Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2133/2015 ~ М-1874/2015 от 22.06.2015

..............

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Белозер О.М.

при секретаре Гавриловой К.Б.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Минеральные Воды гражданское дело по иску ООО «Сетелем Банк» к Алексеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Алексеевой С.А. к ООО «Сетелем Банк» и о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Сетелем Банк» обратилось в суд с иском к Алексеевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 21.06.2013 года «Сетелем Банк» ООО и Алексеева С.А. заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита .............. от 21.06.2013 года, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере .............. рублей, на срок 24 месяца со взиманием за пользование кредитом платы в размере 22,90 процентов годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.

05 июня 2013 года КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от .............. сер. 77 ..............).

Кредит был предоставлен Заемщику для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Неотъемлемыми частями вышеуказанного Кредитного договора являются Анкета-Заявление Клиента на выдачу кредита, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, График платежей по кредиту и Тарифы по целевому потребительскому кредитованию.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счет ...............

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Алексеева С.А. надлежащим образом не исполняла свои обязательства и с момента заключения Кредитного договора не осуществляла внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, тем самым, нарушив условия Кредитного договора и действующего законодательства.

Согласно п,2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По наступлению срока исполнения обязательства, Заемщик не погасил кредит в соответствии с графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в соответствии с п.2.1.6 и п.2.1.7 Главы Ш Общих условий, Банк потребовал от Ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность Ответчика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита .............. от .............. перед «Сетелем Банк» ООО составляет .............., из которых: .............. - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В связи с чем, истец просит взыскать с Алексеевой С.А. в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по Кредитному договору .............. от .............. в сумме .............. копейки, из

которых: .............. копеек - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. копейка – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга. А также взыскать расходы, понесенные истцом при подаче искового заявления, по уплате государственной пошлины в размере ...............

В свою очередь ответчик (истец) Алексеева С.А. не признав требования истца, обратилась в суд к «Сетелем Банк» ООО со встречным иском о защите прав потребителя, в котором указала, что в силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

Согласно п. 4 ст. 12 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1- «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»)- «При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги)».

В связи с этим, истец Алексеева С.А.В считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит и. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истицы какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются и взимание за них денежных средств неправомерно. Соответственно, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

В соответствии со статьей 819 Г К РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно выписке по лицевому счету .............. за период с 21.06.2013г. по 12.01.2015г. были незаконно удержаны комиссии за услуги по СМС информированию в размере ............... Истец считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также Истец считает, что данная сумма подлежит возмещению Ответчиком. Кроме этого, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............., в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать период со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на 10.07.2015 г.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, Ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Истец просит учесть, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в Договор, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Алексеева С.А. была вынуждена вследствие стечения тяжелых обстоятельств подписать Договор на условиях, заранее продиктованных Ответчиком в стандартных формах.

В силу статьи 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно выписке по лицевому счету .............. за период с 21.06.2013 г. по 12.01.2015г. были незаконно удержаны денежные средства за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере .............. копеек. Истец считает, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами. Также Истец считает, что данная сумма подлежит возмещению Ответчиком. На вышеуказанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............. копеек. Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать период со дня получения банком денежных средств суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на 10.07.2015 г.

В соответствии с п. 6 Договора о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды (далее - Договор) - «В случае явно выраженного волеизъявления Клиента согласно п. 9- 10 Договора и принятия Банком решения о предоставлении Клиенту соответствующего Кредита уполномочивает Банк в течение 30 календарных дней со дня заключения договора: списать со Счета Сумму кредита на оплату платы за подключение страхования в размере, указанном в подп. Б и 2.1 Договора, и зачислить эту сумму в пользу Банка без распоряжения Клиента и без необходимости получения дополнительных разрешений, указаний или подтверждений со стороны Клиента; списать со Счета Сумму Кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» в размере, указанном в подп. В) п. 2.1 Договора, и зачислить эту сумму в пользу банка без распоряжения Клиента и без необходимости получения дополнительных разрешений, указаний или подтверждений со стороны Клиента».

