбербанк страхование» в размере 0,792% от суммы кредита, предоставленного истцу по Кредитному договору;

- ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 28 406 руб. 18 коп. за весь срок страхования единовременно.

- получил второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу.

Таким образом, посредством акцептирования Банком заявления заемщика Карпова И.В. осуществлено его присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков Банка и Договору.

Как указано выше, при подписании заявления на страхование Карпов И.В. был ознакомлен с Условиями страхования, обязался выполнять их, а также дал согласие оплатить сумму платы за оказываемую ему услугу по подключению к Программе страхования в размере 28 406 руб. 18 коп., что подтверждается его подписями в заявлении на страхование.

Таким образом, услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой истец воспользовался, дал согласие на его включение в список застрахованных лиц и на оплату этой услуги в сумме 28 406 руб. 18 коп. посредством включения платы в сумму кредита. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставить клиентам информации об услуге подключения к Программе страхования клиентов, ее платности, о размере платы, выдав истцу второй экземпляр его заявления на страхование, сами Условия страхования и Памятку застрахованного лица.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является условием кредитного договора и предоставления кредита, то клиент Банка, действуя в своих интересах, может либо дать согласие на услугу по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

По смыслу положений Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

О добровольности присоединения истца к Программе страхования свидетельствует не только подписанное им заявление на страхование, но и его подпись на Кредитном договоре под его положениями в пункте 7.3, где указано, что клиент подтверждает, что до заключения Договора он полностью уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования и Условиях участия в программе страхования.. . о том, что подключение к Программе страхования.. . не является обязательным для заключения Договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства; в пункте 7.17, где указано о том, что он ознакомлен и согласен с существенными условиями оказания услуг, указанных в п.п. 7.4. - 7.11. Договора, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства.

Кроме того, пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% платы за подключение к программе страхования.

Истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования и на возврат платы за страхование в указанный срок в Банк не обратился.

Таким образом, суд считает, что оказание услуги по подключению к Программе страхования осуществлено Банком по волеизъявлению истца. Заключая со страховщиком договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика, Банк действовал по поручению заемщика Карпова И.В., выраженном в заявлении на страхование. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, поэтому взимание платы за подключение к Программе страхования правомерно. Возражений против предложенных Банком условий о размере платы за эту услугу в сумме 28 406 руб. 18 коп. истцом заявлено не было. В случае неприемлемости ее размера истец имел возможность отказаться от данной услуги. Между тем собственноручная его подпись в заявлении на страхование, а также подача соответствующего заявления Банку подтверждают, что истец осознанно и добровольно выразил намерение воспользоваться данной услугой стоимостью 28 406 руб. 18 коп.

То обстоятельство, что в заявлении на страхование и в Условиях страхования не содержится сведений о конкретной сумме вознаграждения Банка и размере суммы страховой премии, подлежащей выплате страховщику, а лишь указаны относительные величины этих сумм (в процентах), само по себе не нарушает прав истца как потребителя, не влечет возникновение у него убытков и не противоречит положениям пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку возложенная на исполнителя услуг обязанность довести информацию о полной стоимости такой услуги (цене услуги) Банком была исполнена, информация о размере платы за подключение к программе страхования до истца была доведена.

Так как факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, то у суда не имеется оснований для удовлетворения его исковых требований о признании незаконным взимание платы за подключение к Программе страхования и о взыскании убытков в сумме 28 406 руб. 19 коп., а также взаимосвязанных требований о взыскании процентов в сумме 8 194 руб. 48 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 141 руб. 71 коп., неустойки в сумме 17 043 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», предъявленный в интересах Карпова И.В., к ООО «Сетелем Банк» о признании незаконным взимание комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков, о взыскании платы за услуги по подключению к Программе страхования в сумме 28 406 руб. 19 коп., процентов в сумме 8 194 руб. 48 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 141 руб. 71 коп., неустойки в сумме 17 043 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                        Т.А.Арзуманова

Мотивированное решение составлено 13 июля 2015 года.