Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-61/2018 ~ М-38/2018 от 10.04.2018

Дело № 2-61/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года     село Липин Бор

Вашкинский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Власовой Е.Л.,

при секретаре Степановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коноваловой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

25 августа 2016 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк, займодатель) и Коноваловой Е.В. (заемщик) заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 64 000 рублей.

Обязательства по указанному договору Коноваловой Е.В. надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

25 сентября 2017 года банк расторг указанный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Коноваловой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от 25 августа 2016 года за период с 23 апреля 2017 года по 25 сентября 2017 года в размере 102 829 рублей 40 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу 66 732 рубля 42 копейки, просроченные проценты 24 864 рубля 81 копейка, штрафные проценты 11 232 рубля 17 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 256 рублей 59 копеек, в обоснование ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты №... от 25 августа 2016 года.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению на удовлетворении исковых требований настаивал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Коновалова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно отзыву на исковое заявление исковые требования не признала, ссылаясь на чрезмерно завышенный истцом размер взыскиваемых процентов и штрафов, полагая при этом о наличии в его действиях злоупотребления правом, ходатайствовала о снижении размера просроченных процентов и об отказе во взыскании неустойки (штрафных процентов), просила учесть ее тяжелое материальное положение, при этом размер государственной пошлины, подлежащей взысканию, определить в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 16 июля 2016 Коновалова Е.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.15).

Коновалова Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

При этом Коновалова Е.В. была уведомлена, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, а также, что полная стоимость кредита для Тарифного плана 7.27, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в акционерном обществе "Тинькофф Банк" процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты (л.д.27).

Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (пункт 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющая банку идентифицировать клиента.

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Пин-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (пункт 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении-анкете, выпустив на имя Коноваловой Е.В. банковскую карту №... с Тарифным планом 7.27, с лимитом задолженности до 300 000 рублей. После получения кредитной карты, 26 августа 2016 года кредитная карта Коноваловой Е.В. была активирована, что не оспаривается последней.

В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" банк имеет право в любой момент изменить лимит в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

Как следует из материалов дела, изначально лимит по карте установлен банком в размере 300 000 рублей. Ответчиком были совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

На основании пункта 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункты 1, 5.8 Общих условий).

Согласно Тарифному плану 7.2 минимальный платеж оставляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, по операциям покупок – 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 2,9% + 290 рублей, плата за предоставление услуги СМС-банк - 59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (л.д.23-оборотная сторона).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Коновалова Е.В. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем банк на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" расторг договор в одностороннем порядке и направил заемщику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако задолженность Коноваловой Е.В. погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитной карты составляет 102 829 рублей 40 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 66 732 рубля 42 копейки, просроченные проценты 24 864 рубля 81 копейка, штрафные проценты 11 232 рубля 17 копеек.

Данный расчет судом проверен и, по мнению суда, является правильным, поскольку согласуется с выпиской по счету, произведен в соответствии с условиями договора кредитной карты и не противоречит требованиям закона.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая данные обстоятельства, принимая во внимание незначительный период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер предъявленной истцом к взысканию с Коноваловой Е.В. неустойки (штрафных процентов) в размере 11 232 рублей 17 копеек, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим снижению с учетом материального положения ответчика до 2 000 рублей, и полагает при этом, что снижение размера неустойки не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение обязательств по данному договору и нарушению баланса интересов сторон по делу.

Согласно положениям пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 007 рублей 92 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Коноваловой Е.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 23 апреля 2017 года по 25 сентября 2017 года в размере 93 597 рублей 23 копеек, в том числе - просроченную задолженность по основному долгу в размере 66 732 рублей 42 копеек, просроченные проценты в размере 24 864 рублей 81 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 007 рублей 92 копеек, всего взыскать 96 605 (девяносто шесть тысяч шестьсот пять) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вашкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л.Власова

    Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2018 года.

    Судья    Е.Л.Власова

Решение вступило в законную силу 23 июня 2018 года.

Судья Е.Л.Власова