Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-138/2020 ~ М-58/2020 от 23.01.2020

УИД 66RS0031-01-2020-000066-67

Дело № 2-138\2020

решение в окончательной

форме изготовлено

10.03.2020г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2020г. Качканарский городской суд Свердловской области в составе судьи Кукорцевой Т.А., при секретаре Безлепкиной В.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шотиной Натальи Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец Шотина Н.А. обратилась в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований пояснив, что 15.09.2017г. между ПАО «ВТБ 24» и ею заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 704 706 руб., сроком по 15.09.2022г. под 14,5% годовых. Также истец была присоединена к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), страховая премия по которому составила 105 706 руб.

29.11.2019г. Шотина Н.А. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 15.09.2017г. Воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора страхования, истец обратилась 06.12.2019г. в адрес страховой компании с заявлением о возврате страховой премии, но ей было отказано.

С учетом изложенного, истец просил расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика: страховую премию в размере 59 908 руб., неустойку 59 908 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

Истец Шотина Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме, поскольку кредитный договор погасила досрочно, поэтому договор страхования прекратил свое действие.

Представитель ответчика – страховой компании в судебное заседание не явился, не возражал против рассмотрения дела в свое отсутствие, направил отзыв на иск, в котором просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица - Банка ВТБ, привлеченного к участию в деле по инициативе суда при подготовке к делу, в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске Шотиной Н.А. отказать по тому основанию, что стороны не заключали соглашение по данному вопросу.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу ст. 421 и ст. 329, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Установлено судом и подтверждено материалами дела, что 15.09.2017г. между заемщиком Шотиной и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор 625\0002-0419040, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 704 706 руб., сроком по 15.09.2022г. под 14,5% годовых.

В тот же день 15.09.2017г., истец в качестве страхователя и застрахованного лица заключил с ООО СК "ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Финансовый резерв Профи», условия которого изложены в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, касаются страхования жизни. Страховая сумма 704 706 руб., страховая премия 105 706 руб., срок действия договора страхования по 15.09.2022г.

Согласно указанному заявлению, заемщик Шотина ознакомлена и согласна с Условиями страхования (л.д.10).

29.11.2019г. Шотина Н.А. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 15.09.2019г.

06.12.2019г. Шотина Н.А., воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора оказания услуг и возвращении страховой суммы пропорционально сроку действия договора, направила в адрес ответчика заявление о взыскании страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Доводы истца сводятся к тому, что в силу заявленного им досрочного отказа от услуги страхования при досрочном погашение кредита на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая премия подлежит пропорциональному возврату. Суд не может согласиться с данным утверждением.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно же разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья (какой и был заключен с истцом), но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

В п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены случаи прекращения договора страхования и выплаты страховой суммы. Прекращение договора страхования и возврат страховой суммы в случае досрочного погашения кредитного договора не предусмотрено.

Данные условия договора страхования соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, к досрочному погашению кредита. В данном случае договор страхования остается действующим, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала.

Таким образом, основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии отсутствуют. В этом случае не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Шотиной Натальи Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Качканарский городской суд.

Судья Качканарского городского суда Т.А. Кукорцева