В соответствии со ст. 854 ГК РФ - «Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом», п.3 ст. 845 ГК РФ следует, что - «Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Согласно п. 13 Договора - «Подпись клиента, предоставленная в настоящем пункте, подтверждает безусловное согласие Клиента с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить, право требования по Договору в пользу любых лиц, не являющихся кредитными организациями и не имеющих лицензии на право осуществления банковской деятельности (в том числе коллекторским агентствам)». Данный пункт договора истец также считает недействительным и нарушающим её права.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Алексеева С.А. полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, тот факт, что Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, причинил ей тем самым значительные нравственные страдания, которые приходится переживать по сей день. Истец считает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в .............. рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

В связи с этим, просит: Расторгнуть кредитный договор .............. от 21.06.2013 года; Признать пункты кредитного договора .............. от 21.06.2013 года недействительными, а именно (п.6, п. 13 Договора) в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц;

Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца;

Взыскать с Ответчика пользу Истца начисленные и удержанные комиссии за услугу по СМС информированию в размере .............. 00 копеек, а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............;

Взыскать с Ответчика пользу Истца начисленные и удержанные денежные средства за подключение к программе страхования в размере .............. копеек, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............;

Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ...............

Представитель истца (ответчика) «Сетелем Банк» ООО надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство, о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом просил заявленные исковые требования «Сетелем Банк» ООО удовлетворить, в удовлетворении встречных требований Алексеевой С.А. отказать в полном объёме.

Ответчик (истец) Алексеева С.А., надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, направив свои возражения по существу заявленных «Сетелем Банк» ОООтребований, которые аналогичны её встречному заявлению. Встречные требования просила удовлетворить, в удовлетворении требований банка отказать в полном объёме.

Суд, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований «Сетелем Банк» ООО и об отказе в удовлетворении встречных требований Алексеевой С.А. по следующим основаниям:

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Так в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, .............. «Сетелем Банк» ОООи Алексеева С.А. заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита .............. от .............., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере .............. рублей, на срок 24 месяца со взиманием за пользование кредитом платы в размере 22,90 процентов годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Данный факт сторонами не оспаривается.

05 июня 2013 года КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 05.06.2013 сер. 77 ..............).

Кредит был предоставлен Заемщику для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Неотъемлемыми частями вышеуказанного Кредитного договора являются Анкета-Заявление Клиента на выдачу кредита, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, График платежей по кредиту и Тарифы по целевому потребительскому кредитованию.

Кредитный договор заключен в письменной форме, первая страница кредитного договора в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора (сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, срок кредитования, размер неустойки).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из Кредитного договора, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и Алексеевой С.А., прямо усматривается, что при заключении договора Алексеева С.А присутствовала лично. Анкета-Заявление и Кредитный договор были подписаны ею, что подтверждается собственноручной подписью Алексеевой С.А под Анкетой-Заявлением и на каждой странице Кредитного договора.

В данном случае Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ...............

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Кроме того, в соответствии с положениями последнего абзаца Кредитного договора, Алексеева С.А. проставлением собственноручной подписи под Кредитным договором подтвердила, что «Подтверждаю свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, ОУ, Графика платежей и Тарифов, а так же получение мной на руки Договора, ОУ и Графика платежей, обязуюсь исполнять все условия Договора надлежащим образом» /л.д.17/.

Однако, Алексеева С.А. надлежащим образом не исполняла свои обязательства и с момента заключения Кредитного договора не осуществляла внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, тем самым, нарушив условия Кредитного договора и действующего законодательства.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в соответствии с п.2.1.6 и п.2.1.7 Главы Ш Общих условий, Банк потребовал от Ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность Алексеевой С.А. по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита .............. от .............. перед «Сетелем Банк» ООО составляет .............., из которых: .............. копеек - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.

В силу ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Тогда как существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из буквального толкования положений ст. 450 ГК РФ следует, что сторона, которой причинен ущерб, имеет право на предъявление требований о расторжении договора.

В данном случае, стороной, которой причинен ущерб, является именно ООО «Сетелем Банк», однако требование о расторжении кредитного договора предъявлено стороной по договору, нарушившей условия договора, а именно Алексеевой С.А.

Банк заявил требование о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом, само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование об изменении договора (ст. 450 ГК РФ), ни как одностороннее изменение обязательств (ст. 310 ГК РФ), так как оно направлено на досрочное получение кредитором по обязательству исполнения от должника, а не на прекращение правоотношений, возникших между сторонами договора кредита.

Предъявление требования о расторжении договора является правом, а не обязанностью сторон договора, которые осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (ч. 2 ст. 1 ГК РФ).

Суд считает, что поскольку ООО «Сетелем Банк» не было допущено каких-либо нарушений, в том числе существенных, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, то оснований для расторжения заключенного в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, в частности, ст. ст. 421, 432, 434, 819 и 820 ГК РФ, Кредитного договора .............. от .............., заключенного между ООО «Сетелем Банк» и Алексеевой С.А. не имеется, а, следовательно, встречные требования Алексеевой С.А. о расторжении кредитного договора .............. от .............., являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и встречные требования Алексеевой С.А. о признании недействительными пунктов кредитного договора .............. от 21.06.2013 года, а именно п.6, п. 13 Договора, в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц, а также требования о признании незаконными действия ООО «Сетелем Банк», а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Алексеевой С.А., по следующим основаниям.

Пунктом 2.1. кредитного договора (информация о кредите) предусмотрено предоставление кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования, на оплату стоимости услуги «СМС-информатор».

Из буквального толкования названного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита, а именно: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.

Корректность указанных параметров удостоверяется собственноручной подписью Алексеевой С.А.

Положения договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их. Желание потребителя выступать Застрахованным лицом выражено в Заявлении на страхование. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства.

Определяющее значение в вопросе наличия/отсутствия навязывания договора страхования является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Проанализировав представленный кредитный договор, суд приходит к выводу о том, что до включения в Анкету-Заявление и Кредитный договор условий о страховании ответчику (истцу) Алексеевой С.А. разъяснялось условие о предоставлении возможности заключения Договора страхования и способы оплаты страховой премии в случае принятия решения о присоединении к программе страхования.

Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются:

- подпись Алексеевой С.А. в Анкете-заявлении под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно моего подключения / не подключения к Программе коллективного добровольного страхования и/ или услуги «СМС-информатор» ;

- подпись Алексеевой С.А. под текстом Кредитного договора «я уведомлен Банком о добровольности приобретения дополнительных услуг, указанных в п. 9. - 11. Договора, ознакомлен и согласен с условиями оказания и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что мое согласие/несогласие на приобретение вышеназванных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении мне кредита на неотложные нужды» ;

- наличие в п. 9. Кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на подключение к программе страхования и предоставление Банком кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования;

- наличие в п. 10. Кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на подключение услуги «СМС-информатор» и предоставление Банком кредита на оплату стоимости услуги;

- подпись Алексеевой С.А. в заявлении на страхование под текстом «я подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления на страхование Банк ознакомил меня.. . с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования... является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг».

При этом, согласно Условиям участия в программе страхования, которыми определен порядок участия в Программе страхования, предусмотрены случаи прекращения участия в программе страхования.

Так пунктом 4.2.1. Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100% Платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года, включение в кредитный договор с заёмщиком -гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В связи с чем, доводы Алексеевой С.А. о невозможности отказаться от приобретения дополнительных услуг по мотивам изготовлении текста кредитного договора машинописным способом суд находит не состоятельными.

Действительно, согласно обычаям делового оборота параметры кредита в целях экономии времени заполняются уполномоченным лицом Банка со слов Заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в анкете-заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора).

Вместе с тем, в рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ Алексеевой С.А. не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях, в том числе без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости.

Следовательно, Алексеева С.А. на момент заключения договора была согласна со всеми параметрами кредита и желала выступать застрахованным лицом по договору страхования. А отказ потребителя от тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка.

Услуга «СМС-информатор» заключается в направлении Банком посредством СМС-сообщений на номер мобильного телефона Клиента информации по договору, а именно: о датах и суммах ежемесячных платежей по договору; о факте зачисления средств на счет; о просрочке ежемесячного платежа; о полном исполнении обязательств по Кредитному договору с положительном остатком денежных средств на Счете.

Исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, п.7 ч.2 ст.5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 год «О банках и банковской деятельности» регулярное направление Клиенту в период действия Кредитного договора указанной выше информации является информационной услугой.

При этом, ни одним положением кредитного договора не предусмотрено обязательное приобретение услуги «СМС-информатор».

