Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5330/2015 ~ М-3167/2015 от 16.06.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании 11880,00 рублей комиссии за присоединение к программе страхования, 79200 рублей уплаченный страховой взнос, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14385,69 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 закона РФ "О защите прав потребителей", в размере 91080 рублей, а всего 196545,69 рублей, а также, морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, 1000 рублей расходы на нотариальную доверенность и штраф в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключён кредитный договор У на сумму 41880,00 рублей. По указанному договору размер кредита составил 41880,00 рублей, тогда как истцу необходима была сумма - 30000,00 рублей, ответчик дополнительно навязал коммисию за присоединение к программе страхования, страховщика в лице ОАСО СК «Альянс». Своё согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличения суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. Комиссия за присоединение к программе страхования клиента составила 11880 рублей. Из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется. Банк, оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги. При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия раздела 4 «Подключение к программе страхования» кредитных договоров, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности.

00.00.0000 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключён кредитный договор У на сумму 239200,00 рублей. По указанному договору размер кредита составил 239200,00 рублей, тогда как истцу необходима была сумма - 160000,00 рублей, ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Своё согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличения суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. Из условий заключенного истцом с «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора от 00.00.0000 года следует, что Банк обязуется перечислить часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента (пункт 3.1.5), при этом в кредитном договоре указан конкретный размер страховой премии в сумме 79200,00 рублей, которую банк обязуется перечислить страховщику (п.3.1.5 Договора). Таким образом, по смыслу указанного пункта кредитного договора у заемщика возникает обязанность не только представить Банку заявление на страхование, что само по себе указывает на обусловленность выдачи кредита заключением договора страхования, но и оплатить страховую премию в размере, предусмотренном кредитным договором. Как следует из договора страхования У от 00.00.0000 года заключенного истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма составляет 79200 рублей, устанавливается в соответствии с Полисными условиями страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. При таких обстоятельствах, при системном анализе фактических обстоятельств дела, в том числе, условий договора страхования и кредитного договора, у заемщика, как потребителя услуги, отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также возможность выбора иной страховой компании, помимо ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Услуга по страхованию жизни фактически была «навязана» ему со стороны Банка, так как он не имел реальной возможности заключить кредитный договор с Банком и получить кредит без заключения договора страхования, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, А1 уведомлен не был. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 14385,69 рублей. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 00.00.0000 года, ответ не представил. Следовательно, он имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст.31 ФЗ "О защите прав потребителя" в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Неустойка составила - 155746,8 рублей (2732,4 рублей в день *57 дней). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 91080,00 рублей. Противоправными действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, уменьшения авторитета государства и его надзорных органов, осуществлявших контроль за банковской деятельностью. Причинённый моральный вред он оценил в размере 1000 рублей.

В судебное заседание А1 и его представители в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями. Истец А1 представил заявление в суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями.

Представители третьих лиц – ОАО СК «Альянс» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между А1 (заемщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банк) был заключен кредитный договор по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 41880 рублей 00 копеек под 22,9 % годовых на 36 месяцев. Пунктом 4 данного договора предусмотрено подключение к программе страхования.

Согласно представленного Банком заявления А1 от 00.00.0000 года на подключение дополнительных услуг, он согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ОАО СК «Альянс», от страхования других рисков он отказался, о чем поставил галочки в заявлении. Данное заявление им было подписано. А1 обязался уплатить за данную услугу сумму согласно Условий и Тарифов, что является неотъемлемой частью Кредитного договора, которые он получил на руки и ознакомился с ними.

Доказательств того, что подключение к Программе страхования было вынужденным и обусловлено предоставлением кредита, суду не представлено.

Подписывая заявление о подключении дополнительных услуг, а также Кредитного договора, истец выразил свое согласие с дополнительными условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита сумму за подключение к Программе страхования в размере 11880 рублей 00 копеек, и распоряжение на списание в безакцептном порядке суммы за подключение к Программе страхования.

При этом включение в кредитный договор, указанного условия о перечислении со счета истца страховой премии не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ "О защите потребителей".

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имела возможность заключить кредитный договор от 00.00.0000 года без подключения к Программе страхования и это не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, самостоятельно произвести выбор страховой компании. Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещение п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

По делу также установлено, что 00.00.0000 года между А1 (заемщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банк) был заключен кредитный договор по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 239200 рублей 00 копеек под 26,9 % годовых на 45 месяцев.

Согласно заявления о добровольном страховании от 00.00.0000 года, А1 просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни. С Полисными условиями страхования по программе страхование жизни заемщика кредита он ознакомлен, возражений не имеет и обязуется выполнять. Также в данном заявлении он подтвердил, что данная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно. В выборе страховой компании ограничен не был. Данное заявление им подписано.

На основании данного заявления между А1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита У от 00.00.0000 года, срок действия данного договора 45 месяцев, выгодопреобретателем указан ООО «КБ «Ренессанс Кредит». В пункте страховая премия указана формула, с помощью которой легко определить сумму в размере 79200 рублей. В кредитном договоре предусмотрена обязанность Банка перечислить указанную сумму страховщику, также указана, что данная сумма является частью кредита.

Таким образом, из договора следует, что в сумму кредита входит сумма страховой премии в размере 79200 рублей по заключенному истцом договору страхования жизни 00.00.0000 года между А1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписанный Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и А1, по которому А1 является Страхователем (застрахованным лицом).

Таким образом, судом установлено, что по указанному Договору страхования А1 обязалась уплатить страховщику 79200 рублей страховой премии. Страховщик в соответствии с настоящим договором страхования принял на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю при наступлении с застрахованным лицом смерти и постоянной полной нетрудоспособности, что подтверждается.

Из заявления А1 на страхование следует, что он добровольно заключает договор страхования и это никак не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца в указанном заявлении.

Во исполнение условий кредитного договора, 00.00.0000 года Банком произведен платеж в размере 79200 рублей страховая премия по договору страхования с А1, что подтверждается платежным поручением У от 00.00.0000 года и выпиской из реестра договоров страхования..

Таким образом, в судебном заседании судом установлено, что ответчик при выдаче кредита не оказывал истцу дополнительной услуги по страхованию, а также не получал какие-либо вознаграждения за данные дополнительные услуги в виде страхования.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно и обусловлен предоставлением кредита, суду не представлено. Кроме того судом достоверно установлено, что договор страхования являлся самостоятельной сделкой, заключенной между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

При этом заемщик добровольно, самостоятельно по своему усмотрению заключил договор страхования и выбрала страховую компанию - ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Включение в кредитный договор условия о перечислении со счета истца страховой премии не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ "О защите потребителей".

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования и это не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, самостоятельно произвести выбор страховой компании. Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещение п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Кроме того, А1 был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в страховую компанию не обращался.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком его прав как потребителя, влекущих признание условий кредитного договора о страховании недействительными.

Исходя из выше изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 11880 рублей и уплаченного страхового взноса в размере 79200 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки, следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, из дела видно, что с данным иском истец обратился в суд только в июне 2015 году, то есть, спустя продолжительный период с момента заключения кредитных договоров с услугой страхования (договора страхования), что в силу ч.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова