Решение по делу № 2-3247/2019 ~ М-2881/2019 от 23.08.2019

К делу №2-3247/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2019 года                                г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующей        Ситниковой С.Ю.

при секретаре            Набоковой Б.А.,

с участием представителя истицы Казанчевой Д.Р. по ордеру – адвоката Пханаевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанчевой Д.Р. к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Казанчева Д.Р. обратилась в суд с иском к АО ЮниКредит Банк, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 17.05.2019 между нею и АО ЮниКредит Банк был заключен кредитный договор с номером счета 40817810650230070111. Одновременно она была подключена к услуге договора страхования на основании заявления на комплексное банковское обслуживание в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ИНН 7702501628 расчетный счет 40701810100010661499 в АО ЮниКредит Банк корреспондентский счет 30101810300000000545, назначение платежа «за Казанчева Д.Р.», Страховая премия по договору страхования по продукту «Страхования жизни» КСЖ ЗКЮБМ-02-12651 от 17.05.2019. Ею была оплачена страховая премия в размере 54 900 руб. 30 мая 2019 года она обратилась к ответчикам с письменным заявлением об отказе от данной услуги страхования, с возвратом ей уплаченной суммы за подключение к программе страхования. Однако, ей было отказано. До сегодняшнего дня АО «ЮниКредит Банк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» не выполнили ее требования об отключении от услуги Подключение к программе добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии. Считает, что неправомерными действиями ответчиков ей причинен моральный вред. Также, полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 54 900 руб. Просит суд исключить ее из списка застрахованных лиц по программам страхования в рамках заключенного между АО ЮниКредит Банк и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья. Взыскать с АО ЮниКредит Банк и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сумму страховой комиссии в размере 54 900 рублей, неустойку в размере 54 900 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также судебные расходы по оформлению доверенности в размере 1300 рублей.

В судебном заседании представитель истицы поддержала заявленные требования, дала пояснения аналогичные изложенным в описательной части решения. Просила иск удовлетворить полностью.

Ответчики, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель АО ЮниКредит Банк в своем письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не представил сведений об уважительности причин неявки. В связи с чем, суд, в соответствии с ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2, п. 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела 17.05.2019 между Казанчевой Д.Р. и АО ЮниКредит Банк заключен кредитный договор, в рамках которого Казанчевой Д.Р. был предоставлен кредит в размере 305 000 руб.

При этом одновременно с заключением кредитного договора Казанчева Д.Р. была подключена к услуге договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «КОМФОРТ – ИНГО», путем заключения договора страхования №КСЖ-ЗКЮКБМ-02-12651 от 17.05.2019, в результате чего с истицы за счет кредитных средств была удержана плата за присоединение к Программе страхования «Защита кредита» (страховая премия) в размере 54 900 руб.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2 Указания Банка России №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания.

Согласно п.5 Указания Банка России №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, в соответствии с п.8 Указания Банка России №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункта 2 раздела «Дополнительные условия» договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «КОМФОРТ – ИНГО» от 17.05.2019 при досрочном расторжении Договора по заявлению страхователя, в течении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении договора.

Из п.2 ст.942, ст.947 ГК РФ следует, что в договоре личного страхования между страхователем и страховщиком должен быть указан размер страховой суммы (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты, которые подлежат указанию в договоре в рублях.

В договоре страхования по программе «Защита кредита» пакет «КОМФОРТ – ИНГО» от 17.05.2019 точные данные о размере страховой премии, отсутствуют.

При этом в договора страхования указана формула расчета страховой премии.

Кроме того, согласно пункта 1 кредитного договора размер страховой премии составляет 54 900 руб., а согласно п.20 кредитного договора АО ЮниКредит Банк осуществляет перевод страховой премии в указанном размере со счета заемщика в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В силу пункта 1,2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель, (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах и услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из материалов дела усматривается, что истица 30.05.2019 обращалась к ответчикам АО ЮниКредит Банк и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием об отключении ее от программы страхования по договору потребительского кредита от 17.05.2019 и возвращении уплаченной по ней суммы.