В соответствии с разделом 3 Порядка предоставления услуги «СМС-информатор» подключение услуги производится посредством выражения Клиентом в Кредитном договоре волеизъявления на подключение Услуги «СМС - информатор». Подключение услуги производится в дату предоставления кредита. При этом срок оказания услуги равен сроку кредита по кредитному договору.

Разделом 8 Порядка предоставления услуги «СМС-информатор» предусмотрено право Клиента отказаться от получения Услуги путем направления соответствующего заявления в Банк. Начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем получения Банком такого заявления, Услуга будет отключена, а направление СМС-сообщений будет прекращено. При этом Клиенту в день получения Банком Заявления производится возврат части стоимости Услуги из расчета количества месяцев, оставшихся до окончания периода предоставления Услуги.

Согласно кредитному договору Алексеева С.А. была ознакомлена с данной информацией об услуге, получила копию указанного документа, что подтверждается её подписью в кредитном договоре. Взимание платы за оказание данной услуги предусмотрено Договором между Банком и клиентом.

Кроме того, согласно лицевого счёта Алексеевой С.А., в связи с тем, что Банком выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности, данная услуга отключена и 12.01.2015 года на счет Клиента возвращена часть платы за услугу в размере .............. рублей /л.д.12/.

Следовательно, заемщик был проинформирован о добровольной основе подключения услуги «СМС- информатор», возможности отказа от приобретения услуги и возможности выбора источника оплата услуги (за счет собственных средств/ за счет кредита); взимание платы за оказание информационной услуги предусмотрено договором между банком и клиентом и отвечает требованиям ст. 779 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требования Алексеевой С.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку нарушения прав Алексеевой С.А., как потребителя, со стороны «Сетелем Банк» ООО судом не установлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Судом установлено, что Алексеева С.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства и с момента заключения Кредитного договора не осуществляла внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, тем самым, нарушила условия Кредитного договора и действующего законодательства.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По наступлению срока исполнения обязательства, Заемщик не погасил кредит в соответствии с графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в соответствии с п.2.1.6 и п.2.1.7 Главы Ш Общих условий, Банк потребовал от Ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено 28.11.2014 г. /л.д.13/, однако до настоящего времени Алексеевой С.А. оно не исполнено.

Задолженность Ответчика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита .............. от .............. составляет .............. копейки, из которых: .............. копеек - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. копейка – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Изложенное свидетельствует об обоснованности заявленного искового требования ООО «Сетелем Банк», в связи с чем, надлежит взыскать с ответчика Алексеевой С.А. в пользу ООО «Сетелем Банк» задолженность по Кредитному договору .............. от .............. в сумме .............. копейки, из которых: .............. - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. копейка – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. копеек - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.

В соответствии со статьей 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .............., понесенные истцом ООО «Сетелем Банк» при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика Алексеевой С.А. в пользу ООО «Сетелем Банк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Сетелем Банк» к Алексеевой С.А. удовлетворить.

Взыскать с Алексеевой С.А. в пользу ООО «Сетелем Банк» задолженность по Кредитному договору .............. от 21.06.2013 года в сумме .............., из которых: .............. копеек - сумма основного долга по Кредитному договору; .............. – сумма процентов за пользование денежными средствами; .............. копеек - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.

Взыскать с Алексеевой С.А. в пользу ООО «Сетелем Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме .............. копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Алексеевой С.А. к ООО «Сетелем Банк», а именно, о:

- расторжении кредитного договора .............. от 21.06.2013 года;

- признании пунктов кредитного договора .............. от 21.06.2013 года недействительными, а именно (п.6, п. 13 Договора) в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц;

- признании незаконными действия ООО «Сетелем Банк», а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Алексеевой С.А.;

- взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Алексеевой С.А. начисленные и удержанные комиссии за услугу по СМС информированию в размере .............. копеек, а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............. копеек;

- взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Алексеевой С.А. начисленные и удержанные денежные средства за подключение к программе страхования в размере .............., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............. копеек;

- взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Алексеевой С.А. компенсации морального вреда в размере .............. рублей – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составлено 25 августа 2015 года.

Судья

Минераловодского городского суда О.М. Белозер.