Решение по делу № 2-10054/2019 ~ М-9327/2019 от 19.08.2019

Дело № 2-10054/2019

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Якутск          03 октября 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Жирковой Н.В., при секретаре Осипове В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Слепцова Андрея Андреевича к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Слепцов А.А. обратился в суд с иском к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 100 000 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., неустойку в размере 85 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 107 500 руб. В обоснование исковых требований указал, что 22.01.2019г. между истцом и АО «Россельхоз-банк» заключен кредитное соглашение№1960001/0018 на сумму 115 628, 65 руб., из указанной суммы денежная сумма в размере 9 157, 79 руб. на страхование по договору коллективного страхования, а 4 000 руб. на навязанную Банком надежную персональную защиту от несчастного случая «Защита в подарок», то есть дополнительная страховка от несчастного случая. 02 марта 2019г. во время игры в футбол истец получил травму в виде перелома левой голени и голеностопного сустава. 28 марта 2019г. истец направил заказным письмом с уведомлением заявление на осуществление страховой выплаты со всеми приложенными документами в адрес ответчика. От ответчика поступил отказ от произведения страховой выплаты, т.к. травма была получена в результате того, что ответчик подвергнул ногу, поскольку причина травмы не попадает под определение несчастного случая, предусмотренного Условиями страхования. Не согласившись с указанным отказом, истец обратился в суд. Просил взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 100 000 руб., неустойку в размере 85 000 руб., компенсировать моральный вред в размере30000 руб., штраф в размере 107 500 руб. Всего: 322 500 руб.

В судебном заседании истец требования поддержал, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание ответчик, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Россельхозбанк» не явились, надлежащим образом извещены, о причинах не явки суду не сообщили. На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассматривается в порядке заочного производства без участия ответчика.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела усматривается, что 22.01.2019г. между Слепцовым А.А. и АО «Россельхозбанком» заключено соглашение №1960001/0018, сумма кредита 115 628, 65 руб., дата окончания срока возврата кредита – не позднее 22.01.2022г. В п. 15 указанного соглашения установлено, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 9 157, 79руб. Истцом оплачено 4000 руб. за страховой продукт «Защита в подарок» по полису № по заявлению от 22.01.2019г. (платежное поручение от 22.01.2019г. №2928).

Согласно страховому полису-оферте «Защита в подарок», выданного истцу АО СК «РСХБ-Страхование», последний заключен на основании условий страхования от несчастных случаев «Защита в подарок» от 15.09.2016г. Страховым случаем с учетом всех определений и исключений из страхования, предусмотренных Условиями страхования и указанным Полисом-офертой, при условии наступления несчастного случая в период ответственности на территории страхования, указанных в Полисе-оферте, признается, кроме прочих, следующее событие: телесное повреждение (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного лица в результате несчастного случая (приложение 1 к Условиям страхования).

В указанном Полисе–оферте указано, что страхователь подтверждает, что до заключения Полиса-оферты ему вручены, разъяснены и понятны Условия страхования, с условиями страхования он согласен.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования от несчастных случаев «Защита в подарок», приложенных к Полису-оферте. Из пункта 1.7.3 Условий следует, что несчастный случай – это фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие различных факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление (в том числе ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), а также травмы, полученные придвижении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами (п. 1.7.3 Условий).

Под травмой согласно п. 1.7.9 Условий понимается анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями Страхователя (Застрахованного лица) и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного лица в результате несчастного случая, приведенной в Приложении 1 к настоящим Условиям, произошедшее в период действия договора страхования.

Как следует из материалов дела и пояснения истца, 02.03.2019г. с Слепцовым А.А. произошел несчастный случай примерно в 18 часов 00 минут вовремя игры в футбол в спортзале получил травму в виде перелома левой голени и голеностопного сустава, упав с высоты мяча с воздействием на массу тела в 109 кг. соответствующего ускорения и приземлением (ударом) нижней конечностью об жесткую поверхность.

Согласно протоколу рентгенологического исследования ГАУ РС(Я) «Медицинский центр г. Якутска» от 02.-03.2019г. у Слепцова А.А. перелом дистального эпифиза левой большеберцовой кости со смещением заднего края, перелом с/3 левой малоберцовой кости со смещением.

Из протокола осмотра РБ №-Центр экстренной медицинской помощи от 18.06.2019г. следует, что поставлен диагноз: застарелое повреждение дельтовидной связки, ДМБС левого голеностопного сустава, вялоконсолидирующий перелом с/з малоберцовой кости.

Из магнитно-резонансной томографии Центра МРТ-диагностики от 21.06.2019г. следует, что у Слепцова А.А.: -внутрисуставной перелом нижней 1/3 диафиза и дистального метаэпифиза большеберцовой кости, с зоной инфаркта костного мозга по периферии линий перелома, с участками полнохрящевых дефектов по суставной поверхности большеберцовой кости – для определения геометрии перелома и дальнейшей оценки степени консолидации рекомендовано СКТ/рентген; контузионных изменений таранной кости; - полный разрыв поверхностной порции дельтовидной связки, частичный разрыв глубокой порции дельтовидной связки; - посттравматические изменения задней малоберцово-таранной связки; - выпота в полости голеностопного сустава.

Имеются листки нетрудоспособности за период с 02.03.2019г. по 11.04.2019г., выданные ГАУ РС(Я) Медицинский центр г. Якутска.

Соответственно, в период действия договора страхования истец получила травму.

26марта 2019 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (кассовый чек Почты России от 28.03.2019г.).Письмом от 22.05.2019г. №03/00-06/6368 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в осуществлении страховой выплаты, т.к. причина травмы не подпадает под определение несчастного случая, предусмотренного Условиями страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В Полисе–оферте указано, что страхователь подтверждает, что до заключения Полиса-оферты ему вручены, разъяснены и понятны Условия страхования, с условиями страхования он согласен и последние приложены к страховому полису-оферте «Защита в подарок».

Как установлено в ходе судебного заседания копия Правил была вручена истцу и в полисе указано наименование сайта, где Правила размещены.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из п. 1.7.3. Условий страхования к несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление (в том числе ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Из буквального толкования указанного пункта условий страхования следует, что к несчастным случаем в рамках заключенного договора страхования относятся несчастные случаи, возникшие под воздействием внешних факторов, соответственно, страховым случаем является падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, не зависящие от действий застрахованного лица.

Таким образом, событие произошедшее 02.03.2019г. не является страховым случаем.

Доводы истца о том, что у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренные действующим законодательством, суд отклоняет как необоснованные.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Слепцова Андрея Андреевича к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 100 000 руб., неустойки в размере 85 000 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 107 500 руб., всего 322 500 рублей, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                       Н.В. Жиркова

Решение суда изготовлено 25.10.2019 года