Направление данных требований 30.05.2019 и вручение их ответчикам подтверждается почтовыми уведомлениями ФГУП «Почта России».

Однако, из материалов дела усматривается, что письмом от 01.07.2019 ответчик АО ЮниКредит Банк отказал в удовлетворении требований истицы, сославшись на необходимость обращения в страховую компанию и невозможность возвращения уплаченных сумм.

Ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» требование истицы также удовлетворены не были. Доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Таким образом, требование истицы об исключении ее из списка застрахованных лиц по программам страхования и о взыскании уплаченной страховой комиссии являются обоснованными.

Вместе с тем, учитывая, что договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «КОМФОРТ – ИНГО» №КСЖ-ЗКЮКБМ-02-12651 от 17.05.2019 заключен между истицей и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а страховая премия в соответствии с п.20 кредитного договора была перечислены АО ЮниКредит Банк в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», суд считает, что уплаченная страховая премия в размере 54 900 руб. подлежит взысканию с указанной страховой компании, а не с банка. Таким образом, в удовлетворении требований истицы к АО ЮниКредит Банк надлежит отказать.

В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Учитывая, что Казанчева Д.Р. обратилась к ответчиком с заявлением об отключении от договора страхования и возврате страховой премии 30.05.2019, которые были получены банком 03.06.2019, а страховой компанией 06.06.2019, с 21.06.2019 (последний день добровольного исполнения требования потребителя) по 23.08.2019 (дата предъявления иска) просрочка исполнения требования потребителя составляет 63 дня.

Следовательно размер неустойки должен составлять 103 761 руб. (54 900 руб. х 3% х 63 дня).

Однако, принимая во внимание, что размер неустойки не может превышать суммы страховой премии, а также требования разумности и справедливости, положения ст.333 ГК РФ, суд считает, что с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истицы надлежит взыскать неустойку в размере 27 450 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены требования о взыскании уплаченной страховой премии в размере 54 900 руб., положений ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истицы штраф в размере 27 450 руб.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Вина ответчика в нарушении прав Казанчевой Д.Р. судом установлена. До настоящего времени ответчик не возвратил страховую премию в размере 54 900 рублей, что привело к необходимости обращения истцом за судебной защитой нарушенных прав, в связи, с чем требования о взыскании морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика моральный вред в размере 2000 рублей, а в удовлетворении остальной части о взыскании компенсации морального вреда отказать.

В своем иске истица просит суд взыскать с ответчика судебные расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1 300 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Однако, в материалах дела отсутствует доверенность представителя, на которую ссылается истица в обоснование своих доводов.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о взыскании расходов по оформлению доверенности не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Майкоп» подлежит уплате госпошлина.

Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования о взыскании страховой премии в размере 54 900 руб. и неустойки в размере 27 450 руб., с которых подлежит уплате госпошлина в размере 2 670,50 руб., а также требование о компенсации морального вреда с которого подлежит уплате госпошлина в размере 300 руб., с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход бюджета МО «Город Майкоп» подлежит взысканию госпошлина в размере 2 970,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Казанчевой Д.Р. к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Исключить Казанчеву Д.Р. из списка застрахованных лиц по программам страхования в рамках заключенного между Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Казанчевой Д.Р. сумму страховой премии в размере 54 900 рублей, неустойку в размере 27 450 рублей, штраф в размере 27 450 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В остальной части требований к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», а также к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании судебных расходов по оформлению доверенности, о взыскании неустойки в размере, превышающем 27 450 рублей, штрафа в размере, превышающем 27 450 рублей, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в доход бюджета МО «Город Майкоп» государственную пошлину в размере 2 970 рублей 50 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 октября 2019 года.

Председательствующий        подпись        С.Ю. Ситникова

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2019-006413-71

Подлинник находится в материалах дела №2-3247/2019

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.