Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-699/2014 ~ М-463/2014 от 21.02.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2014 года       город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре Зевайкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-699/2014 по иску Скачковой Е. А. о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Скачкова Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Транскредитбанк» о защите прав потребителя, об истребовании у ответчика документов: кредитного договора, приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период.

В обоснование заявленных требований Скачкова Е.А. указала, что между ОАО «Транскредитбанк» и истцом был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ОАО «Транскредитбанк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО «Транскредитбанк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: кредитного договора, приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Ответа на данную претензию получено не было. В соответствии со ст. 857 ГК РФ, заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России. Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Подп.3 п. 2 ст. 10 - «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: 3) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. По смыслу п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г.) Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей». Также, согласно п.4 ст. 12 «Закона о защите прав потребителей» кредитор должен исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний. Просит обязать ОАО « ТрансКредитБанк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Скачковой Е. А.: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., приложения к договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что истец просит обязать Банк предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Скачковой Е. А., а именно: кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; приложения к договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; график платежей; расширенную выписку по лицевому счету. Банк с заявленными исковыми требованиями Скачковой Е.А. не согласен по следующим основаниям: между ОАО «ТрансКредитБанк» и Истцом, действительно, ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № №. В соответствии с п. 11.7.Кредитного договора он был составлен в двух экземплярах, один для Заемщика, второй для Кредитора. Также Заемщику было выдано уведомление о полной стоимости кредита и приложение к Уведомлению, которое содержит основные условия договора и график платежей. В связи с реорганизацией ОАО «ТрансКредитБанк» в форме его присоединения к Банку ВТБ 24 (ЗАО), Банк ВТБ 24 (ЗАО) является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем правам и обязанностям с ДД.ММ.ГГГГ., в т.ч. вытекающим из Кредитного договора, заключенного между ОАО «ТрансКредитБанк» и Скачковой Е.А. (согласно п. 1.1 Устава), включая обязательства, оспариваемые сторонами. Кроме того, между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор текущего банковского счета физического лица-резидента в рублях РФ № №, на основании которого Скачковой Е.А. был открыт счет № №. На указанный счет после заключения кредитного договора банком были зачислены денежные средства. Согласно п.3.1.2. договора банковского счета, Банк обязан предоставлять выписки Клиенту либо лицу, имеющему оформленную в установленном законодательством порядке доверенность от Клиента по его требованию.В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Однако в Банк о предоставлении выписки по своему счету, также как и о предоставлении копий кредитного договора и приложений к нему ни Истец (ни его представитель) не обращались. Претензию Клиента от ДД.ММ.ГГГГ Банк также не получал и документов, подтверждающих получение ее банком истцом не предоставлено. Таким образом, банк не нарушал прав Скачковой Е. А. как потребителя. Скачкова Е.А.,     либо ее представитель могут обратиться в банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора и приложений к нему, а также выписки по счету.

Истец Скачкова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. На основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в ее отсутствие.

Огласив исковое заявление, заслушав представителя ответчика исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствие с ч.2 ст.56 ГПК РФ (ч.3 ст.196 ГПК РФ, п.5 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года №23).

Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем правам и обязанностям с ДД.ММ.ГГГГ г., в т.ч. вытекающим из Кредитного договора, заключенного между ОАО «ТрансКредитБанк» и Скачковой Е.А. (согласно п. 1.1 Устава).

Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лица в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Таким образом, надлежащим ответчиком по настоящему делу является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитором) и Скачковой Е.А. (заемщиком) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №№.

Согласно условиям кредитного договора Скачковой Е.А. предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...> % годовых. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячно в размере минимального платежа, который составляет <...> рубля <...> копеек, дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ., количество процентных периодов <...>.

Как указывает истец в своем заявлении, в порядке досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию, в которой, в том числе, просила Банк предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Скачковой Е.А., кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, прикладывая копию реестра о направлении почтовой связью претензии на имя ответчика.

Однако, документов, подтверждающих получение Банком претензии, а, следовательно, подтверждающих уклонение Банка от выдачи запрашиваемых документов, истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, состоит из уведомления о размере полной стоимости кредита, графика платежей. Кредитный договор, уведомление о размере полной стоимости кредита, договор на открытие банковских счетов, подписаны обеими сторонами, составлены в 2-х идентичных экземплярах, каждый из которых имеет равную юридическую силу. В п.11.7 Кредитного договора указано, что договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную силу. Один экземпляр Договора остается у Заемщика, второй хранится у Кредитора. Скачкова Е.А. своей подписью подтвердила, что получила экземпляр Кредитного договора. Также Заемщику было выдано уведомление о полной стоимости кредита и приложение к Уведомлению, которое содержит основные условия договора и график платежей.

Заключенный между сторонами кредитный договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит в себе существенные условия договора.

Применительно к положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении кредитного договора, к существенным условиям договора относятся: размер кредита, процентная ставка, срок кредита и график погашения задолженности.

Таким образом, при заключении вышеуказанного кредитного договора заемщик Скачкова Е.А. получила свой экземпляр документов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, а именно: Кредитный договор, Уведомление о размере полной стоимости кредита, график платежей. При этом истец была согласна со всеми условиями банка, обязалась их соблюдать, ознакомлена со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре и уведомлении о размере полной стоимости кредита.

В связи с тем, что требование Скачковой Е.А. о предоставлении приложений к кредитному договору не конкретизировано, а из искового заявления невозможно определить, что истец понимает под приложениями к кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования.

Кроме того, заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не предусматривает обязанность Банка предоставлять заемщику внутренние документы Банка, к которым может относиться кредитное досье.

Истец самоустранилась от участия в судебном заседании и представления по делу доказательств. Так, истцу в порядке подготовки к судебному разбирательству было предложено представить доказательства, подтверждающие обязанность Банка представить заемщику кредитное дело. Таких доказательств, стороной истца суду не представлено. Из текста искового заявления невозможно определить, что истец понимает под кредитным делом, какие документы должны в него входить.

Кроме того, истец просит истребовать у Банка расширенную выписку по лицевому счету за весь период. Требование истца в данной части также не конкретизировано.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Однако, как указано выше, истцом не доказан факт обращения к ответчику и факт его отказа в выдаче выписки по лицевому счету либо предъявления Банком требования оплатить получение такой выписки. При этом, истцом не исполнено указание суда о том, что должно быть отражено в данной выписке, то есть что представляет собой расширенная выписка по лицевому счету.

Представителем ответчика в обоснование своих возражений представлены следующие документы: кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., Уведомление о размере полной стоимости кредита, график платежей, Договор текущего банковского счета физического лица №№

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В гражданском судопроизводстве реализация этих принципов имеет свои особенности, связанные прежде всего с присущим данному виду судопроизводства началом диспозитивности: дела возбуждаются, переходят из одной стадии процесса в другую или прекращаются под влиянием, главным образом, инициативы участвующих в деле лиц. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Исходя из указанных особенностей гражданского судопроизводства, активность суда в собирании доказательств ограничена.

При рассмотрении дела не установлены доказательства, свидетельствующие, что истец действительно обращалась к ответчику для получения указанных в исковом заявлении документов.

Кроме того, истец не доказала суду невозможность обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов.

С учетом установленных обстоятельств, в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, обоснованность иска истцом не доказана, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, злоупотребление правом не подлежит судебной защите.

      Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 209, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скачковой Е. А. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя, об обязании предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Скачковой Е. А., а именно: кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., приложения к договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету за весь период, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

            В окончательной форме решение изготовлено 31 марта 2014 года.

            Судья - подпись.

Копия верна.

Судья -                                                                 Т.А.Орлова